【Aで審査が落ちた方へ】個人信用情報『CIC』の『A』の審査の通し方と対処

CIC『A』でも住宅ローンは通る！

CIC『A』でのカンタンな審査の通り方

初めまして永野FPオフィスの代表FP永野です

当オフィスは住宅ローン相談の専門家としてお客様のマイホーム購入を強力にバックアップしているFPオフィスになります。最近ではローン審査でお悩みのお客様からの相談が多くなっています。

特に個人信用情報CICに関する相談を得意としています。その相談を得意としている理由は、サラリーマン時代の１７年間毎日と言っていいほどCICを見てきたからです。

そうなのです。審査が通らないと自分の数字にならないからです。そんなことをCICを見て審査を通すことばかりやってきたのです。

『なんでこんなが審査が通らないの？』
『大丈夫！こうすれば審査が通るから』

ということで審査を逆転させてマイホームの購入に至っているというわけです。マイホームを購入できた方からお喜びのお声を全国よりたくさんいただいて相談業務をしています。。

今回は審査の中でもCICでの『A』で審査が通らない方に『A』の克服方法や審査を通す方法などをブログにしました。

１、『A』で審査を通すために
２、家を買うための審査その１
３、金利が低い変動金利を使いたい

この３つからになっています。最後までお読みいただくとどうすれば審査が通り、マイホーム購入ができるのかがわかります。ぜひ最後までお読みください。

住宅ローン審査でCICは避けて通れない

CICとはなんでしょうか。それは最新の個人信用情報であり、完済してから５年以内のローン利用履歴になります。

１、何でクレジットを利用したのか
２、正常に支払いが終わっているのか
３、今月は遅れなく支払っているのか

などがわかるようになっています。特に３ヶ月以上支払いなく遅れると『異動』という文字が入り、これが入ると基本は住宅ローンは通りません。

『A』とはなんだ？

まず最初の『A』とはなんだ？を知る必要があります。Aとは簡単にいうと支払いが遅れたということです。

CICの支払い状況記号の欄には正常な支払いを表す＄マークから『P』や『A』などさまざまな記号があります。

やはり住宅ローンは人生で１番大きな買い物であり、人生で１番大きな月の支払額になります。それより小さな金額で遅れたというのは重たい事実と受け取られます。

しかし今それを言ったところで過去に起こったことはどうにもありません。このAやPは承知の上で今後の支払いは大丈夫という前提で住宅ローン審査を通してマイホームを買うことになります。

住宅ローン審査での入金状況の見方

どの『A』で否決されたのか

ただしAマークと言ってもさまざまな種類があります。どれに該当するかで対策は大きな違いが出てきますのでまずはご自身のCICをご確認ください。

１、どのくらい前の『A』なのか
２、どのくらい『A』が続いているのか
３、契約全部かそれとも特定の一部の契約か

例えばAさんは直近までPやAが並んでいました。１番下のようなケースです。１番相談が多いAマークの問題ですがこういうケースも含めて審査が通る『A』とそうでない『A』が存在します。

そう、『A』には救われる『A』と救われない『A』があるのです。では救われる『A』とはなんでしょうか

救われる『A』と救われない『A』がある

住宅ローンの審査では３５年間（５０年かもしれません）支払いができるかどうかの審査をします。住宅ローンの審査の要素とはなんでしょうか

１、収入の安定性
２、支払い懸念
３、過去の取引からの信用状況

１は勤務先が安定していればいるほど審査が通りやすいし、勤務年数が長ければ長い方がいいのがわかります。この２つは住宅ローン審査に関しては大きなプラス材料です。

個人信用情報CICからの情報で『A』や『P』の数が少なければ少ないほど審査は通りやすいし、過去で直近は『＄』になっていればいるほど審査は通りやすい

また複数あるローン契約で全部の契約で『A』があるよりもたまたま１つの契約で『A』があるほうが通りやすい。

救える『A』、住宅ローン審査が通るであろう『A』とは上記１・２・３が該当するような偶発的な『A』となります。

救われない『A』とは

その反対に救われない『A』とは勤務年数も短く恒常的かつ今のローン全部に『A』があるようなケースとなります。

特に自営業者はただでさえ住宅ローン審査では厳しいのですが恒常的に『A』があると審査は通らなくなります。『A』があって住宅ローンが通る条件は偶発的な『A』、たまたま支払いをミスした場合と言えます。

