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金利0.9%の住宅ローンからの借り換えは効果があるのか?

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ネット銀行での借り換え効果

最近の住宅ローン相談で1番多い質問と何か?それはネット銀行を使った住宅ローンに関することです。これから住宅を購入するのですネット銀行の低金利の住宅ローンを使い方ということです。

やはり変動金利で0.4%から0.6%台というのは熊本で多くのハウスメーカーが勧めている0.9%程度の住宅ローンと比較すると魅力的な金利と言えます。

新規でマイホームを購入する場合どのくらいの違いがあるのかを単純にシミュレーションしてみればその違いは一目瞭然です。

借入金額3800万円 35年
0.9%  月支払い 105507円 返済総額 4,4312,825円
0.527%  月支払い   99,097円        41,620,545円 
差額          6,410円                    2,692,280円

 

仮に0.9%ですが保証料が不要と言われたとしても200万円程度の差があります。金額の差だけ見るのであればそれは見過ごすことのできないほどの差と言えます。

ただ住宅ローンを選ぶ場合は金利だけを考慮に入れればいいわけではありません。以下のことも考慮に入れて選びのはいうまでもありません。

1、審査
2、金利タイプ(固定か変動か)
3、団体信用保険

マイホームを購入する上で月々の金額や返済総額の安さを1番魅力に考えるのか、それともフラット35のように長期固定金利で得られる金利が変わらない安心感をとるのか?それとも充実した団体信用保険を取るのかも考慮に入れるべきです。

そうは言っても支払いは安いほうがいいならマイホームを購入するときに真剣に考える必要があります。なぜならネット銀行を使う効果が高いのが購入時だからです。

ですが残念ながら当オフィスでの相談で次に多いのが購入当初はハウスメーカーのセールスのいう通りに住宅ローンを選んでしまい、あとで低金利の住宅ローンがあることを知って後悔したという相談です。

では最初は言われるがままに住宅ローンを選んでしまったがネット銀行などの低金利住宅ローンに借り換えしたくなったとして効果はあるのか?

今回はそれをシミュレーションしてみます

借り換え時は諸費用を考慮に入れる

まず今現在熊本でも使える金利の低い住宅ローンにはどんなものがあるのか。その情報はお手元にスマホがあれば簡単に手に入ります。

それは今に始まったことではなく数年前から簡単に調べることができました。だからよくお客様が『知らなかった』『教えてくれなかった』と言いますが正確には『調べなかった』だけと言えます。

熊本 住宅ローン金利

 

ですが気が付いたのはいいことです。なぜなら選択枠ができるからです。このまま支払っていくのか?それとの借り換えるのかという選択枠です。

ではもう効果があるのであれば借り換えたいと考えたとしよう。次に考えるのは『いくら』の効果があるのかですよね。それをシミュレーションしてみます。

3800万円で2年後に借り換えを考えたとします。その時の残高は以下のようになっています。

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24回のところを見ると元本残高が約3613万円であることがわかります。残り33年借り換える計算になります。

今のまま金利が変わらなかったとしてこのまま支払う場合いくら支払うかと言えば以下の計算になります。

105,507円×24回(2年)=2,532,168円
4,431,2825円ー2532168円=41,780,657円

ではこれを楽天銀行で借り換えた場合どうなるでしょうか。

3613万円 33年 諸費用(手数料+登記)約65万円
月支払い 99421円 返済総額39,370,613円 
約4178万ー約3937万=241万円

これに諸費用を引くと
241万ー65万=176万
月支払額の差 6086円

 

いかがでしょうか。月6000円を高いと思うか、残り33年で総額176万をもったいないと思うのか。ここが判断の分かれ目となるでしょうか。176万なら借り換えてもいいように思いますがあなたはどう思いましたか?たった176万?それとも176万円も?

月6000円投資をしたら33年後はどうなんだろうか?そう思ったのは私だけではないはずです。ただし間違いなく選択枠はできました。

あとは借り換えるのか?やめるのかをあなたが判断すればいいだけです。

ですが住宅ローンはやはり購入時にセールスに任せるのではなく自分で決めたいところですね。お客様も相談が終わったあとみんなそう言っています。

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