各社利下げの中で逆行高の楽天銀行
当オフィスでは公務員の方が住宅を購入する時に必ずお客様にライフプランを作成して購入限度額というか予算を出しています。
そこで感じるのは住宅ローンを支払っていようと教育資金や老後資金のために貯蓄できないと老後が厳しくなってしまうという現実です。
その原因は住宅ローンになるのではなく高すぎる家を購入しているからです。『いい家とはなんだ』と聞かれたらなんて答えますか？
ハウスメーカーのセールスは機能やデザインが優れている家のことをいうでしょう。でも本当にそれがいい家なのでしょうか？私はお金に困ることもなく家族全員がずっと楽しく過ごせる家だと思っています。
つまり『人生にとっていい家』を購入する必要があります。身の丈にあった値段の家と同時に金利が低い住宅ローンというのはある意味重要です。ネット銀行の出番というわけです。
令和２年１１月より楽天銀行の住宅ローンが再び利上げしました。適用金利は０.５２７％から０.０１％上がって０.５３７％になりました。各社金利下げて今や最低金利が０.３８％になろうとしているのに、です。
では０.０１％の利上げによってどのくらい変わるのでしょうか。住信SBIネット銀行と比較してみます。結論からいうとそれでも『楽天銀行は使える』と考えています。
まずは金利の違いによるシミュレーションからしてみます。
３６００万円 ３５年払い 住信SBIネット銀行VS 楽天銀行
０.４４％ 月９２４９９円 合計３８,８４９,７０６円
０.５３７％ 月９４０４１円 合計３９,４９７,０４４円
差額 月 １５４２円 合計 ６４７,３３８円
金利差だけを見るとSBIの方が約６４万円安いです。もうここまで金利が低いと金利が多少違くてもそんなに差は出ないものです。
あと楽天銀行とSBIの違いは何かと言えば手数料です。楽天銀行が３３万円の定額に大して住信SBIネット銀行は２．２％の定率です。
ローン金額が３６００万円だと２、２％だと７９２０００円です。楽天銀行の３３万円との差額は４６万円です。先ほど計算した約６４万円から４６万円を引くとその差は１８万円です。
そう、たった１８万円です。
３５年で１８万円。１年あたりだと約５０００円の差でしょうか。まあ、同じ変動金利なら支払額は少ない方がいいのは間違い無いです。でも思ったほど大きくないと思いませんか？金利差の違いはこんな感じです。
またSBIの金利が最大で０.４１％となった場合どうかというとその差は約３８万円です。金利差０.１２７％になりますが手数料の差があるのでこの程度となっています。
団体信用保険はどうか
楽天銀行の団体信用保険は住信SBIネット銀行と比較するとかなり充実しています。特に癌になった時に債務が５０％になるのに大して住信SBIは『重度がん保険金』となっています。重度とは何か？
保険期間中にガンと診断確定され、標準的な治療の指針にもとづく治療をすべて受けたが 効果がなかったなどと保険会社により判断されたときに、被保険者の請求により保険金が支払われます。
住信SBIネット銀行のHPを見るとこう書いてあります。詳しくはHPをご確認ください。それに対して楽天銀行のがんに対する団信はこうなっています。
がんと診断されたときとなっています。ここにかなりの違いがあるように思えます。明らかに楽天銀行の方がいいようです。
お客様がこの団体信用保険の差と１８万円もしくは３８万円の差以上の価値があると考えるかどうかで決まると考えます。
手数料が安いというメリット
実は実際の住宅ローンの手続きをしているとこの手数料の差は何を意味するかと言えばそれは『銀行からの入金額』と言えます。手数料は最後の金銭消費貸借契約終了後に銀行から振り込まれる時に差し引かれます。
つまり入金額がこのまま差になるのです。資金的にちょっと大変な方、例えばエアコンやカーテン、ダイニングキッチンなどで思わぬお金がかかり手持ちの金額に不安がある方には銀行からの振り込み額が多い方がいいに決まっています。
そう考えると４６万円の差は結構違うという印象が出てきます。これが手数料が安い最大のメリットだと手続きをしているときに思うことです。
楽天銀行のデメリット？
それはもう申し込み自体のめんどくささです。住信SBIネット銀行の方が簡単に思えるほど楽天銀行は手間がかかります。
マンションや中古住宅などならいいのですが土地を購入して建物を立てる場合にはきっと普通のお客様ではできないと思うレベルです。
当オフィスのようにいつも住宅ローンに触れていて慣れているのであれば大丈夫ですが使い方を知らないハウスメーカーや工務店ではむりと思います。
いかがでしょうか。楽天銀行が０.０１％利上げしたのですがあまり影響がないことがわかっていただけたでしょうか。
当オフィスのように慣れているのであればどちらの銀行も使いこなせますのでお客様に合わせて提案できますがもし自分でやるのであれば住信SBIの方が楽ではないでしょうか。
もしどちらも申し込みをしたいというのであればご相談ください。
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