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住宅ローンが通らないと家は買えない
初めまして永野FPオフィスの代表FP永野です
クレジット会社でローン審査を１７年やってきた経験をもとにお客様の住宅ローン審査をアドバイスしているFPです。マイホーム相談に携わって１０年になります。住宅ローン審査の専門家として審査が通らなかったお客様でも多くの方がマイホーム購入できたと喜んでいただいております。
やっとマイホームが買えると思った時に住宅ローンの審査が通らないのは本当にショックなことですよね。わかります。高校生の時に当時アパートに住んでいた我が家は家を買おうと住宅ローン審査をしましたが通らなくて苦悩しました。
なぜ充分に支払うお金と意思があるのに審査が通らないのか？
その苦しんだ思い出が今の自分の仕事になっているくらいです。サラリーマン時代の１７年間、毎日のようにCICを見てローン審査を通すことに携わってきた豊富な経験をもとに住宅ローンでお悩みの方に審査の専門家としてアドバイスをしています。
今回のブログはその理由がCICの支払状況に『Aマーク』だったとわかった時にどうすれば審査が通るのかになります。このブログを読むことで審査が通りマイホーム購入ができるようになります。
サウナのように暑く、寒すぎて室内で吐く息が白い賃貸住宅からエアコンがよく効く快適なマイホームに住みたいという方はぜひ最後までお読みください。
先にマイホーム購入できた人の特徴を挙げておきます。
１、行動が早い
２、確実な情報収集
行動が遅く先送りする人がいます。審査を先送りするとどうなるのか。病気になったり、マイホーム価格や金利が高くなっていたり、再び遅れてしまったらマイホームを諦めることになります。
だから必ずまずは審査を通してから買うか、やめるかを決めてください。今回のブログはCICのAが理由で審査が通らなかったときの話です。ポイントは３つあります。
１、遅れが現在進行形のとき ２、銀行をたらい回しにされないこと ３、金融機関選びで勝負が決まること
この３つをしっかりやることでAマークに関しては審査が通りますのでマイホームを諦めなくても大丈夫です。
CICの『A』マークの審査
今回のご相談は建売を購入しようとしましたが住宅ローン審査が通らなかったという奥様からです。不動産会社で仮審査をしたら審査が通らなかったと連絡がありました。
奥様は身に覚えがなかったのでなんでだろう？と思い、夫と一緒に個人信用情報CICの取得してみたところ夫の支払履歴に『A』や『P』が並んでいたということです。
不動産会社からは『また違う銀行で審査しましょう』と言われましたがこの内容ではまた否決されるのでは？と思い1度待ってもらった、そう、審査そのものが怖くなったのです。
しかし考えた結果、ここで購入しないと土地や建物の値上げや金利上昇で買えなくなるかもしれないし、この機会にマイホームが欲しくてFPに相談することにしたそうです
審査は通りそう
夫婦で来店していただき取得したCICを見せていただきました。FPである私が見ても仮審査が通らなかった理由は直近の支払い履歴に『A』がついていることとわかります。
しかしこの内容であれば家は買えそうだな、住宅ローンの仮審査は通せるなと思わせる内容でした。
最終的に審査を通して無事にマイホームを購入できたのですがこの相談は非常に多いです。ではこんなケースでは何をしたので審査が通り家が買えたのでしょうか。CICとはなんでしょうか？
CICのどこを見ればいいのか
まず個人信用情報とは何か？それは以下のことが記載されているローンの利用履歴に関する個人信用情報になります。
１、ローン契約内容 ２、お支払い状況 ３、入金情報 ４、利用金融機関
もうざっくりいうとお客様が過去に利用した割賦（分割払い・リボ）の履歴といえばいいでしょうか。完済してから5年以内と支払中のデータが記載してあります。
ローンでの審査の場合では上記のDの欄に異動情報という文字がないかどうか、Eの欄の支払履歴が遅れなく履行されているかなどおおよそ５項目程度をみます。
今回の審査が通らなかった原因はEの支払履歴の欄は『＄』が正常に支払われているマークですがPとAが多く直近の支払はAでした。これが原因で審査が通らなかったと思われます。
この場合には早急に手を打てばチャンスがあります。住宅ローン審査が通る可能性があるのでどうしてもマイホームが欲しい方は今すぐ動くことになります