ただしこのような救われない『A』でも例外と言うべきものがあります。もし例外に当てはまるのでしたらマイホーム購入に大きく近づきます。

例外『A』で救われる人とは

基本的に『A』が１年以内についていると審査は通らないのですが何にでも例外というものがあります。『A』もそうです。実際に何度も審査が通るのを見てきました

それはこんなケースになります。

・夫が一部上場企業の妻の『A』
・本人は一部上場企業勤務で３ヶ月前の『A』
・夫妻ともに公務員で妻の恒常的な『A』で連帯債務

つまり住宅ローン審査は勤務先が大きなファクターなのです。

勤務先が公務員、上場企業などの安定企業にお勤めの場合の連帯債務での住宅ローンあれば審査が通る場合があります。当てはまらないかもしれないけどどうしても家が欲しいんだ、きちんと支払えるのに、という方もいるでしょう

『A』を甘く見てはいけない

このブログを読んでいるということは住宅ローンの仮審査をしたけど落ちてしまった。そこでCICを取得してみたら『A』や『P』が原因といわれた、という方が多いと思われます。

住宅ローンが通らない理由が『Aマーク』だった時、ではどうすればいいのか。もっと簡単に言うならどうしたら審査が通るか。もう少し踏み込んで言えばどこの金融機関なら通るのか

ところでなぜ『A』があると住宅ローンは通らないのか。それは住宅ローンの支払いよりも小さな金額で支払いが遅れたからです。

金融機関から見れば住宅ローンのような大きな金額であれば支払いがきちんと履行されない恐れがあると見るからです。

実はここがポイントなのです！

それはそうなのですが、住宅ローンというのは金融機関や保証会社によって同じ『A』でも基準は違うのです。審査が通るように準備して、審査が通りやすい金融機関で審査をするのが逆転のポイントです。

『A』で審査が通らないパターン

CICの支払状況に『A』がある方で審査を通す方法を説明していきますが、その前にどうやっても審査が通らないパターンがいくつかあります。その代表的なものを先に挙げておきます。改善可能な場合はその限りではないです。

１、異動情報あり
２、個人事業主で確定申告が済んでいない
３、返済比率が合わない

『異動情報あり』

CICの真ん中あたりに『異動』と言う文字や『延滞解消』などの文字があると、まず審査は通らないです。この場合はあきらめましょう。

ただし唯一の例外はスマホでの異動情報です。これは現在急増中であり、金融機関も理解してくれる場合があります。もちろん全ての人に、というわけではありませんがチャンスはあると言えます

詳細はこちらのブログを参照にしてください。該当しない方は次をお読みください

自営業でまだ確定申告が済んでいない

通常銀行は自営業者もしくは経営者であれば確定申告や決算書を３期分要求します。１年未満だとこの書類がないので審査のハードルが高くなります。

そこに『A』が１年以内にあればほど審査は通らないと思っていいです。住宅ローン審査において自営業者の審査はとても厳しいものがあります。

複数借入で複数回数の『A』

このケースは現状でも住宅ローンの支払いができないのではと審査側は判断するので印象がかなり悪いです。少なくとも１年以上遅れがないようにしっかりと支払いをして再チャレンジとなります。

ただしそれでも住宅ローン審査が通る場合があります。お客様の状況次第といえます。それでも直近は少なくとも延滞の解消はしておきたいところです。

『A』に厳しい金融機関がある

『A』に厳しい金融機関とそこまでではない金融機関があるのはご存知でしょうか。ハッと見てそこまで遅れているわけではないのですが、『A』が１年以内にあると否決となる金融機関があります

ここからきちんと支払いはしていくと強い気持ちをお持ちの方はこの先をお読みください

『A』でローン審査を通す準備

まずマイホームを購入べく審査を通すためにすることから始めましょう。準備その１つはCICの入金状況の欄の直近のデータを確認することから始めます。

審査が通らない代表的なものは直近に『A』があるものです。なので直近が『＄』になっているかを確認しましょう。もし直近が『A』ならば『A』のあとに『＄』となるようにしましょう

当オフィスに依頼があったお客様でこんなCICでもマイホーム購入ができたのです。一緒に頑張っていきましょう。

ただしその時に１つだけ注意が必要なことがあります。それはこれです

『安易に一括しないこと』

お客様の中には遅れているからと言って一括で支払おうとする方がいます。それは意味がないからやめてください。一括で効果があるのは返済比率改善です。『A』には逆効果です。

