ネット銀行での借り換え効果
最近の住宅ローン相談で１番多い質問と何か？それはネット銀行を使った住宅ローンに関することです。これから住宅を購入する方にとってネット銀行の低金利の住宅ローンは大変魅力的なので検討しているということです。
変動金利ではありますが０.４％から０.６％台の超低金利の住宅ローンは０.９％程度の住宅ローンと比較すると相当魅力的な金利と言えます。
では新規でマイホームを購入する場合、０.９％と０.５２７％では金額にしていくらの違いがあるのか。単純にシミュレーションしてみます。その違いは一目瞭然です。
借入金額３８００万円 ３５年 ０.９％ 月支払い 105507円 返済総額 4,4312,825円 0.527% 月支払い 99,097円 41,620,545円 差額 6,410円 2,692,280円
仮に０.９％で保証料が不要と言われたとしても２００万円程度の差があります。この金額の差だけ見ても見過ごすことのできないほどの差と言えます。
当オフィスでは利用できるお客様に限りですが必ずネット銀行の超低金利の住宅ローンは候補にオススメしています。
ただ住宅ローンを選ぶ場合は金利だけを考慮に入れればいいわけではありません。実際には様々な要素を考慮に入れて選んでいます。
１、審査 ２、金利タイプ（固定か変動か） ３、団体信用保険
マイホームを購入する上で月々の金額や返済総額の安さを１番魅力に考えるのか、それともフラット３５のように長期固定金利で得られる金利が変わらない安心感をとるのか？それとも充実した団体信用保険を取るのか。
様々な住宅ローンがありますが共通しているのは金利は安いほうがいいに越したことはありません。
住宅ローンの選択で支払いは安い、が優先事項ならマイホームを購入するときに真剣に住宅ローンを考える必要があります。なぜなら購入時にしっかり住宅ローンを選んで置かないと借換では効果が見込めない場合もあるからです。
残念ながら熊本では住宅ローンをハウスメーカーのセールス任せという人があまりにも多く、この超低金利の住宅ローンをあとで知って後悔するという相談が多いのです。
最初はセールスの言うがままに住宅ローンを選んで失敗してしまったがネット銀行などの低金利住宅ローンに借り換えをしたらいくらくらいの効果はあるのか？
多くの方が興味のあるシミュレーションを今回はしてみます
借り換え時は諸費用も考慮に入れる
まず今現在熊本でも使える金利の低い住宅ローンにはどんなものがあるのか。その情報はお手元にスマホがあれば簡単に手に入ります。
それは今に始まったことではなく数年前から簡単に調べることができました。だからよくお客様が『知らなかった』『教えてくれなかった』と言いますが正確には『調べなかった』だけと言えます。
ですが気が付いたのはいいことです。なぜなら選択枠ができるからです。このまま支払っていくのか？それとの借り換えるのかという選択枠です。
ではもう効果があるのであれば借り換えたいと考えたとしよう。次に考えるのは『いくら』の効果があるのかですよね。それをシミュレーションしてみます。
３８００万円で２年後に借り換えを考えたとします。その時の残高は以下のようになっています。
２４回のところを見ると元本残高が約３６１３万円であることがわかります。残り３３年借り換える計算になります。
今のまま金利が変わらなかったとしてこのまま支払う場合いくら支払うかと言えば以下の計算になります。
１０５,５０７円×２４回（２年）＝２,５３２,１６８円 ４,４３１,２８２５円ー２５３２１６８円＝４１,７８０,６５７円
ではこれを楽天銀行で借り換えた場合どうなるでしょうか。
３６１３万円 ３３年 諸費用（手数料＋登記）約６５万円
月支払い ９９４２１円 返済総額39,370,613円
約４１７８万ー約３９３７万＝２４１万円
これに諸費用を引くと
２４１万ー６５万＝１７６万
月支払額の差 ６０８６円
いかがでしょうか。
月６０００円を高いと思うか、残り３３年で総額１７６万をもったいないと思うのか。ここが判断の分かれ目となるでしょうか。１７６万なら借り換えてもいいように思いますがあなたはどう思いましたか？
たった１７６万？それとも１７６万円も？
月６０００円を株式に投資をしたら３３年後はいくらになっているのか？そんなことを思ったのは私だけではないはずです。
あとは借り換えるのか？やめるのかをあなたが判断すればいいだけです。
それでも住宅ローンはやはり購入時にしっかりと自分で決めたいところです。最初にしっかり選んでおけば無駄なコストを使わずに済むのですから。お客様も相談が終わったあとみんなそう言っています。
もしこの１７０万円が大きいと思う方はぜひ借換を考慮してください。自分でできない方はご相談ください。
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人生は人との出会いでしか変われない
永野FPオフィス FP永野 修
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