CICのAで否決→次の一手は3つ｜通る順番（銀行/フラット/作戦）

永野FPオフィスより

当オフィスの住宅ローン相談の特徴は、『住宅ローンで失敗をしたくないお客様』と失敗の１つである『ローン落ちのリカバリー』を得意とすることです。

誰にでも失敗はありますが、これがこと住宅購入での住宅ローンとなると人生では致命傷となりかねないために慎重にしたいものです

当オフィスはローン会社に勤務していた経験を活かしてお客様に失敗がなく、たとえ失敗をしてもリカバリーして夢のマイホームをお届けしたいと願っています。

今回のブログはCICが原因で審査に落ちてしまったお客様が次にどういう手を打てば、マイホーム購入ができるのか、になります

読み終わった時には、きっと準備を始めて住宅ローン審査に自信を持って望めるようになります。

CICのAマークの審査は通る

審査通過への最短ルートとは

あなたも、CICの入金状況にAマークがあるという理由だけなのに少し気をつけていればよかったのにと後悔ですよね。でも大丈夫です。CICのAマークだけが理由なら審査は通る可能性は充分あります。

当オフィスのお客様でも同じ状態から家を買うことができた人もたくさんいます。マイホームを本気で欲しい人はご相談ください。ではどうやってマイホーム購入に至ったのでしょうか。

CICにAマークがあった場合

CICのAマークだけが理由で審査が否決になった場合、それだけが理由であれば住宅ローンの審査を通してマイホーム購入することはさほど難しいことではありません。

ではなぜ審査に落ちたのか？

それは順序を知らなかったからです。そこで今回は３つのことをしてほしい

１、審査落ちの真相
２、次の審査への準備
３、審査が通る住宅ローン選び

ただし多くの金融機関ではCICの『Aマーク』や『P』での審査は厳しいので審査が通る金融機関を厳選する必要があります。

Aの審査基準

『A』マークのみが理由で審査が通らない場合の住宅ローンの審査基準は大きく分けて３つあります。

１、直近が＄になっていれば審査が通る金融機関、
２、『＄』が直近２ヶ月以上前から続いている
３、１年以上『＄』でないと通らない金融機関があります。

この基準に合致しているかをCICで確認してください

審査基準に合致してない場合

合致してない場合は、マイホームの購入時期を選ばなくてはいけないことがわかります。その選択とはこの３つがあります。

１、すぐに購入したい
２、１年以上待つ
３、購入を一旦あきらめる

あなたは今、『絶対にマイホームが欲しい』のであればすぐに行動してください。もしそこまでして欲しいわけではないというなら１年以上待った方が金融機関を選べる可能性があります。

ですがもちろん１年以上待っても審査が通る保証はありません。１年は意外と長いものです。

FPがおすすめするのは、このタイミングで１度審査を通しておくことです。なぜか？

もし１年後とした場合でもあの時に審査が通っているということで、住宅ローン審査に恐怖を抱かずにマイホームを検討できるからです。

CICでのAマークの確認の仕方

審査が通らなかった場合にはまずはCICを確認します。CICのどこを確認するかといえばちょうど真ん中くらいに異動情報という文字が載っていないことを確認してください。Dのところです。

今回の問題は上記のCICのEの入金状況のところにAのマークがあった時のことです。正常に支払われているならば＄マークがつくところですがAがついているということは支払いが遅れたということです。

ただし入金状況にAマークと言ってもどこについているかで審査は大きく変わっていきます。審査を通す難易度が高いのは直近にAマークがついているケースです。

CICのAマークがあった時の対策

CICのAマークで審査落ちと言ってもタイプが３通りあります。それがどのタイプかで難易度が変わります。

どのタイプであっても現在遅れがなく直近が＄になるようにしてください。これで道が切り開けます。

ここでやってはいけないことがあります。

それは一括しないでください

なぜか？それはAが原因で一括しても審査ではいい印象にはならないからです。過去は消えません。それにキャッシュフローにも良くないです。

CICを見て他の原因がないかのチェック

CICにはお客様の信用情報が詰まっています。住宅ローンの審査で落ちる場合の箇所のチェックをしていきます。

１、異動情報の有無
２、月の返済額で返済比率の計算
３、キャッシングの枠の確認

異動情報があった場合

『A』が原因と思っていたら真ん中に『異動』という文字があったなんてこともあります。この場合は住宅ローンを諦めるしかないです。

ネットを見ていると『時効の援用』で消えましたなんて広告を見ることがありますが、それは消えたのではなく『解消』という文字が入るだけで、金融機関から見れば過去に遅れたという事実で否決になります。

