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CICのAマークの審査は通る
初めまして永野FPオフィスの代表FP永野です
クレジット会社でローン審査を１７年やってきた経験をもとにお客様の住宅ローン審査をアドバイスしているFPです。マイホーム相談に携わって１０年になります。住宅ローン審査の専門家として審査が通らなかったお客様でも多くの方がマイホーム購入できたと喜んでいただいております。
住宅ローンの仮審査をしてみたが審査に通らなかったということでショックを受けていませんか？これは本当にショックですよね。わかります。私が高校生のことですが同じことがあって家が買えないかもという出来事があったからです。
CICの入金状況にAマークがあるという理由だけなのに少し気をつけていればよかったのにと後悔ですよね。でも大丈夫です。CICのAマークだけが理由なら審査は通る可能性は充分あります。
当オフィスのお客様でも同じ状態から家を買うことができた人もたくさんいます。マイホームを本気で欲しい人はご相談ください。ではどうやってマイホーム購入に至ったのでしょうか。
今回のブログを読むとCICの入金状況Aマークでの審査が通らなかった時に審査が通るとして３つの選択があることもわかります。ブログを読んだ後にこの３つのうちどれするか決めてください。
CICにAマークがあった場合
CICのAマークだけが理由で審査が否決になった場合、それだけが理由であれば住宅ローンの審査を通してマイホーム購入することはさほど難しいことではありません。本当にマイホームが欲しいんだと思っている人にはいい話が訪れるものです。
ただし多くの金融機関ではCICの『Aマーク』や『P』での審査は厳しいので審査が通る金融機関を厳選する必要があります。
『A』マークのみが理由で審査が通らない場合の審査基準は大きく３つあります。１つ目は直近が＄になっていれば審査が通る金融機関、２つ目は『＄』が直近２つのところ、３つ目に１年以上『＄』でないと通らない金融機関があります。
となるとお客様はまずマイホームの購入時期を選ばなくてはいけないことがわかります。その選択とはこの３つがあります。
１、すぐに購入したい ２、１年以上待つ ３、購入を一旦あきらめる
あなたはもし『絶対にマイホームが欲しい』のであればすぐに行動してください。もしそこまでして欲しいわけではないというなら１年以上待った方が金融機関を選べる可能性があります。
ですがもちろん１年以上待っても審査が通る保証はありませんのでここで審査を通して書いたいときに変えるという状況にしておくのがベストチョイスとなります。
その前にまずはCICをはじめとした住宅ローンの審査が通るための知識を知っておきAマークの他に原因がないかの把握をしてください。
CICでのAマークの確認の仕方
審査が通らなかった場合にはまずはCICを確認します。CICのどこを確認するかといえばちょうど真ん中くらいに異動情報という文字が載っていないことを確認してください。Dのところです。
ここに異動情報の文字があったら『スマホ以外』諦めるしかないです。その場合は右上にある保有期限のところに日付がふられている時以降になります。Fのところです
今回の問題は上記のCICのEの入金状況のところにAのマークがあった時のことです。正常に支払われているならば＄マークがつくところですがAがついているということは支払いが遅れたということです。
ただし入金状況にAマークと言ってもどこについているかで審査は大きく変わっていきます。審査を通す難易度が高いのは直近にAマークがついているケースです。
CICのAマークがあった時の対策
CICのAマークがどこについているのか、どんな状況なのかで審査の通り方は変わっていきます。それを解説していきます。
上記の図をみてください。正常に支払われている＄マークとは違いAやPが入っていますが入っている場所が違います。１番上は過去に入っていたけどここ半年は入っていないケースです
真ん中は直近にAが入っています。しかし通常は＄マークなのでケアレスミスなのかもしれません。それでも直近のAでは否決となってしまいます。
１番下は過去Pが続いていたケースです。この場合はそのほかの借入を参考にしていくことにあります。この３つで否決になって相談となるのは真ん中のケースということがわかります
では審査を通すにはどのように進めればいいのでしょうか
CICを見て他の原因がないかのチェック
CICにはお客様の信用情報が詰まっています。住宅ローンの審査で落ちる場合の箇所のチェックをしていきます。
１、異動情報の有無
２、月の返済額で返済比率の計算
３、キャッシングの枠
この３つを確認するのですが３のキャッシングの枠に関しては金融機関によってはこれも返済比率に入れて計算する保証会社もありますのでもし使ってない、今後は使わなくてもいいカードがあれば解約するのも１つの手です。
また少額の借入で返済可能であれば返済してしまうのもいいでしょう。やはりその他の借入が少ないというのは印象がいいものです。
CICのAマークの借入の正常化
真ん中のケースの時にはどうしたらいいのか。まずは遅れを解消することから始めます。クレジット会社などに電話して金額を確認の上支払ってください。その領収書は捨てずに保管しておいてください。
そして翌月に再度CICを取得して直近がAマークだったのが＄マークになっていることを確認してください。念のためCICは翌月の５日くらいに取得してください。
＄マークを確認したら次に金融機関を選んで仮審査をします。
CICのAマークでは審査する金融機関を選ぶ
ここが１番のポイントになります。住宅ローン選びとはお客様の状況と金融機関の審査基準のマッチング作業といえます。金融機関の審査基準が分からなければ適切な住宅ローンが選べません。
