住宅ローン・銀行選びでお悩みですか

【通話料無料】お電話でのお問い合せ

フリーダイヤル0120-929-943

営業時間/ 9:00〜22:00 年中無休

ネットからのご相談予約(完全予約制)

肥後銀行ローン金利0.95%のお得度はどうか ネット銀行と比較

設計図と電卓

肥後銀行の住宅ローン

当オフィスのHPは1日約100人からのアクセスがありますが中でもダントツで人気があるページがこの肥後銀行の住宅ローンに関する記事です。

お客様が不動産屋さんやハウスメーカーに行き住宅の見積もりをもらうと下に住宅ローンの返済例が必ず記載されています。

借入先の欄ををみると熊本ではかなりの確率で肥後銀行の住宅ローンになっています。金利をみると変動金利で0.95%、10年固定で0.9%になっていることが多いです。

このブログが1番読まれている理由はここにあります。

肥後銀行の住宅ローン金利は低いのか?
他の銀行との比較ではどうなのか?

 

これらのことを調べるために多くのアクセスとなっていると推測しています。本来であればハウスメーカーのセールスに聞ければいいのです。

ですが残念ながら明確な答えは返ってこないでしょう。その理由はセールスは会社から提携しているローン、つまり肥後銀行をお客様に利用させるようにと言われています。

実際にネット銀行などを使おうとすると何かと提携ローンに誘導していきます。これが今の熊本の住宅ローン事情なのです。

今回はこの肥後銀行の住宅ローンのメリットとデメリットを見ていきあなたのマイホームの住宅ローンとしてふさわしい銀行なのかを一緒に考えていきます。

肥後銀行の住宅ローンのデメリット

お客様が住宅ローンのことで1番知りたいことは何かといえばきっと金利水準でしょう。肥後銀行の金利水準は他の銀行と比較してどうなのか。そこに興味があるのだと思います。

スクリーンショット 2017-04-01 15.18.21

 

これが平成29年4月現在で熊本で利用できる住宅ローンの一覧です。0.4%後半の住宅ローンが存在していることがわかります。これら低金利の住宅ローンはいわゆるネット銀行と言われるところになります。

店舗のある銀行をみると三井住友信託銀行やろうきんなどの名前とともにメガバンクの名前があり金利は0.625%となっています。

全国的には三菱東京UFJ・三井住友銀行・みずほ銀行などメガバンクと言われる銀行が住宅ローン金利の指標として考えられています。

この表や指標から考えると肥後銀行の住宅ローンの金利は決して低くないことがわかります。ネット銀行とでは倍近く違いますし、メガバンクでも0.3%程度違います。10年固定でも同じ傾向にあります。

ではこの金利の差、最安値0.5%と0.95%では約2倍近く違うのですが実際に支払う金額ではどのくらい違うのでしょうか。

実際の数字を当てはめてシミュレーションしてみます。

銀行で変わる住宅ローンの支払額

最初に肥後銀行と他の銀行の金利の比較をしてみましたが実際に支払額にするとどのくらいの差になるのか。ここがマイホーム購入後の生活にダイレクトに響いてくる部分ですよね。

実際の金額を用いてローンのシミュレーションをしてみることにします。購入例は以下のように設定してみます。

購入物件  建売一戸建て 
ローン金額 3300万円
ローン金利 各銀行HPを参考(変動金利)
支払い期間 35年

 


スクリーンショット 2017-02-04 14.26.20

 

このシミュレーションは単純に金利のみの比較ですが同じ変動金利でも利用する銀行によって月の支払額はもちろんのことトータル支払額でもに大きな差が出ることがわかります。

例えば低金利のネット銀行からは楽天銀行を見てみると肥後銀行との差はなんと245万円にもなります。みずほ銀行と比較しても約100万円違います。

つまり住宅ローンというのが金額が大きいだけに銀行の違いでこれだけ支払額が変わるのです。

ここで1つだけ気がつくことがあると思います。このシミュレーションでは肥後銀行は他の銀行とは違い保証料なしで算出しています。

通常、住宅ローンの審査は銀行で行われず保証会社でします。お客様は保証会社を利用する対価として保証料を支払います。

この保証料ですが肥後銀行や熊本銀行では公務員や安定した企業の社員に対して保証料なし、つまり保証会社を使わずに自分の銀行で審査をして住宅ローンを貸すことがあります。この時には銀行はお客様から保証料はとりません。

もうお分かりのことかと思いますがこの金利差だけでも支払額にかなりの差ができるのに『保証料あり』だったらその差はもっと開くのです。

つまり肥後銀行の住宅ローンを利用する大前提が『保証料なし』となります。

このように他の銀行と比較した場合、肥後銀行の住宅ローンのデメリットは何かというと金利が高いこととなります。

では次に肥後銀行の住宅ローンを利用するメリットはどこにあるのでしょうか。メリットはこの支払金額の差を跳ね返すほどなのでしょうか。

次は肥後銀行の住宅ローンのメリットを見てみます。

肥後銀行の住宅ローンのメリット

肥後銀行の住宅ローンを使う利点は何でしょうか。もうすこしいえばネット銀行との金利による利息差を埋めるような利点とは何でしょうか。

それは大きく分けて3つになってます。

 

 1、保証料(手数料)
 2、がん団信
 3、つなぎ融資

 