その１　マイホーム購入するための審査準備

準備ができたらいよいよ住宅ローンの審査をしていきます。準備ができていない人は絶対に審査をしないでください。

なぜなら審査に落ちるのは本当にショックだからです。これ以上ショックを味わいたくない人はしっかりと準備してから審査しましょう。

審査を通すためのチェックシートを作成しました。これに該当しないことを確認してからその後をお読みください。

『A』でも通るチェックシート

☑️ CICに異動情報はない
☑️ CICの直近に『A』はない
☑️ 正社員で勤務は１年以上になる
☑️ 返済比率に問題はない

チェックシートの確認と審査への準備ができたらいよいよ仮審査です。ここでは具体的にどこの金融機関で仮審査をするのかの話になっています。

その２『A』での審査を通す仮審査

準備ができたらいよいよ仮審査になります。ここでは審査が通らない金融機関は避けて、『A』で審査が通る可能性が高い順に審査をしていきます。

審査が通る金融機関を知りたい方はこちらのブログを参考にしてください。当オフィスではこの金融機関をご案内してマイホームを購入いただいております

その３　変動金利で審査を通す

まず最初にフラット３５で仮審査を通しておいてマイホーム購入できるようにしておくのがファーストステップでした。次がいよいよ変動金利となります。

ここで大事なのは『簡単ではない』ということです。『A』がある段階ですでに厳しいのです。なのでマイホーム購入をどうしても今でなくてもいいという方は１年間（１２回）『＄』をつけてからの住宅ローンの仮申込をするのがベストとなります。

１年以上先でもいいと言う方は以上になります。しかしこのブログを読んでいる方はそんな話を聞くために読んでいるのではないですよね。

できれば今すぐにでもマイホームが欲しいという方ではないしょうか。１年も待てない！という方だけこの先をお読みください。

『審査が通る金融機関を選ぶこと』

が答えになるのでもう少し知識が必要になります。でもご安心ください。

『A』の後に『＄』が１つでも大丈夫な方、３つでも変動金利でマイホームを購入した方、１年以内に２つあった方などもマイホーム購入していただいております。

先日は３ヶ月前に『A』があって住宅ローン審査５戦全敗、だった方が変動金利で審査が通りました。準備、チェックシート全て行ってから仮審査をしたのですが、メガバンク、地方銀行などでも審査が通りましたので安心して信じていただければ、です

今、マイホームが欲しい方の対応方法

CICを見て『A』が原因で否決になった方と話していると『どこの銀行なら通るんだ』が知りたいようですがその前に『どうしたらいいのか』を知っておく必要があります。

『どうすればいいか』の手始めは今のローンの支払い正常化です。そして少なくとも直近の『A』から『＄』に変てください。これがマイホーム購入の第一歩です。

もし入金状況の直近が＄ならあとは金融機関選びです。まずはフラット３５でという話をしました。しかしフラットでも選ばないとダメとも言いました。

FPからのアドバイス　『A』でマイホームが欲しい場合

『どこの金融機関にすればいいのか』は直近に『＄』があればいい金融機関、２ヶ月の金融機関、または１年以上ないとダメな金融機関、それ以上『＄』が続いてないと審査が通らない金融機関（保証会社）があります。

つまり金融機関選びがポイントとなります。まず避けて欲しいのがネット銀行です。ほぼ無理です。多くの人はここで躓いております。

そうしておいて審査を通してくれる金融機関（保証会社）を選んでいきます。これはどこのお住まいかによって変わってきます。ケースによって選ぶ金融機関が変わります。

ご自分でやる方はここまで書いたことを参考にして審査を通してみてください。まだよくわからない方は実例を次に書いてみます。それでイメージが湧くのでさらに分かりやすくなります。

大体わかったから早く相談したいと言う方は下のボタンから公式LINEを登録してチャットから相談ください。もしメールのほうがよければ　fpnagano@myhome-fpft.com　よりメールをください。

実例　審査が通って家が買えた人とは

では住宅ローン審査が通るようになるにはどのような対策をすればいいのでしょうか。当オフィスでは過去の相談では以下のような方にマイホーム購入をしてもらっています。

１、数あるローンにうち２つの直近に『A』がある場合
２、半年前に『A』になり２つの銀行に否決となっていた
３、８ヶ月前のAで地方銀行やフラット３５で否決だった

言い方を変えると上記に当てはまる方であればマイホーム購入可能といえます。もちろん救われる『A 』であること、その他の審査条件も問題がないことが前提といえます。

救える『A』の審査対策とは

本気でマイホームが欲しい方がすべき対策とは何か？CICのAがあるけど住宅ローンを通してマイホームをなんとか購入したいは以下の手順で進めていきます。ポイントは大きく分けて３つあります。