ここが当オフィスの強みでもありますがどこの金融機関が通るかはお住まいによって違いますので、その反対にどこの金融機関に審査をしてはいけないのかを説明します。
１、ネット銀行
２、地方銀行
３、アルヒ
まず絶対に通らないのがネット銀行です。Aマークで否決になった後ではネット銀行には審査を出さないようにしてください。ただでさえ審査が厳しいのですから無理です。
地方銀行も保証会社次第ですがAから＄になってそれが半年以上、または１年間以上続いていることなどの条件があります。これも金融機関によって、保証会社によって違います。
そしてフラット３５のアルヒですアルヒも入金状況には厳しいです。当オフィスにフラット３５の審査が通らなかったという相談を見るとアルヒということが多いです。
CICのAマークでのお客様の３つの選択
審査の通し方は上記の通りでまずは仮審査の承認を必要としますがマイホームを購入する時期の問題ですがお客様には３つの選択ができます。
１、どうしても買いたい ２、半年先に買いたい ３、この機会に家計を改めて１年以上後に買いたい
なぜこの選択をしなければいけないのでしょうか。１のいますぐに買いたい時のメリット・デメリットの説明をします。まずはデメリットの説明をします。
すぐに購入する場合
デメリット 審査が通る金融機関が限られている
CICの入金状況の直近にAマークがあった場合、＄マークになってすぐに住宅ローンの審査を通してくれる金融機関は限られています。それよりも審査を通してくれない金融機関が多いです。
審査を通してくれる金融機関の金利や団信がどうなのかという問題です。もしあなたには希望の金利や団信がありそれを譲れない場合にはデメリットとなりえます。
しかし当オフィスではまずはすぐに通る金融機関で審査をすることをお勧めしています。その理由はたとえここで購入せずに半年後や１年後に購入するとしても安心して住宅ローンの審査に臨めるからです。１度審査に通らなかったままよりも審査に通っておいた方が次安心です。
メリット 人生は短い、今を楽しむ
人生において決断というのはとても大事です。購入するなら確実に購入して早く楽しいマイホーム生活をしたほうがいいです。
人生は何が起こるかわかりませんし、あっという間にお子様も成長していきます。マイホームと一緒にお子様の成長を見るものまた幸せなものです。
幸せを享受すること。これがマイホーム購入の理由ではないでしょうか
半年後・１年後に購入する
CICでの直近のAマークを許容してくれる金融機関が少ないのでもっと住宅ローンが選べるようになる半年後や１年後に購入しようというケースです。
すぐに購入するとしたときに金融機関の住宅ローンの金利や団信がどうしてもゆすれなかった場合、半年後、１年後に購入するものまた選択です。
デメリット 審査が通る保証がない
半年後、１年ごと問題を先送りする人がいます。なんとなく待つという人です。その時には半年後に審査が通るという確証もないし、家計が立て直るかも不透明です。
そうすれば半年後も１年後も同じ結論になりかねないのがデメリットです。もう１つはやはり大病でしょう。癌とかになったらもうマイホームは諦めるしかないです。
もし購入していたら団信で支払うことなくマイホームライフが送れていたかもしれません。
メリット 金利や団信を選べる可能性
半年間、もしくは１年かけて家計を改善させて住宅ローン審査に望むのもまたいいのではと考えます。そのメリットはやはり住宅ローンの選択枠が増えることです。
デメリットで書いたようになんとなく先送りではないのでその方が教育資金や老後資金にとってもいい影響でます。問題は何人の人がこれを自分たちだけでできるのか？です。
また再度審査する時にあの時は審査が通らなかったというショックが再び呼び起こされなければいいのですが。購入するかどうかは別にして早期に審査を通しておくと安心して審査ができるはずです
ただAマークというのは支払いを先送りしたということです。こんな肝心な時でも決定を先送りするのでしょうか？それは状況も人生も変わらないのではないでしょうか。すぐに行動したほうがいいです
まとめ CICのAマークの審査は通る
CICの入金状況のAマークだけが原因であれば住宅ローンの審査を通してマイホーム購入をすることは可能です。方法をしっかりと実践してください
CICを取得して直近Aマークだったのが＄に変わっていることを確認して、金融機関を選んで仮審査をしてください。この時に金融機関を間違えないことが大事になります。
そしてお客様は選択することがあります。いまずぐ購入するのか、半年後、もしくは１年以上先に購入するという選択枠がありますが先のことはどうなるか誰もわからないので未来に購入できるかの保証はないです。
だから１度は審査を通しておくほうがいいです。そうすると選択枠ができます。購入してもいいし、しなくてもいいしです。その状況をつくっておくのが先に買うときに大きな安心となります。
何度も言いますがその時の注意事項は審査の通らない金融機関を選ばないようにすることです。ここで失敗したらもう審査自体が怖くなってマイホームが遠ざかります。
もしいま購入したいと思ったらご相談ください。まずは原因の把握が大事になります。相談は公式LINEかメールでもOKです。
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永野FPオフィス 永野 修『審査の通らない住宅ローンに価値はない』
クレジット会社で１７年間毎日CICを見てきたのでどうしたら審査が通るのかがわかるという職業病を武器に他社ではできない住宅ローン選びをメインとしています。ローン業界に３０年以上の豊富な経験と年間１００件以上のマイホーム購入のお手伝いをしています。お客様の８０％は公務員であとの２０％は医師と看護師になっています
