目次
ペアローンで離婚 オーバーローンで破綻しそう
売れない・外れない・終わらないときの出口3つ（令和8年版）
離婚×ペアローン 泥沼シリーズ（まずこれだけ）
親：オーバーローン破綻を避ける出口3つ
子：ペアローンが解消できない 離婚が泥沼になる前に
子：連帯保証人を外れたい 離婚（結論ほぼ無理→出口3つ）
あなたはどれ？3分判定
- 売っても残る（オーバーローン）→ 差損の穴埋めを先に決める
- 相手が払わない（延滞が怖い）→ 今月の支払い停止を止めるのが最優先
- 子どもの転校を避けたい → 住み続ける出口（借換・名義変更）を先に作る
ペアローンは2本のローンです。出口を決めずに動くほど泥沼になります。
結論だけ先に言います。
ペアローンで離婚、しかもオーバーローン。
この状態は、放置すると破綻します。
売っても残債が消えない。
片方が払わないともう片方に火の粉が来る。
そして何より、次の家も借りられなくなる。
ただし出口はあります。
先に順番を作れば、泥沼は止められます。
今日やることは3つ
1 2本のローン残高と売却想定額を出す（差損を確定）
2 破綻の原因を「支払い」「名義」「オーバーローン」の3つに分解する
3 出口を3つから決める（住み続ける／売る／任意売却）
まずは今月の支払いを止めない。話はそれからです。
絶対にやってはいけないこと
- 感情で支払いを止める
- 相手が払うはずと放置する
- 売れば終わると思い込む
- 追加でローンを組んで穴埋めする
ペアローンは2本のローンです。
片方が壊れると、両方が壊れます。
まず現状整理 ペアローン×オーバーローンは何が詰むのか
オーバーローンとは
売却しても住宅ローンが残る状態です。
ペアローンの場合、さらに厄介になります。
- ローンが2本ある
- 名義も2人
- 売却しても残債が2本残る
- 片方が払えないと、遅延情報が2人に広がる
ここで破綻する人が多いです。
差損の目安（ざっくり計算式）
差損 ＝（ローン残高＋売却にかかる費用の概算）− 売却手取り
ここを出さないと、出口が決まりません。
まず数字です。
出口は3つです
あなたが今どこに立っているかで決まります
出口1 住み続ける（借換・名義変更）
住み続けたい人は、この2本を先に見てください。
→ 【離婚後の住宅ローン】子どもの転校は避けたい！3分でわかる名義借換方法3つ
→ 離婚届を出す前にこれを読め！失敗しない住宅ローン名義変更
離婚後も住み続けたい。
子どもの転校は避けたい。
こういう人はここを狙います。
ただしペアローンは簡単に外れません。
名義変更は「離婚したからOK」ではなく、銀行がOKと言うかどうかです。
住み続けるなら先に確認することは3つ
1 どちらか単独で借換できる返済比率があるか
2 差損をどう埋めるか（現金・援助・条件変更）
3 相手を連帯保証人から外せるか
住み続ける出口は
借換が通るかどうかで決まります。
夫側が知っておくべき「名義変更の全手順」はこちら → 離婚で妻が家に住み続けるなら 夫が知るべき住宅ローン名義変更の全手順
出口2 売る（でも残債が残る）
売って終わりにしたい。
この気持ちは正しいです。
ただしオーバーローンは
売っても終わりません。
残るローンをどうするかが必要です。
- 差損を現金で埋める
- 分担して払い続ける
- どちらが引き受けるかを決める
ここを決めずに売る話を進めると
媒介契約の段階で止まります。
出口3 任意売却（最後の手段）
差損が大きく、現金で埋められない。
支払いも限界。
この場合は任意売却が出口になります。
任意売却は
破綻の前に動いた人ほど有利です。
支払いが止まってから相談するほど
選択肢が減ります。
一番多い泥沼パターン
別居後に支払いが止まった人はここ（競売を避ける動き）→ 離婚別居で住宅ローン支払いが止まった 競売を避ける出口3つ
これです。
- 離婚は決まった
- でも家は売れない（オーバーローン）
- 片方が出ていった
- 支払いを止めた
- もう片方に督促が来た
この状態になったら
最優先は支払いの停止を止めること。
遅延情報がつくと
次の家も借りられなくなります。
よくある質問
Q ペアローンは離婚したら解消できますか
できません。
離婚は民事、ローンは契約です。
銀行がOKと言わない限り、残ります。
Q 売れば終わりますか
オーバーローンなら終わりません。
残債の処理が必要です。
Q 相手が払わない場合どうなりますか
遅延が続けば信用情報に影響します。
あなたの人生にも直結します。
放置が一番危険です。
相談したい方へ
ペアローン×離婚×オーバーローンは
ネットの一般論で解決しません。
理由は
ローンが2本、名義が2人、差損が家庭ごとに違うからです。
用意してほしいもの
- ローン残高（2本分）
- 物件の売却想定額（不動産屋の査定でOK）
- 毎月返済額（2本分）
- 子どもの転校を避けたいかどうか
- 今の支払い状況（止まっているか）
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ペアローン 離婚 オーバーローン相談
・ローン残高：夫 万円／妻 万円
・月返済：夫 円／妻 円
・査定： 万円（会社名：）
・支払い：継続中／停止中
・希望：住み続けたい／売りたい／任意売却も検討
ここから出口3つのうち
どれが現実的かを決めます。
永野FPオフィス 担当FP 永野 修
電話 ０１２０−９２９−９４３
FPは『人生のゲームチェンジャー』
私が専門としているのは 住宅ローンの「入口」と「出口」 を支えることです。 入口（審査）：「果たして自分は住宅ローンに通るのか？」という最初の関門。
CICなどの信用情報、年収、勤務形態などで不安を抱える方が多いですが、正しい知識と金融機関の選び方で逆転できることも少なくありません。
出口（支払い）：「35年間、本当に払っていけるのか？」という長い道のり。返済比率やライフプラン、団信や固定金利の選び方を踏まえて、無理のない資金計画を一緒に作り上げていきます。
住宅ローンは「入口」と「出口」がそろって初めて“安心できるマイホーム購入”が叶います。 審査に不安がある方も、将来の返済が心配な方も、まずはお気軽にご相談ください