1、保証料に関して

まずは保証料ですがこれはお客様によって保証料ありとなしとに分かれます。公務員や収入の高い人には保証料なしでの取り扱いをしているようです。

住宅ローンの保証料はローン金額によっては100万円以上になることもありますのでこれは大きなメリットになります。

ですが金利でこれだけ差があるので保証料ありだとさらに差がつくことになります。さらに支払い金額が上がることになるのです。

また保証料ありだとネット銀行との差はさらに開くことになります。肥後銀行の住宅ローンを利用するには『保証料なし』が絶対条件と言えます。

 

2、団体信用保険のがん保障プラン

肥後銀行の住宅ローンの優れているところはこのがん保障付きの団体信用保険が銀行の負担で付くことです。

がんになったら住宅ローンの支払いが大変であり、完治した時に住宅ローンがないと考えると素晴らしい団体信用保険に見えます。

確かに金利は低くないかもしれないが自分の家系がガン家系なら一考の余地があります。もしこの団体信用保険で肥後銀行の住宅ローンを選ぶなら問題はないです。

最近はがんの話を聞くことが多くなってきましたが住宅ローンを払うことなくマイホームに住み続けられたら治療に専念できるかもしれません。

これはお客様にとってはかなりのメリットです。

 

3、つなぎ融資と手続きの容易さ

ハウスメーカーによってはつなぎ融資はいらないといわれることがあります。その場合はすぐに支払いが始まりますがなんと言っても面倒がなくて楽です。

ネット銀行では本審査やつなぎ融資などで必要な書類を揃えるのに一苦労することがあります。その点肥後銀行の住宅ローンは提携ローンなのでネット銀行ほど大変ではありません。仕事が忙しかったりわずらわしいことを避けたい方にはいい銀行と言えます。

別の言い方をするとその労を惜しまなかった対価が約200万円とも言えます。

その他、やはり店舗が多いというのと熊本では多くの人が使っているという安心感でしょうか。金銭的メリットより労力や安心感というメリット、というところでしょうか。

結論

今まで見てきた通り肥後銀行の住宅ローンのメリットとデメリットは以下のように言えます。

デメリット・・・金利が高い
メリット・・・・利便性が高い

 

メリットを考えて提携ローンである肥後銀行の住宅ローンを利用するにしても以下の条件があります。

『保証料なし』

 

 

このことから考えると肥後銀行の住宅ローンはこんな方に向いているのではないでしょうか。

1、仕事が忙しく面倒くさい手続きを避けたい方
2、ガン家系でガンの団体信用保険に魅力を感じる方
3、住宅ローンはハウスメーカーや肥後銀行に任せたい方

 

ここでネット銀行を比較にあげましたがネット銀行にも当然欠点はあります。確かに金銭的メリットが大変大きい一方、実際にお客様と一緒に住宅ローンの申込をしている立場から言わせていただくと結構利用するのが大変だったりします。

マンションや建売などの場合はそれほど大変ではないのですが土地を購入して建物を建てる場合はかなりの難易度になることもあります。

土地の売買契約やハウスメーカーとの請負契約書にも注意が必要ですし、パソコンの入力や必要書類を揃える際の労力なども必要になってきます。

簡単に図で表すとこのようになります。

経済的メリット < 利便性   肥後銀行
        >       ネット銀行

 

住宅ローンで経済的メリットを追求したい場合

当オフィスのお客様の多くは経済的メリットを求めて来店されます。やはり200万円以上の差は大きいです。住宅ローンでついたこの200万円のツケはどこにいくのでしょうか。

それはお子様の教育資金や老後資金へと回っていきます。大学などの教育資金は奨学金を使えば逃れることができます。

ですがその次の老後資金はどうでしょうか。お子様の卒業後から支払いが始まるのはいいのですがそれならいつ老後資金の準備をしたらいいのでしょうか。

あっという間に定年、年金生活がきてしまいます。

そのことを考えて当オフィスでは2つの住宅ローンを申し込みをするようにしています。

1、経済的メリット追求するためにネット銀行への申し込み
2、ハウスメーカーの提携ローン(肥後銀行)への申し込み

 

同じマイホームを購入するのであればお得にかつ賢く購入したと思いませんか? 以上が肥後銀行の住宅ローンのメリット・デメリットです。

どうしてもわからない方やネット銀行などの低金利住宅ローンを使ってマイホームを購入したい方はご相談ください。

FP住宅相談エージェンント制度

 

相談はこちらから 通話無料 0120−929−943   永野FPオフィス 担当 永野 修

 

熊本地震で建て替えの方はこちらも参考にしてください。

→ 一部損の方の賢い住宅ローンは肥後銀行or熊本銀行?

→マンションで使う住宅ローンはこれだ!

ライフプランを使った保険見直しや住宅ローンに関してお気軽にお問い合せください。

【通話料無料】お電話でのお問い合せ

フリーダイヤル0120-929-943

営業時間/ 9:00〜22:00 年中無休

小松士郎のラジオのたまご 12月24日ラジオ出演 RKKラジオ「情報ソムリエ」

FPとの出会いが人生を変える
永野FPオフィス FP永野 修

Office:熊本市中央区水前寺4-54-21

お問い合せはこちら

【通話料無料】お電話でのお問い合せ

フリーダイヤル0120-929-943

営業時間/ 9:00〜22:00 年中無休

ネットからのご相談予約(完全予約制)

FP永野のブログ 毎日更新

新着ブログ記事もっと見る