【FP監修】自己破産したら住宅ローンは一生無理？ いいえ、ただし銀行選びを間違えるとまた落ちます

自己破産をしたことがある方へ。

まず最初に、結論から言います。

住宅ローンは一生無理ではありません。

ですが、ここで安心して、
「じゃあ5年経ったし、そろそろ銀行に出してみよう」
と動いてしまうと、かなり危険です。

なぜなら、住宅ローンの審査では、あなたが思っている“5年”と、銀行が見ている“5年”が違うことがあるからです。

私は住宅ローン相談で、こういう方を何人も見てきました。

「自己破産してからかなり経った」
「クレジットカードも作れた」
「スマホも普通に契約できた」

住宅展示場にいるFPからも「CICに載ってなければ大丈夫です」といわれた。

だから、もう住宅ローンも大丈夫だと思ったので勇気を出して仮審査してみた

ところが、銀行では否決。
本人からすると、意味がわからない。なぜわかってしまったのか？

FPにも大丈夫といわれたのはなんだったのか？

でも、これはよくある話です。

自己破産のあと、住宅ローンで本当に怖いこと

「もう大丈夫だと思って動くこと」です

CICでは、現在、官報情報そのものは保有していません。

また、CICのクレジット情報は、契約中および契約終了から5年間が基本です。自己破産に関する情報も、会員会社から登録された報告日を起算点に見られます。

JICCも、契約継続中および契約終了後5年以内が基本です。

ところが、銀行系の個人信用情報機関であるKSC（全国銀行個人信用情報センター）は別です。KSCでは、官報に公告された破産手続開始決定等の情報を、当該決定日から7年を超えない期間保有します。

ここが落とし穴です。

つまり、

CICやJICCではかなり整理されて見える。でも銀行側では、まだ自己破産の情報がわかる状態にある。ということです

こういうズレが起こります。

だから私は、自己破産を経験した方にはいつも言っています。

住宅ローンは、金利で選ぶ前に、タイミングを間違えないこと。

ここが先です。

5年経ったのに落ちる

その理由は、あなたが悪いのではなく「見る場所」が違うからです

自己破産のあと、
「もう5年経ったから大丈夫ですよね？」
と聞かれることがあります。

答えは、『ケースバイケース』です。

なぜなら、住宅ローンでは銀行や保証会社がKSCを見て判断することがあり、KSCの会員には銀行だけでなく、推薦を受けた保証会社等も含まれるからです。

ここを知らずに、展示場で勧められた銀行へそのまま申込む。不動産会社に言われたまま仮審査を出す。とりあえず複数行に同時に出してみる

これをやると、かなり危険です。

申込みの記録も、KSCでは会員への提供が6か月、本人開示の対象は1年残ります。
つまり、まだ早いタイミングで申込みを重ねると、余計に不利になることがあるのです。

自己破産の経験がある方が、住宅ローンでやってはいけないこと

ここははっきり言います。

1. 「5年経ったから大丈夫」と決めつけること

CICとJICCだけ見て安心するのは危険です。銀行の住宅ローンでは、KSCの7年が大きく関わることがあります。

2. いきなり銀行に行くこと

住宅ローンは、落ちても理由を細かく教えてくれません。
「総合的判断です」と言われて終わることが多い。
だから先に、自分の現在地を把握してから動くべきです。

3. 複数の銀行へ一斉に申込むこと

焦る気持ちはわかります。
ですが、申込記録が残るので、自己破産歴がある方ほど、順番なく動くのは危険です。

住宅ローン審査では「彼を知り己をしれば百戦危うからず」なのです。まずは自分の情報と住宅ローンの正確な情報を収集しましょう

4. 金利だけで銀行を決めること

自己破産歴がある方の住宅ローンは、どこが安いかではなく、どこなら土俵に上がれるかが先です。審査が通らないとマイホームは買えないです。

これが最も大事なポイントです

では、何から始めればいいのか

答えはシンプルです。

自分の信用情報を、自分で見ること。

これが最初です。

CIC、JICC、KSC。この3つを確認してください。

KSCは、全国銀行協会が運営する銀行系の個人信用情報機関です。CICはクレジット系、JICCは消費者金融やクレジット・金融機関などが加盟する信用情報機関です。開示は各機関で本人申込みができます。

