がん団信つき０.６２５％
住宅ローン競争は激化する一方で各銀行も様々な商品開発をしています。変動金利ではありますがAUじぶん銀行の０.３１％など超がつくほどの低金利もあります。
また競争は金利だけではなく団体信用保険にまで及んでおりその中心にあるのが『がん団信』です。日本人の2人位1人はがん時代においては安心度合いが大きいですね。
さて今回お客様に利用したのが肥後銀行のプレミアムプランと呼ばれる住宅ローンです。何がプレミアムなのが説明します。
０.６２５％でがん団信つきは非常にいいローンと言えます。その前に肥後銀行の住宅ローンはどんなものなのかは知っておく必要があります。
特に熊本銀行の住宅ローンと比較しておいて星です。詳細はこちらを参考にしてください。
金利はチラシの表面を見ての通り定率型０.６２５％と定額型の０.７５％の２種類あります。簡単に言えばローン金額に２.２％かかるか、５５０００円かというものです。どちらがいいのかはお客様の状況とシミュレーション次第と言えます。
ただし利用するにはプレミアムな条件があるということです。例えば年収が７００万円以上の人が対象になります。熊本の平均年収が４００万円程度と考えるとプレミアムなのかもしれません。
それでは次に簡単なシミュレーションをしてみます。
どっちがお得？０.６２５％ or ０.７５％
住宅ローン金額３８００万円３５年払いでシミュレーションしてみるとどちらがいいのか見当がつきやすくなります。月の支払額は２１４３円の差で金利の差が0.125％あるけどそこまで大きくない印象です。
トータルでの差は約９０万円となっています。これに定率と定額とを加味してさらに計算してみます。３８００万円の２.２％は８３。６万円です。それに対して定額は５５０００円。その差は７８万円となります。
金利差９０万円から７８万円を引きと１２万円０.６２５％ の方がお得となりますが差がない、どちらでもいいと言っても過言ではありません。では使い分けをどうすればいいか
年収７００万円の方向けの住宅ローンということを考えれば途中で全額繰上げ返済を考える方も多いと思われます。その場合のシミュレーションをしてみます。
前提条件を１３年後に一部繰上げ返済をすることにします１３年で一部繰り上げした場合１３年間の支払額は定額型では１６０５万円となります。定率型では約１５７１万円です。
１３年後の残高は定率型が２４９３万円、定額型が２５１２万円です。１３年間の支払額＋手数料＋残高を比較すると定額型の方が安くなります。
定率型は４１４７万円、定額型が４０８８万円となり定額型の方が得となります。つまり定率型か定額型かを考えるときは全額返済の意思があるかどうかということにあります。
いかがでしたか。もし年収が７００万円以上の方はがん団信つき０.６２５％ は決して悪くない選択にあります。もし自分の場合どうかなど他の住宅ローンとの比較もした方はご相談ください。
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