１、支払いをして『＄』をつけること
２、CICを確認してほかに問題がないかを確認
３、審査が通る確率が高い金融機関３つを選ぶこと

ではもっとわかりやすいように過去『A』や『P』で相談に来たお客様の実例で解説していきます。

CICの『A』マークの実例

話をわかりやすくするために実際の『A』の成功例をお話しします。建売を購入しようとしたが住宅ローン審査が通らなかったという奥様からの相談です。

夫のCICの支払履歴に『A』や『P』が現在進行形で並んでいました。不動産会社からは『また違う銀行で審査しましょう』と言われましたがこの内容ではまた否決されるのでは？と思い相談することにしたようです。

『またローン審査が通らなかったらどうしよう』と恐怖だったそうです。

ここに大事なポイントの１つがあります。それは対策もせずにやたらと審査をしないことです。審査が通らないとメンタルがやられます。それは避けましょう

CICにはPが多くAもあるが

夫婦で来店していただき取得したCICを見せていただきました。FPである私が見ても仮審査が通らなかった理由は１つのローンにだけ直近の支払い履歴に『P』や『A』がついていることです。

イメージはこんな感じです

まずは全体的なことのヒアリングをしました。収入や家族状況、勤務先や返済比率。そして本気で家が欲しい理由などです。ライフプランを作成した上で今後は大丈夫と考えてご依頼を引き受けました。もちろんやめたほうがいいという内容であればお断りしています。

１、夫婦ともに収入がり返済比率に問題ないこと
２、支払い遅れは支払いに安易だったこと
３、お子様の教育資金の目処が立っていたこと

次に住宅ローン審査が通るように対策ですが直近に『＄』が付くようにローン会社に電話して確認してもらいました。もし未納分があれば全て払うようにします。一括はしなくていいです。

そして翌月に再度CICを取得して直近が『A』から『＄』に変わったことを確認しました。それを２ヶ月続けて『＄』が２つ並んだことを確認しました

このタイミングで住宅ローン審査が通る確率が高い金融機関を３つ選んで仮審査しました。その結果、仮審査・本審査も無事に通りマイホームを購入できました。

このお客様は確実にマイホームは欲しい事情がありましたので当オフィスにマイホーム引き渡しまでの住宅ローン相談の依頼をしました。

それが１番確実なのですが、無料を望む方、FPでも難易度が高いこのケースですが自分でやりたいと言う方はCICの知識が必要になりますのでそれを説明します。

１、CIC で他に問題がないかを確認

まず個人信用情報とは何か？それは以下のことが記載されているローンの利用履歴に関する個人信用情報になります。

１、ローン契約内容
２、お支払い状況
３、入金情報
４、利用金融機関

もうざっくりいうとお客様が過去に利用した割賦（分割払い・リボ）の履歴といえばいいでしょうか。完済してから5年以内と支払中のデータが記載してあります。

ローンでの審査の場合では上記のDの欄に異動情報という文字がないかどうか、Eの欄の支払履歴が遅れなく履行されているかなどおおよそ５項目程度をみます。

今回の審査が通らなかった原因はEの支払履歴の欄は『＄』が正常に支払われているマークですがPとAが多く直近の支払はPでした。これが原因で審査が通らなかったと思われます。

この場合には早急に手を打てば審査が通る可能性が出てきます。ただし基本的に多くの金融機関では住宅ローン審査は否決になるのでどうしてもマイホームが欲しいという方以外は１年間待つ方がいい場合もあります

他に原因がないかのチェック

住宅ローンの仮審査が通らなかった結果をCICのAマークと思った時でも同時に他に原因はないのかを探してください。中でも必ずするのが『返済比率オーバー』になっていないかです。

返済比率の簡易的な計算式は上記の図を参考にしてください。ここでオーバーしているのであれば改善してから再度審査することになります。

また審査で使う金利（審査金利）は銀行によって変わりますのでここでは簡易的にフラット３５の基準でおおよその目安を計算することをしてください

『A』マークの対策をする

その１ 『A』から『＄』へ

住宅ローンの審査を通すためには最低でも直近は『＄』でないと無理です。だからまずは『＄』をつけるようにしなければなりません

ただし住宅ローン審査はCICだけでするものではないので他の要因もないかの検討は必ずしたいものです。今回は他には原因がなかったので『A』の改善で進んでいきます

考えてみれば現在進行形で支払いに遅れているお客様に住宅ローンのような高額のお金を貸す銀行はないです。個人だって返済見込みのない人には貸さないですよね。

だからまずは支払い履歴の直近データを『A』から『＄』へ変えます。具体的には金融機関に連絡して１ヶ月分支払って正常に戻すことからスタートです。

その２ 審査が通る金融機関選び

支払の遅れを解消したら次の月は当然CICの履歴には『＄』マークがついているはずです。翌月になったら再度CICを確認して直近が『＄』マークに変わったかを確認してください

