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過去のスマホの異動情報でお悩みの方へ
マイホーム購入の話もようやく決まったので住宅ローンの仮審査をしてみたところ回答で否決と言われ戸惑ってませんか？セールスの方にCICを確認してみたらと言われたので取得してみるとスマホの支払いのところに『異動情報』の文字があった。
セールスに原因はこれですと言われたけどもう１０年くらい前のことで覚えてなくしかも１０００円程度の支払いのようです。『すぐにでも支払うからローン通してくれないかな』でしよね。そんな相談をかなり受けています。
実はスマホの異動情報の問題だけであれば住宅ローンの審査を通すことは可能です。なぜそんなことを言えるのかというと当オフィスは住宅ローン審査に携わって１０年の住宅ローン審査の専門家であるからです。
まずはその他に問題ないことを確認した上で本件の１０００円程度を支払い、次に銀行を選んで仮審査をして承認になれば解決です。
その結果、今回の田中 様は無事にローン金額９５００万円のコリに凝ったマイホームを手に入れることができて子供の友達やママ友を招いて楽しくお食事会をしています。
今回のブログはスマホでの異動情報はローン金額が大きくても審査は通るというお話しです。審査が通らなかったとがっかりしている方がこのブログを読めば対策できます。そして審査が通りマイホームを購入することができます。
１、審査が通らなかった理由の把握
２、対策
３、金融機関の選び方
スマホでの異動情報とは機種代金
スマホでの分割払いには２つ種類があります。１つは機種代金、もう１つは通話料です。このうち割賦契約（クレジット契約）なのは機種代金です。通話無料は関係ありません。
機種代金はおおよそ月の支払いが２０００円以下で異動情報、場合によっては千円未満と記載があるくらい少額で異動情報となっています。これは本当にもったいないですね。
スマホの異動情報で受ける不利益
この異動情報によって受ける不利益があります。例えば、クレカも断られる可能性がありますし自動車ローンも利用できない可能性があります。今回の田中さんは車を現金で購入して居たので気がつくのが遅れました。
今回は住宅ローンの審査に関して詳細にブログを書きますがこのスマホの異動情報は、内容によっては審査が通ります。しかし単純に審査が通るわけではないです。
やはり１番はクレジットなど割賦の支払いに関してはきちんとするのが１番ですが起こってしまったことはリカバリーしないといけないのでまずはCICで自分の信用情報を確認します。
では異動情報とはなんでしょうか。次に個人信用情報のCICに関してお話ししていきます
CICの見方と分析方法
住宅ローンの審査が通らなかった時にはすべきことの１つが確かにこのCICを取得することですがそもそもCICとはなんでしょうか。それは各金融機関から提供されたクレジットなどの履歴の個人信用情報です。
CICの異動情報とはなんだ？
今回の田中さまのケースはスマホでの異動情報でしたがそもそも異動とはなんでしょうか。どうなったら異動情報になるのでしょうか。３つの定義があります。
・返済日より61日以上または3ヵ月以上の支払遅延（延滞）があるものまたはあったもの
・返済ができなくなり保証契約における保証履行が行われたもの
・裁判所が破産を宣告したもの（破産手続開始の決定がされたもの）
上記のCICの図ではDのところを見てください。ここに異動情報と発生日が記載されています。スマホでの異動情報で審査を通す場合はこの発生日もポイントになってきます。
審査が通らない時のCICを見るポイント
住宅ローンの仮審査をして審査が通らなかったときには返済比率を計算のうえ問題なければCICの確認となりますが見る順序があります。
１、異動情報の有無（D） ２、異動情報があった場合は（F）の保有期限 ３、異動情報がなかった場合は入金状況（E） ４、入金状況（E）が全部＄になっているかAやPがあるか ５、現在の月の支払額の確認
この順序でCICを見ていきなぜ審査が通らなかったのかを把握します。それに応じた対策方法がありますのでこの見方は非常に重要になってきます。
For Example. Eの入金状況で直近がAだった時も審査は否決になります。通常スマホで異動情報があった場合はEの入金状況はずっとPになっているはずです。これを＄にしてからの申し込みとなります。
その時にもこのCICの見方を参考にして審査を通してマイホームを購入します。この方法は別のブログに書いてますので参考にしてください。
異動情報はいつ消えるのか
ここで異動情報がありそれがスマホ以外の通常のクレジットやキャッシングなどのしはらであればノーチャンスです。Fの保有期限になると消えますのでそれ以降になります。
CICはローンが完済してから５年で情報が消えます。この異動情報も５年で消えることになり５年後はこんな苦悩というか悩みを持つことがなくなります。
しかし５年後にこの情報が消えたら何も情報のないいわゆる『スーパーホワイト』の状態になります。スーパーホワイト状態とはCICを取得すると『該当情報なし』となることです。
実は私がローン審査をしているときに１番審査に困ったのがこの状況でした。今の時代にクレカも持っていないのか？スマホも現金で購入？そんなことあり得るのか。この場合で否決になったときも方法があります。
スマホの異動情報での審査を通す３つのフロー
スマホでの異動情報で住宅ローンの審査を通すためには３つのフローがあります。この３つのフローから始まります。
１、異動情報にある情報の残金の支払い
２、CICの異動情報発生の期日前後の通帳をコピー
３、金融機関で仮審査
