自慢されたのが悔しくて
当オフィスでの住宅ローン相談というのはただ住宅ローンを金利別に並べて団体信用保険を説明して終わりというものはほとんどないです。
まずは審査が通る銀行の住宅ローンを抜き出してその中から審査や団信などでシミュレーションして選ぶ形にしています。とにかく審査が通らないローンは選ばないようにしています。
または訳ありの住宅ローン相談も多いです。お客様の希望、たとえば住宅ローンが通らない、や離婚で夫名義の住宅ローンを妻名義にするなどの相談も多いです。
今回の相談は『できる限り多くの金額を借りたい』というものでした。理由を聞いたら見積もりが建物だけで６８００万円となっており近くの銀行に相談したら無理と言われたとのことです。
熊本で建物だけで６８００万円はかなり高い金額です。なぜこの金額になるのかを聞いたら大手ハウスメーカーで建坪も大きいからとのこと
大手でなければもっと安く済みそうなのでそれをいうと『親から隣の友人宅よりもでかい家にしろ』と言われているようです。月の支払いは援助するようです。
ということで今回の依頼は『隣の家に負けない家を建てる』ということです。世帯年収７００万円のサラリーマンでそれは可能なのでしょうか。
返済比率の確認からスタート
こういう時はまずは返済比率の計算からスタートします。電卓を片手にお客様の源泉徴収票を見ながらざっと計算します。世帯年収は７００万円（夫６００ 妻１００）です。
７００万円×３５％÷１２ヶ月＝２０.４１万円
他のローンが自動車ローンで月に２万円ありました。その時に計算は２０.４１万円ー２万円を引くと１８.４１万円になります。この１８.４１万円が基準になります。
６８００万円で月の金額が１８.４１万円の場合は審査金利は０.７４％になります。これでは審査は通りません。ここでは自動車ローンの一括が最低条件となります。
現金は出したくないとのことでした。株式投資にできる限り使いたいという理由でしたがそれをいうなら家の金額を下げることになるというと一括するということになりました。
６８００万円で３５年払いだと審査金利は１.３％以下が条件になります。ちなみに２０.４１万の場合を金利別に計算すると以下の通りです。
審査金利 １％ 上限７２,００万円 １.５％ ６,６００万円 ２％ ６,１００万円
この計算から審査金利１.３％以下の金融機関を探せばいいということになります。
本当に支払いは大丈夫なのか？
きっと審査は通るでしょうが問題は支払いは可能なのか？です。月１９万円からになるので心配するのは当然のことです。
いくら親が多少は援助すると言っても未来はわかりません。親は隣の友人よりもでかい家と言ってはいますが同居するとなると面倒を見るということになります。
奥さまの意向は大丈夫なのでしょうか。親と同居を考えて大きな家になったようでもあるのですが正直家ば心配でした。
まずは購入可能な金融機関で仮審査をして承認となり本審査を経て引き渡しとなりました。親の見栄なのでしょうか。それともよくある話なのでしょうか。
金額をマックスにしたいという相談はよくあります。今回はギリギリでしたがなんとかなった次第です。
本ブログはフィクションです。ご容赦ください
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永野FPオフィス 永野 修
クレジット会社で１７年間毎日CICを見てきたのでどうしたら審査が通るのかがわかるという職業病を武器に他社ではできない住宅ローン相談をメインとしています。
