『留保』って何？フラット３５の住宅ローン審査と承認への方法とは

フラット３５の留保って何？

初めまして永野FPオフィスの代表FP永野です

クレジット会社でローン審査を１７年やってきた経験をもとにお客様の住宅ローン審査をアドバイスしているFPです。マイホーム相談に携わって１０年になります。住宅ローン審査の専門家として審査が通らなかったお客様でも多くの方がマイホーム購入できたと喜んでいただいております。

金利上昇傾向にあるので変動金利ではなく完全固定金利のフラット３５を使って家を買おうとしたのですが仮審査の結果が『留保』と聞いて不安になった方もいるのではないでしょうか。

承認でも否決でもなく『留保』ってなんでしょうか？結果から言うとそこまで心配しなくてもいいです。結構あることで私が自宅を建てる時も仮審査は『留保』でした

今回のブログはこの聞き慣れない言葉であるフラット３５の仮審査の結果『留保』に関して住宅ローンの審査の専門家である当オフィスが簡単にかつわかりやすく解説します。

このブログを読むことできっとフラット３５の審査が通って素敵なマイホームが買えることでしょう。

フラット３５の特徴

フラット３５は住宅金融支援機構が提供している完全固定金利の住宅ローンで民間の銀行の住宅ローンとは違った特徴を持っている。

主な特徴を金利と審査から見てみます。

フラット３５の金利

フラット３５の金利は完全固定金利で毎月変動しています。固定金利なのに毎月変動？って思うかもしれませんが固定金利とは引き渡した後のことで引き渡しまでは毎月変動しています。

基本の金利体系は４つに分かれています。支払回数と現金比率のマトリックスで支払回数が２０年以下と２１年以上で現金比率が１０％以上かそれ未満かです。

この基本の金利体系に対して割引できる制度が子育てプラスです。子育てプラスとは家の構造とお子様の人数などによって金利の引き下げが可能となっています。

詳細はフラット３５のHPもしくは固定ページを参照にしてください

https://www.flat35.com/loan/flat35kosodate-plus/index.html

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フラット３５の審査

フラット３５の住宅ローン審査も民間の銀行とはかなり違っており特徴があります。その最大の特徴は勤務年数や勤務形態を気にしないと言うことです

極端に言えば派遣社員で勤務１ヶ月でも審査が通る可能性があると言うことです。給料明細書での橋梁が３０万円だったらそれを１２ヶ月分の３６０万円を年収として換算してくれます。

フラット３５の審査で重視するのは返済比率です。返済比率とは収入と借入のバランスで年収４００万円以上の場合は３５％まで、年収４００万円未満は３０％までと決まっています。

年収３６０万円なら３０％までなので月の支払いを９万円までにする必要があります。この９万円からもし現在自動車ローンなどの支払いがあればここから引き算します。

例）月１万円のカードローンのリボがある場合

９万円ー１万円＝８万円
フラット３５の金利が仮に２％であれば２４００万円までなら審査は通ることになります。

フラット３５の審査結果

フラット３５での審査は仮審査と本審査の2回あり、その後につなぎ融資を経て金銭消費貸借契約という住宅ローンの契約をして引渡しとなります。

フラット３５の審査はまずは仮審査から始まります。仮審査での必要書類は源泉徴収票、免許証・保険証の表裏のコピー、借入があればその返済予定表などです。

仮審査の結果は『承認』『否決』は民間の銀行と同じですが最大の違いは『留保』というのがあります。留保と聞くと承認ではないので不安になる人がいますがなぜ留保という結果が存在するのでしょうか

フラット３５の審査フロー

フラット３５の審査は最終的には住宅金融支援機構によって審査されるのですがその前に各金融機関が審査をすることになります。

先に審査する金融機関で承認とする金融機関もありますし、仮審査でも住宅金融支援機構に審査を回す金融機関もあります。

仮審査では源泉徴収票などしか提出していないのでもっと詳細の情報を見てから審査結果を出したいときに『留保」という結果が出ます。

『留保』だと審査は通らないのか？

留保と聞くと『何それ？』という反応をするお客様が多いのは事実ですがそこまでネガティブに捉える必要はないです。

ある時は返済比率が微妙だったりまだ申告していない借入がCICに出ているケースなどの時もありますし、住宅の買い替えのケースなどの時もありました。

最近、フラット３５は不正融資の問題がありましたので投資用の疑いがある時は審査が厳しくなっていますのでその時は本審査で再度審査ということになります。

少なくとも否決でないということは個人信用情報では問題がなかったということなのでその点はポジティブに考えてもいいのではないでしょうか。

留保という結果になったら『本審査で詳細に審査します』程度に考えればいいです。なので審査結果は通ることが多いです。

まとめ　『留保』は本審査で詳細に審査

ここまで書いてきたようにフラット３５での仮審査で出る『留保』という結果をそこまでネガティブに考える必要はなくむしろCICなどの個人信用情報で問題がなかったという点をポジティブに捉えましょう。

本審査で詳細に審査しますので必要書類を揃えて再度審査に備えます。特に金利が毎月変動していますので返済比率がギリギリの場合には再度計算して合わせましょう。

もし合わないときは児童手当のはがきを添付してそれも収入に入れるなどして返済比率オーバーにならないようにしてください。

フラット３５は民間の銀行と違って勤務形態や勤務年数を問わないので利用しやすくなっています。上手に利用してマイホーム購入に役立ててください。

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