『A』とはなんだ？
そもそもCICを見ながら『A』ってなんですか？と聞かれました。Aとは簡単にいうと支払いが遅れたということです。
CICの記号には正常な支払いを表す＄マークから『P』や『A』などさまざまな記号があります。相談で１番多いのは直近に『A』が付いているケースです。または半年以内に『A』が付いているケースです。
やはり住宅ローンは人生で１番大きな買い物であり、人生で１番大きな月の支払額になります。それより小さな金額で遅れたという事実は重たいものがあります。
しかし今それを言ったところで過去に起こったことはどうにもありません。このAやPの影響を最小限にして住宅ローン審査を通してマイホームを買うしかありません。
念の為CICをくまなく見て他に原因はないのかを確認をしてください。Aマークだけならなんとかなりますが他に問題があったらもう審査を通すことができなくなります。ではそもそもCICとはどこを見ればいいのでしょうか。
『A』マークも内容次第
金融機関から見ても住宅ローンという金融商品は高額でかつ３５年間という長期間の支払いに及ぶものとなっています。それよりも金額が少なく短期間の支払いが遅れた経験はよろしくないものです
ただしAマークと言っても種類があります。
１、どのくらい前のものなのか
２、どのくらい続いているのか
３、いつなのか、
４、契約全部か一部か
この４つ次第で住宅ローン審査の結果というかいつ審査が通るのかが大きく変わってきます。遅れたのがたまたまか、それとも常習性があるのかが大事になってきます。
今回のお客様は半年前までAが並んでいましたはここ半年は＄マークが並んでいました。１番上のようなケースです。このケースでは金融機関選びでよほど失敗しない限り審査を通すのは可能となります。そう、ここでは金融機関選びが大事になります。
次に１番相談が多いAマークの問題ですが直近の入金状況に『A』や『P』の記載があるものです。これは例外を除いてはほぼ否決の連絡があります。ではこの場合はマイホームを諦めることになるのかというとそんなことはないです。
審査を通す手順というものがあります。それをしっかり踏んで対策、審査をする金融機関をさらに慎重に選ぶことで審査が通ります。では直近にAがあった時はどんな手順を踏んだらいいのでしょうか。
Aマークの対策とは
その１ 『A』から『＄』へ
住宅ローンの審査を通すためには最低でも直近は『＄』でないと無理です。だからまずは『＄』をつけるようにしなければなりません
ただし住宅ローン審査はCICだけでするものではないので他の要因もないかの検討は必ずしたいものです。今回は他には原因がなかったので『A』の改善で進んでいきます
考えてみれば現在進行形で支払いに遅れているお客様に住宅ローンのような高額のお金を貸す銀行はないです。個人だって返済見込みのない人には貸さないですよね。
だからまずは支払い履歴の直近データを『A』から『＄』へ変えます。具体的には金融機関に連絡して１ヶ月分支払って正常に戻すことからスタートです。
その２ 審査が通る金融機関選び
支払の遅れを解消したら次の月は当然CICの履歴には『＄』マークがついているはずです。翌月になったら再度CICを確認して直近が『＄』マークに変わったかを確認してください
問題はここからになります。１番難しいのはどこの銀行で次に仮審査をするのか、です。実は金融機関によって『A』に対する審査の基準が違います。
例えばある銀行は最低１年は『＄』になっていないと審査は通りません。しかしある銀行はそれが２ヶ月だったりします。またある金融期間は１ヶ月でもOKだったりします。つまりこういう審査の知識がないとマイホームは手に入りません。
情報を手に入れるには全銀行に電話をするしかないです。教えてくれるかは分かりません。しかし当オフィスは経験がありますのでわかっていますのでマイホーム購入ができるというわけです。
この銀行の審査の特徴を知っているか、知らないかが住宅ローン相談での腕の見せどころです。できることならお客様はすでに審査が通らないというショックを味わっていますので一発で決めたいところです。
その３ 銀行をたらい回しされないこと
AやPで住宅ローンを否決されるとショックのあまりにやってはいけないことをする方がいます。ではこの時にやってはいけないこととはなんでしょうか
それが原因もわからずに、問題を解決していないのに別の銀行で仮審査をすることです。これだけは絶対にやってはいけないのです。
