「CIC『A』で変動金利が通らなかった方へ。正直に言います——それは銀行選びのミスです。フラット35という舞台を変えれば、同じ条件でも結果が変わります。」
📋 CIC「A」がある方・変動金利で否決された方へ
CIC『A』で変動金利が否決された方へ。
断言します——それは銀行選びのミスです。
フラット35という舞台を選べば、同じ条件・同じ信用情報でも審査結果が変わるケースがあります。
カギは「直近の信用情報の回復」「返済比率の正確な計算と改善」「正しい金融機関の選択」——この3ステップだけです。
元ジャックス審査担当17年のFPが、実例とともに具体的に解説します。
✍️ 監修：永野FPオフィス｜元ジャックス審査担当17年｜熊本市・住宅ローン専門FP
📋 この記事でわかること
- なぜ「変動NG」でもフラット35に余地があるのか（スコアリングの違い）
- STEP1｜直近の入金状況を「$」に戻す方法（スマホ注意点つき）
- STEP2｜返済比率を整える：フラット35独自ルールと計算例【重要】
- STEP3｜審査が通る金融機関の選び方
- 実例・申込前チェックリスト
目次
なぜ「変動はNG」でもフラット35に望みがあるのか
現在の住宅ローン審査はスコアリング重視になっています。変動金利はこの傾向が特に強く、CICの「A」が1件あるだけでシステムが自動的に弾いてしまいます。
フラット35でもスコアリングは採用されていますが、同時に目視での審査も行われており、銀行とは「見られ方」が根本的に異なります。
💡 スコアリングとは何か（簡単に）
審査項目を点数化し、一定点数以上なら承認・未満なら否決とする仕組み。大量処理が可能なため年々主流になっています。
点数になる主な項目：信用情報（CIC）の状態／返済比率・月支払額／収入の安定性／申込内容／物件要件
| 比較項目 | 民間銀行（変動） | フラット35 |
|---|---|---|
| 審査のメイン方式 | スコアリング一辺倒 | スコア＋目視の併用 |
| CIC「A」への反応 | 自動弾き（即否決） | 直近が「$」なら通る余地あり |
| 審査金利（返済比率計算用） | 3.0〜4.0%（ストレス金利） | 実際の適用金利（約2.25%） |
| 返済比率の基準 | 金融機関ごとに非公開 | 年収別に明確に公開 |
| 「異動」への対応 | 銀行によっては余地あり | 原則として厳しい |
⚠️ ただしフラット35にも注意点あり
CICの「異動」（長期延滞・債務整理等）はフラット35でも厳しい審査となります。銀行では通る余地のあるスマホの「異動」でもフラット35では否決になるケースがあります。今回の対象は「A（短期遅延）」のある方です。
承認を取るための3ステップ全体像
1
直近の入金状況を「$」に戻す
延滞を解消 → CIC「A」→「$」へ修復
2
🔑 返済比率を整える【最重要】
フラット35独自のルールで計算 → 通るかどうかを数字で確認
3
審査が通る金融機関で仮審査
「A」に強いフラット35代理店を選定
STEP1｜直近の入金状況を「$」に戻す
フラット35は「直近が$（正常）」であれば、過去の「A」を不問にする傾向があります。まず最優先で直近の延滞を解消してください。
✅ STEP1の手順
- CICを取得して「A」「P」の箇所と直近状況を確認
- 延滞中のローンに連絡して支払いを実行
- 「$」（正常）に戻るまで申込は待機
⚠️ スマホ機種代の「A」には特別な注意が必要
スマホ機種代でCICに「A」や「P」がある場合、必ず「店頭に行って」直接支払いをしてください。
- 「口座引き落としでないと対応できない」と言われることがあります → 口座引き落としは遅くなるので避けてください
- 「$」への更新が遅れるほど、申込タイミングが遅れます
- 好物件は待っている間に他の人に取られてしまいます
STEP2｜返済比率を整える【最重要ステップ】
── CIC「A」で審査落ちする人の多くが、実は返済比率でも詰まっている ──
「A」だから落ちた──
本当にそうでしょうか？
当オフィスへの相談で「CIC『A』で否決」と来る方に、まず電卓で返済比率を計算します。
すると半数以上が返済比率もオーバーしています。
CICの「A」と返済比率オーバーの合わせ技で落ちていたのに、原因を「A」だけと思って対策していない——これが最大の落とし穴です。
フラット35の返済比率ルール（銀行との決定的な違い）
フラット35には2つの大きなアドバンテージがあります。これを知っているだけで、「自分は通るかもしれない」と気づける方が増えます。
🟢 アドバンテージ①
審査金利が低い
民間銀行：3.0〜4.0%（仮想ストレス金利）
フラット35：実際の適用金利（約2.25%）
審査金利が低いほど月々の計算上の返済額が低くなり、返済比率が下がって通りやすくなります。
🟣 アドバンテージ②
返済比率基準が明確
年収400万円未満：30%以下