問題はここからになります。１番難しいのはどこの銀行で次に仮審査をするのか、です。実は金融機関によって『A』に対する審査の基準が違います。

１、１年以上＄が並んでないと通らない
２、２ヶ月以上＄が並んでいること
３、直近は＄になっていること

例えばある銀行は最低１年は『＄』になっていないと審査は通りません。しかしある金融機関はそれが２ヶ月だったりします。またある金融期間は１ヶ月でもOKだったりします。

その金融機関はどうすればわかるかといえばもし金融機関を自分で探すのであれば全金融機関に電話して聞くしかないです。

その３　銀行をたらい回しされないこと

AやPで住宅ローンを否決されるとショックのあまりにやってはいけないことをする方がいます。ではこの時にやってはいけないこととはなんでしょうか

それが原因もわからずに、問題を解決していないのに別の銀行で仮審査をすることです。これだけは絶対にやってはいけないのです。

しかし現実はセールスも売りたくて売りたくて仕方がないのでお客様が銀行たらい回しにして、そのたびに否決となりを繰り返します。

注意事項　審査が通らない金融機関

『A』や『P』では審査が通らない金融機関では審査をしないことです。その代表例がネット銀行です。ネット銀行で審査をしても通らないと思ってください

基本的にメガバンクも厳しいです。審査が通らない確率が高い金融機関でも否決されるとショックは大きいものです。

せっかくの楽しいマイホーム購入でこうしたショックで疲弊しないようにして欲しいものです

本当は先送りしてはいけない理由

１年間『＄』にしてから申し込むのが本当はいいと言いましたが本音をいえば先送りしない方がいいと考えています。

その理由は１年後に確実に審査が通る保証がないからですがもう１つあります。それは審査が通らなかったことのショックがトラウマになることで審査が怖くてできなくなることがあるからです

１年後でもいいかと思ったとしても、まずは審査が通ることを確認してから１年後に再アタックするなら『大丈夫』と言う自信もあるものです

何事も先送りは失敗の元です。今できることは今やる。これをすることで人生が切り開かれていきます。

まとめ　Aマークでの審査の通し方

住宅ローンが通らなかった場合は確かにショックですがすぐに原因を把握してください。それには個人信用情報CICの取得をすることになります。

そこで原因が支払い状況に『A』や『P』が直近や半年以内にあった場合は絶対にセールスに銀行たらい回しにされないようにしてください。

その上で次の３つに注意してください

１、返済比率に問題はないかのチェック
２、ネット銀行では審査をしないこと
３、遅れている支払いを支払ってAから＄にすること

CICを見ながら他の要因がないかも確認してください。返済比率なども計算してみてください。計算式は以下の通りです

次にAやPになっている金融機関やクレカ会社に連絡して遅れている分があれば支払ってください。そして次の月にAの次の月に＄が付いたことを確認してください。

できればこのタイミングでご相談ください。そうすれば状況次第ではありますがチャンスが出てきます。次に仮審査を再度する金融機関を選ぶのですがもし自分でするのであれば間違わないようにしてください。

もし自分ではできそうもないという方はご相談ください。熊本だけでなく全国対応可能です。しかも審査が通らなかった場合は家が買えませんので返金保証付きとしています。

最初のご質問やお問い合わせは無料です。自分たちは住宅ローンが通る見込みはあるのかなどご質問があれば公式LINEからアクセスください。無料で診断をします。公式LINEのボタンをクリックしていただき『あ』と呟いてくれれば相談ができるようになります。

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FP永野のご紹介

永野FPオフィス　永野　修
『審査の通らない住宅ローンに価値はない』

クレジット会社で１７年間毎日CICを見てきたのでどうしたら審査が通るのかがわかるという職業病を武器に他社ではできない住宅ローン選びをメインとしています。ローン業界に３０年以上の豊富な経験と年間１００件以上のマイホーム購入のお手伝いをしています。お客様の８０％は公務員であとの２０％は医師と看護師になっています

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