しかし例外もあります。それはスマホの最終回の支払いによる異動情報です。ここでは詳しくは触れませんが、これもまた深刻な問題なので興味ある方は別のブログにまとめていますので参考にしてくだ際

この３つを確認するのですが３のキャッシングの枠に関しては金融機関によってはこれも返済比率に入れて計算する保証会社もありますので、今後は使わなくてもいいカードであれば解約するのも１つの手です。

また少額の借入で返済可能であれば返済してしまうのもいいでしょう。やはりその他の借入が少ないというのは印象がいいものです。

CICのAマークの借入の正常化

真ん中のケースの時にはどうしたらいいのか。まずは遅れを解消することから始めます。クレジット会社などに電話して金額を確認の上支払ってください。その領収書は捨てずに保管しておいてください。

そして翌月に再度CICを取得して直近がAマークだったのが＄マークになっていることを確認してください。念のためCICは翌月の５日くらいに取得してください。

＄マークを確認したら次に金融機関を選んで仮審査をします。

CICのAマークでは審査する金融機関を選ぶ

ここが１番のポイントになります。住宅ローン選びとはお客様の状況と金融機関の審査基準のマッチング作業といえます。金融機関の審査基準が分からなければ適切な住宅ローンが選べません。

ここが当オフィスの強みでもありますがどこの金融機関が通るかはお住まいによって違いますので、その反対にどこの金融機関に審査をしてはいけないのかを説明します

まず絶対に通らないのがネット銀行です。Aマークで否決になった後ではネット銀行には審査を出さないようにしてください。ただでさえ審査が厳しいのですから無理です。

地方銀行も保証会社次第ですがAから＄になってそれが半年以上、または１年間以上続いていることなどの条件があります。これも金融機関によって、保証会社によって違います。

返済比率を計算する

住宅ローン審査の上でとても重要な要素が返済比率です

この計算無くして審査を通すことはできないものです。

まずは計算してみて下さい

→　返済比率計算シミュレーション

フラット３５で計算したい方はこちらをどうぞ

→　フラット３５・５０　返済比率簡易計算シミュレーション

人生は短い、今を楽しむ

人生において決断というのはとても大事です。購入するなら確実に購入して早く楽しいマイホーム生活をしたほうがいいです。

人生は何が起こるかわかりませんし、あっという間にお子様も成長していきます。マイホームと一緒にお子様の成長を見るものまた幸せなものです。

幸せを享受すること。これがマイホーム購入の理由ではないでしょうか

FPからのアドバイス　CICのAマークの審査は通る

CICの入金状況のAマークだけが原因であれば住宅ローンの審査を通してマイホーム購入をすることは可能です。方法をしっかりと実践してください

何度も言いますが注意事項は審査の通らない金融機関を選ばないようにすることです。ここで失敗したらもう審査自体が怖くなってマイホームが遠ざかります。

もしいますぐにマイホームをどうしても購入したいと思ったらご相談ください。まずは原因の把握が大事になります。相談は公式LINEかメールでもOKです。

相談のご案内

結論だけ先に言います。
住宅ローンは、入口と出口の両方が整ってはじめて安心できます。
入口だけ通っても、出口で家計が崩れたら意味がありません。
出口だけ考えても、入口で落ちたら家は買えません。

私は住宅ローンの相談の中でも、特に「入口」と「出口」を支えることを専門にしています。

入口（審査）
果たして自分は住宅ローンに通るのか。
CICなどの信用情報、年収、勤続、借入の状況。
原因が分からないまま申込を増やすと選択肢が減ります。
だから先に整理して、通る順番を作ります。

出口（支払い）
35年間、本当に払っていけるのか。
金利の予想ではなく、返済比率と家計の耐久力で決まります。
団信や固定変動の選び方も含めて、最悪でも家計が壊れないラインを先に決めます。

必要なのは、順番と設計です。匿名でも構いません。今の情報で、勝てる順番を作ります。