年収400万円以上：35%以下
銀行は基準を非公開にしていますが、フラット35は基準が公開されているため「自分が通るか」を事前に計算できます。
📐 フラット35｜返済比率の計算式
B フラット35の審査金利で計算した住宅ローンの月支払額
A ≥ B → 返済比率クリア ✅
A ＜ B → 返済比率オーバー ❌
💡 具体的な計算例
| 条件 | 銀行（審査金利3.5%） | フラット35（2.25%） |
|---|---|---|
| 年収500万・借入3,000万・35年 | 月返済額 約14.0万円 返済比率 33.7% |
月返済額 約10.5万円 返済比率 25.2% |
| 年収380万・借入2,200万・35年 | 月返済額 約10.3万円 返済比率 32.5%超 ❌ |
月返済額 約7.7万円 返済比率 24.3% ✅ |
※上記はシミュレーション例です。実際の金利・審査は変動します。
返済比率を「白」にする5つの変数
返済比率の計算式には5つの変数があります。どれか1つでも動かせれば、オーバーが解消されることがあります。
収入の最大化
夫婦合算・親子リレー。フラット35なら児童手当も年収に換算可能な場合あり。
既存借入の月支払額を減らす
親からの贈与で車ローンを完済 → 月の支払いが消える。残金が少なくて月額が大きいローンに特に有効。
※一括返済はCIC「A」の解消には使わないこと。返済比率改善のみで使う。
おまとめローンで月額を集約
JAや住信SBIの「おまとめローン」で複数の借入を1本化 → 月の総支払額を圧縮。
借入金額・返済年数の調整
頭金を増やして借入額を減らすか、返済年数を延ばして月額を下げる。フラット50（50年）も選択肢。
審査金利の低い窓口を選ぶ
銀行によって審査金利は1.2%〜4.0%まで異なります。フラット35を選ぶだけで審査金利が2.25%になり、それだけで返済比率が大きく改善するケースがあります。
STEP2 実践ツール
まず自分の「数字」を確認する。
それが審査突破への第一歩です。
フラット35／フラット50に特化した返済比率計算シミュレーターを用意しました。
入力は物件価格・年収・既存借入の月額・返済年数のみ。
審査基準（年収400万未満は30%以下、以上は35%以下）に対して自分が通るラインにいるかどうかを数字で確認できます。
無料・登録不要・スマホ対応
STEP3｜審査が通る金融機関で仮審査
フラット35は「住宅金融支援機構の商品」でも、取り扱う金融機関によって審査の厳しさが異なります。同じフラット35でも「A」に厳しい代理店と、通る余地がある代理店があります。
✅ フラット35で「A」がある場合の金融機関選びのポイント
- 「A」に強い代理店かどうかを事前に確認（申込み前が鉄則）
- フラット35でも独自の厳しい基準を持つ代理店は避ける
- 最初の審査は金融機関→次に住宅金融支援機構の2段階審査
⚠️ 「A」があるからといって複数の金融機関に一斉申込はしないこと
信用照会の記録がCICに残り、「申込件数が多い」としてスコアが下がります。必ず1件ずつ、順番を決めて申込んでください。
実例（要約）
事例①
会社員・年収520万
CIC＝A 2件（3ヶ月前・5ヶ月前）
A代理店で否決
→ 他の借入にAなし・返済比率クリア
→ 別の代理店でフラット35承認 ✅
事例②
運転手10年・直近A 1件
それ以前はPが10個
複数で全否決
→ 直近を「$」に修復してから再申込
→ 仮審査で承認 ✅
申込前チェックリスト
STEP1 直近のCICが「$」になっていることを確認した
STEP1 車・カード分割・リボの月額合計を把握した
STEP2 フラット35用シミュレーターで返済比率が基準内であることを確認した
→ シミュレーターで今すぐ確認STEP3 申込先は「A」での審査に強い代理店を選定している
※ 4項目すべてに✓が入れば、仮審査に進む準備が整っています。
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相談のご案内
結論だけ先に言います。
住宅ローンは、入口と出口の両方が整ってはじめて安心できます。
入口だけ通っても、出口で家計が崩れたら意味がありません。
出口だけ考えても、入口で落ちたら家は買えません。
私は住宅ローンの相談の中でも、特に「入口」と「出口」を支えることを専門にしています。
入口（審査）
果たして自分は住宅ローンに通るのか。
CICなどの信用情報、年収、勤続、借入の状況。
原因が分からないまま申込を増やすと選択肢が減ります。
だから先に整理して、通る順番を作ります。
出口（支払い）
35年間、本当に払っていけるのか。
金利の予想ではなく、返済比率と家計の耐久力で決まります。
団信や固定変動の選び方も含めて、最悪でも家計が壊れないラインを先に決めます。
必要なのは、順番と設計です。匿名でも構いません。今の情報で、勝てる順番を作ります。