見たくない気持ちはわかります。

でも、知らずに銀行へ行く方がもっと怖い。

私はいつもそう思います。

自己破産をした方の住宅ローン

それは「いつ申し込むか」と「どこに申し込むか」でかなり変わります

ここが大事です。

自己破産をしたことがある方の住宅ローンは、普通の住宅ローンではありません。

言い方を変えると、同じ年収、同じ勤務先でも、順番を間違えると通るものも通らなくなる。ということです。

だから必要なのは、

1. 今、信用情報がどう見えているのか
2. まだ待つべきなのか、もう動けるのか
3. 銀行から行くのか、別の土俵から考えるのか
4. 既存借入や返済比率に問題はないか

この整理です。

住宅ローンは、自己破産歴だけで決まるわけではありません。

年収
勤務形態
勤続年数
車のローン
カードの残債
物件価格
自己資金
返済比率

こうした条件も全部重なって、結果が出ます。

だから、「破産したことがあるから無理」でもないし、「もう年数が経ったから大丈夫」でもない。

その間に、現実があります。

大丈夫ですよ。

ただし、一人で判断しない方がいいです

ここまで読んで、不安になった方もいると思います。

でも、大丈夫ですよ。

自己破産をしたことがあっても、
住宅ローンの可能性がゼロとは言いません。

ただし、勘で動くのは危険です。住宅ローン審査の知識の乏しい人の意見を参考にして審査するのはもっと危険です。

ネットで「自己破産 住宅ローン 通った」と検索して、自分も同じだと思って動く。これも危ない。

なぜなら、住宅ローンは属性とタイミングで答えが変わるからです。

だから私は、こういう方ほど先に相談してほしいと思っています。

FPからのアドバイス

自己破産後の住宅ローンは「再出発の順番」がすべてです

自己破産は、人生の終わりではありません。
家計を立て直すための再出発です。

ただし、住宅ローンはその再出発の中でも、かなり大きな勝負です。

ここで焦ってしまうと、
せっかく積み直してきた信用を傷つけることがあります。

だから、

まずは信用情報を確認する。
次に、申し込めるタイミングを見極める。
そのうえで、銀行選びをする。

この順番を守ってください。

住宅ローンは、
金利より先に、順番です。

相談のご案内

自己破産したことがある。でも、家族のためにマイホームを考えたい。その気持ちは、決して間違っていません。

ただし、過去に破産歴がある方の住宅ローンは、普通の方と同じ感覚で進めると危険です。

当オフィスでは、

• CIC・JICC・KSCをどう見ればいいのか
• 今は動けるのか、まだ待つべきか
• どの金融機関から検討した方がいいのか
• 返済比率や既存借入は大丈夫か

こうしたことを、住宅ローン審査の視点から整理しています。

「自分はまだ無理ですか？」
「何年後なら現実的ですか？」
「今やるべきことは何ですか？」

この3つは、一人で悩むより早く整理できます。

大丈夫ですよ。
まずは今の状況を教えてください。

永野FPオフィス　担当FP 永野　修
電話　０１２０−９２９−９４３

相談のご案内

結論だけ先に言います。
住宅ローンは、入口と出口の両方が整ってはじめて安心できます。
入口だけ通っても、出口で家計が崩れたら意味がありません。
出口だけ考えても、入口で落ちたら家は買えません。

私は住宅ローンの相談の中でも、特に「入口」と「出口」を支えることを専門にしています。

入口（審査）
果たして自分は住宅ローンに通るのか。
CICなどの信用情報、年収、勤続、借入の状況。
原因が分からないまま申込を増やすと選択肢が減ります。
だから先に整理して、通る順番を作ります。

出口（支払い）
35年間、本当に払っていけるのか。
金利の予想ではなく、返済比率と家計の耐久力で決まります。
団信や固定変動の選び方も含めて、最悪でも家計が壊れないラインを先に決めます。

必要なのは、順番と設計です。匿名でも構いません。今の情報で、勝てる順番を作ります。