この３つのフローで審査は通ることが可能になりますがそれぞれに注意点がありますのでお気をつけください。
１、CICでスマホの異動情報を確認
田中さんは３４歳で大手メーカーに勤務しています。年収も1500万円あり貯蓄も2000万円保有しており自動車も現金で購入したいたくらいです。奥様も仕事をしていて年収450万円です。
住宅ローンの仮審査をしてみましょうと言われてセールスの言われるままに申込用紙に金融して結果を待ってました。その時まで特段不安もなかったようです。しかし結果は否決でした。
セールスの方にCICを取得してみればと言われて取得してみた。『これが原因ですね』と指を刺された。そこには異動情報の文字がありました。
よくみてみると１０年以上前に購入したスマホの支払いでした。その日のうちにショップに行って支払うので消してくれませんか？とお願いしたけど無理と言われた。
セールスに違う銀行に審査してみましょうかと言われたがネットで検索していたら当オフィスのスマホの異動情報は審査は通るという記事をみて連絡してみたということでした
２、スマホ異動情報の審査を通すための対策
当オフィスではまずお客様にヒアリングをします。Zoomを通じて面談して住宅ローン審査に関することの質問をしていきました。その結果審査は通ると判断しました。
ではどんな対策を取れば審査は通るようになるのでしょうか。まずはこの異動情報の延滞している分の支払いをすることから始まります。
そして支払いをしたらその領収書を捨てずに保管しておいてください。次にCICを再度みてみただくとCICに異動情報となった日時が出ていますのでその日の周辺の通帳をコピーします。
もし通帳がない場合は銀行に行くともらえます。準備はこれだけです。次はいよいよ銀行にリベンジを果たすべく仮審査をします。ここがこのスマホでの異動情報の審査を通すポイントになります。
３、金融機関の選び方
実は多くの方はここで失敗しています。不動産屋さんもハウスメーカーのセールスもFPもこの金融機関選びができないようです。どんな失敗をするのかというと審査をしてはいけない金融機関を選んでしまうのです。
審査をしてはいけない銀行とはどこか。わかっているだけでいくつかありますのでここを避けることでほぼ８０％審査が通ったも同然になります。
１、フラット３５
２、ネット銀行
３、JA
実は田中さんはネット銀行で否決となっていました。そしてその後にメガバンクでも同様に否決になってました。ここで失敗しているのです。
上記の３つのうち少なくともフラット３５とネット銀行は審査が通らないと思っていますので申し込みをしないのが無難です。JAは各県、各支所によって金利も審査も違うのですが熊本では審査は通らないです。
ではそれを避けたとして具体的にどこの銀行に審査をすれば通るのでしょうか。それはお住まいによって違いますので一概に語れませんが田中さまには地方銀行に審査をしていただきました。
住宅ローンの申し込み金額が9500万円と高額ゆえに慎重に進めました。そしてここで確実に審査を通すためにもう一手間かけました。その結果無事に9500万円が通りました。
金利も変動金利で通常通りで異動情報はなかったものとして扱ってくれたようです。現在は棟上げも終わり引き渡しを待つだけで夫婦もお子様もマイホームの完成を笑顔で心待ちにしています
その他スマホ異動情報での実績
今回の田中さんのスマホでの異動情報で難しかったのは高額案件だからですが他にも困難な案件はありました。例えば異動情報になっているスマホが３件になっているケースです。
このケースではキャリアに支払いますと言ったのですが『債務はない』というので支払状況が＄にならないのでやむなく『時効の援用』を使いました。
時効の援用とはある一定の要件を満たした場合に『時効』を主張することです。これが認められたので延滞解消が記載されていました
たまにHPで時効の援用でCICを削除といった記事を見ますが当オフィスでは１度も削除になったことがないのでその意見には懐疑的です。
ただ５年経たずに消えたケースなどよくわからないことがあるのも事実です。私のように１７年間も１にCICを見てきた人間がわからないことがあるのでお客様はなおさらではないでしょうか
まとめ スマホの異動情報は審査が通る
審査をして通らなかったというショックは大きいとは思いますがスマホでの異動情報だけが原因であれば審査は通る可能性が高いです。まずは他に原因がないかの確認をしていきます。
具体的には個人信用情報のCICの取得ということになります。この見方を本ブログで書いた順序で見ていき原因の把握をしてください。
次に審査を通す手順を書きましたのでその通りにすれば通りますのここで１つだけ注意してください。審査が通らない金融機関には審査をしないようにしてください。
これはお住まいのところによって違うので確実に審査を通して家を買いたいのであればご相談ください。もう２度と審査が通らない苦痛を味わうことにないようにして欲しいものです。
このブログをしっかりと読んでその通りにすれば晴れてマイホームが購入できます。自分ではできそうもないという方はご相談ください。多くの方は相談しています
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永野FPオフィス 永野 修
『審査の通らない住宅ローンに価値はない』
クレジット会社で１７年間毎日CICを見てきたのでどうしたら審査が通るのかがわかるという職業病を武器に他社ではできない住宅ローン選びをメインとしています。ローン業界に３０年以上の豊富な経験と年間１００件以上のマイホーム購入のお手伝いをしています。お客様の８０％は公務員であとの２０％は医師と看護師になっています
