2年前のフラット３５Sは借り換え効果はあるのか

フラット３５Sからの借り換え

５月１日にフラット３５の金利は発表された。２０年までとはいえ１％を切る０．９６％は借り換えを考えるには十分な金利といえよう。

金利が低くなったということは資産運用にとっては利益が出しづらくなっているということであり、マイナス金利時代のファイナンスインテリジェンスを考える時に来ています。

いかにして借り入れ金利（住宅ローン）を下げて利息を払わないようにするのか。１番先にやるべきことはこの住宅ローン借り換えであることはすぐにわかっていただけることでしょう。

そんな中、お客様の方から連絡があり２年前のフラット３５Sの借り換え効果はどのくらいあるのかの相談があったがいくらくらいの効果があるのでしょうか。

２年前のフラット３５Sでの借換え効果

金額２３００万円で融資を受けており３年間は0.3%の優遇金利で１．４３％、その後は１．７３％になるという契約です。まずはこのままの契約であればトータルでいくら支払うことになるのかを計算してみます。

当初５年間の月の支払額は６９６３６円、残りの３０年間が月７２５８９円となりトータル金額で30,310,158円ということになります。
現在の既払い金は２年間支払ったとして69636円×２４ヶ月で1,671,264円で残りは28,638,894円となります。

２３００万円　３５年　当初５年間１．４３％　残り１．７３％

５年間　　月　69636円　
３０年間　月　72589円　
元本残高　　　21,929,061円
トータル　　　30310158円

これを平成２８年５月の金利１．０８％で借り換えるとします。
諸費用は手数料496800円　登記費用を３０万として８０万円を上乗せして２２８０万円で借り換えます。

２２８０万円（うち諸費用８０万円）金利　１．０８％　回数３３年

月　68,469円   トータル支払額27,113,941円＋既払い金額1671264円 ＝ 28,785,205円

借換え効果　30310158円ー28785205円＝1,524,953円

2年前のフラット３５Sでさえ約１５２万円の効果があります。ではフラット35Sではなく１．７３％のフラット３５だったらどうでしょうか。

２３００万円　金利１．７３％　回数４２０回　

月の支払い　73,042円  トータル　30,677,779円

借換え効果30,677,779円 ー 28,785,205円　＝ 1,892,574円

→　その他のフラット３５との比較
フラット３５であれば２年前でも借り換え効果が小さくないということがわかるとおもいます。１５０万円程度ならめんどくさいので借り換えしないという選択もあるかと思いますがそのツケは老後資金に行くことはご承知ください。
→　FPの価値は老後資金にあり

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