しかし現実はセールスも売りたくて売りたくて仕方がないのでお客様が銀行たらい回しにして、そのたびに否決となりを繰り返します。
これの何が問題かというと対策をすれば通すようになる銀行まで否決の結果が出てしまうことです。ではここでいう対策とはどんなものがあるのでしょうか。
その４ 当オフィスに相談ください
１番は早期に相談をいただくことです。先送りしないことです。１年経ったら買えるかといえばその保障はありません。だから問題の対処はすぐにする必要があります。その理由は以下のものです
１、半年後に病気になっていたら団信が通らない ２、物価の上昇におけるマイホーム価格の上昇 ３、金利上昇におけるコスト増 ４、再び遅れたら再度１年先になる
建築コストは上がり続けています。すぐに審査を通して買わなかったばかりにかなりの高いマイホームになることもあります。ウッドショックなんてその典型的な例です。
つまり買えないということが起こるので先送りはやめるべきです。問題はすぐに解決するのが賢い選択となります
お急ぎの方はこちらから具体的な金融機関はどうしたらいいかをブログにしてあります。相談料を支払う資金がない方に最適です
注意 時間が少し必要かも
お客様がどこの銀行にするか次第でもしかしたら審査がOKとなり家が買えるようになるまで時間が必要になるかもしれません。最短でも１ヶ月かかるわけです。
そうなるとお客様がどこくらいマイホームが欲しいかすぐに欲しいのか、絶対に欲しいのか次第です。半年待つのはいいですが病気になったらそれこそ終了です。
できればすぐに動いた方がいいのはいうまでもありません。すぐにでも新しい人生を迎えたいのか、それともそこまでマイホームが欲しいわけではないのか
ただどちらにしてもこのタイミングで1度審査を通しておくべくです。半年後に審査すると言っても『また通らなかったらどうしよう』という思いが出るのでは
何事も先送りは失敗の元です。今できることは今やる。これをすることで人生が切り開かれていきます。
他に原因がないかのチェック
住宅ローンの仮審査が通らなかった結果をCICのAマークと思った時に同時に他にはないのかをsがしてください。特に返済比率オーバーを確認してください。
返済比率の簡易的な計算式は上記の図を参考にしてください。ここでオーバーしているのであれば改善してから再度審査することになります。
また審査で使う金利は銀行によって変わりますのでここでは簡易的にフラット３５の基準でおおよその目安を計算することをしてください
まとめ Aマークでの審査の通し方
住宅ローンが通らなかった場合は確かにショックですがすぐに原因を把握してください。それには個人信用情報CICの取得をすることになります。
そこで原因が支払い状況に『A』や『P』が直近や半年以内にあった場合は絶対にセールスに銀行たらい回しにされないようにしてください。
またCICを見ながら他の要因がないかも確認してください。返済比率なども計算してみてください。計算式は以下の通りです
次にAやPになっている金融機関やクレカ会社に連絡して遅れている分があれば支払ってください。そして次の月にAの次の月に＄が付いたことを確認してください。
できればこのタイミングでご相談ください。そうすれば状況次第ではありますがチャンスが出てきます。次に仮審査を再度する金融機関を選ぶのですがもし自分でするのであれば間違わないようにしてください。
もし自分ではできそうもないという方はご相談ください。熊本だけでなく全国対応可能です。しかも審査が通らなかった場合は家が買えませんので返金保証付きとしています。
最初のご質問やお問い合わせは無料です。自分たちは住宅ローンが通る見込みはあるのかなどご質問があれば公式LINEからアクセスください。無料で診断をします。公式LINEのボタンをクリックしていただき『あ』と呟いてくれれば相談ができるようになります。
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FP永野のご紹介
永野FPオフィス 永野 修
『審査の通らない住宅ローンに価値はない』
クレジット会社で１７年間毎日CICを見てきたのでどうしたら審査が通るのかがわかるという職業病を武器に他社ではできない住宅ローン選びをメインとしています。ローン業界に３０年以上の豊富な経験と年間１００件以上のマイホーム購入のお手伝いをしています。お客様の８０％は公務員であとの２０％は医師と看護師になっています
