年収1,000万円あるのに、なぜ落ちたのか

銀行から「否決」と言われた瞬間。
頭の中が真っ白になります。

そう思うのは当然です。

でも、先に結論を言います。
住宅ローン審査は、あなたの人間としての価値を否定しているわけではありません。

銀行はあなたを採点しているのではないです。
求めているのは、証明です。

この人は、これから先もきちんと払える人なのか。
この人に貸しても大丈夫なのか。
そこを見ているだけです。

年収や勤務先は、たしかに大事です。
ですが、それだけで住宅ローンは通りません。

年収は必要条件です。
でも、十分条件ではないのです。

住宅ローン審査で求められているのは
「採点」ではなく「証明」

住宅ローン審査を勘違いしている方は多いです。

気持ちはわかります。
でも、銀行はそこだけでは見ていません。

銀行が見ているのは、

・過去にどう支払ってきたか。
・今の家計や借入はどうなっているか。
・そして、この先も本当に払っていけるのか。

この3つがつながって、はじめて「貸していい」という判断になります。

つまり住宅ローン審査とは、
「私はこの先も住宅ローンを払える人間です」と銀行に証明する作業です。

ここを外すと、どんなに属性が良くても止まります。

審査で見られる「3つの信用」

では、何を証明しなければいけないのか。
大きく分けると3つあります。

高年収でも落ちる人が「証明できていない」5つの原因

では、実際にどこでつまずくのか。
高年収でも審査に落ちる方には、だいたい共通点があります。

収入はある。でも、それ以上に支出や借入も多い。

こういうものが積み上がると、年収が高くても返済比率で止まります。

住宅ローンは、年収だけで見ません。今の借入を含めて、全体で見ます。

「自分は高年収だから大丈夫」そう思っている方ほど、ここは危ないです。

昨年の年収は高かった。でも、今の会社は入ったばかり。

この場合、前職の年収をそのまま武器にできないことがあります。審査はあくまで「今」の勤務先で見ます。

特に転職直後は、収入が高いかどうかより、続くのかどうかを見られます。

年収はあるのに落ちた。その理由がこれだった、というのは少なくありません。

ここは本当に多いです。しかも、本人が気づいていないことが多い。

うっかりが積み重なって、CICにAがついている。あるいは、古いスマホの延滞が異動になっている。

住宅ローン審査では、ここをしっかり見ます。特に直近1年のAやPは重いです。

年収1,000万円あっても、ここで止まる人は普通にいます。

実はこれもかなり多いです。

同じ人でも、出す銀行が変われば結果が変わる。これは住宅ローンではよくあります。

ところが多くの方は、不動産会社に言われた銀行へ出す。金利だけ見て選ぶ。ネットで有名な銀行へ出す。こうやって、相性を考えずに申し込みます。

さらに落ちたあと、焦って次々に申し込む。これは一番よくない流れです。

下手な鉄砲、数打っても当たりません。むしろ申込履歴が増えて、余計に苦しくなることがあります。

私はこれが一番大きいと思っています。

マイホームは、どれだけ金利が低くても、審査が通らなければ買えません。団信が良くても同じです。

一番大事なのは、まず審査を通すことです。話はそれからです。

ところが実際は、不動産を決めて勢いで申し込む。銀行は営業に任せる。落ちたら別の銀行へ行く。

これでは、通るものも通りません。

住宅ローンは、申し込む前に設計が必要です。少しでも不安があるなら、設計者が必要です。

審査を通すために、先にやること

では、どうすればいいのか。やることはシンプルです。

① 信用情報を先に取る

まずはCICです。見ないで申し込むのは危ないです。

異動があるのか。Aはあるのか。いつの話なのか。スマホなのか、それ以外なのか。

ここを把握しないまま出すのは、目をつぶって審査に行くのと同じです。

② 返済比率を正確に計算する

住宅ローンだけではありません。車のローン、カード、携帯割賦まで含めて見ます。

ここを曖昧にしている方は多いです。でも、銀行は曖昧には見ません。

③ 銀行を戦略的に絞る

大事なのは、たくさん出すことではありません。合う銀行に、正しい順番で出すことです。

どこに出しても同じ。これは違います。

④ 必要なら補足説明を作る

過去に何かあるなら、何も言わずに出すより、整理して出した方が通りやすいことがあります。

なぜ遅れたのか。今はどう改善しているのか。今後は問題ないと言える根拠は何か。ここを整えると、見え方は変わります。

実際にあった逆転事例

現場で実際によくある話です。

このように、落ちる人と通る人の差は、属性そのものより、
どう整理して出したかにあることが多いです。

この中で曖昧なものがあるなら、そこが先です。

審査は気合いで通すものではありません。整理してから行くものです。

続きについて

ここまで読んでいただき、ありがとうございます。

CICのこと。返済比率のこと。銀行選びのこと。ここまでは知識で理解できます。

でも実際は、そのあとで止まります。

ここは一般論では決まりません。

だからこそ、住宅ローンは戦略設計が必要です。

当オフィスでは、

・あなたの属性に合う銀行選定
・CICや返済比率の見え方の整理
・否決リスクを下げるための事前設計
・必要に応じた説明の組み立て

を、個別に見ています。

「今の自分は動いていい状態なのか」
「このまま出していいのか」
「何を直せば承認に近づくのか」

そこを整理したい方は、こちらからご相談ください。