目次
住宅ローンの審査が通らないケースとは
住宅ローンの審査に通らない時ほどショックなことはないのではないでしょうか。なぜならみんなが家を買えているのに何で自分だけが？そう思いますよね。
１、「CIC以外で落ちる原因はこれ」
２、「今日やる順番」
３、「否決後にやってはいけない」
夫婦ともに公務員でも審査に通らないときがある
マイホームというのは住宅ローンの審査が通らなければ購入できません。なので必ず審査が通る住宅ローンを選ぶ必要があります。
にもかからわず金利が低いからや団信がいいからなどの理由で選んでいることが最大の敗因となっています。
CICが綺麗でも落ちる原因（公務員で多い順）
- 返済比率（携帯割賦・車・リボ）
- 申込履歴（短期の多重申込）
- 物件（担保評価/接道/契約整合）
- クレカの種類・枠・キャッシング枠（“使ってない”でも見られ方）
- 銀行/保証会社の相性（ハウスメーカー指定の罠）
まずはCICの取得から始まる
住宅ローンが通らなかった場合にまずするべきことは何かと言えば個人信用情報の取得です。どこから取得すればいいかというとCICのHPから取得することができます。
スマホで取得するのであれば５００円でとることができます
そこに異動情報があったり支払い状況に問題があったりキャッシングやサラ金からの借り入れが多いなどわかりやすい原因が見つかればいいのですが最近では『原因不明』の時があります。
「CICスコア（指数）」の記事へ
今回のお客様の件ではセールスが『ギブアップ』、つまりなぜ住宅ローンの仮審査に通らないのかわからないと言われたそうです。
しかしどうしてもマイホームが購入したい、諦めたくないということで当オフィスに相談依頼があったものです。
お客様が取得したCICを見ると確かに異動情報どころか支払い履歴も問題がないのに審査が通らないという一見謎の状況でした。お客様が困惑するもの頷けるものです。
ではこういう時にはどうしたら審査が通るのでしょうか。実際にすでに引渡しが終わりましたがあらゆる策を取ることになったというお話です。
審査が通らない原因とは
今回のご相談は熊本市内に住む市役所勤務のご夫婦です。市内に土地を購入して建物を建てる計画ということで土地も決めてハウスメーカーも決定。いよいよ住宅ローンの審査をしたところ否決とのことでした。
『なんで？金額が大きいから？』
気を取り直してもう１つネットから申し込みをしてみましたがやはり仮審査が通らない。セールスからはもう１社しましょうと言われたが否決が怖くてネットで原因を探していた時に当社を見つけて来店いただきました。
「否決後にやってはいけない（申込乱発）」はこのブログを参考にしてください。
→ CICスコアとは？否決後にやってはいけないこととは
夫婦ともに年収は６００万円程度あり合計で１２００万円あります。自動車ローンなどの借り入れはクレジットカードの利用歴が多少あるくらいで返済比率的にも特段問題はなさそうです。
しかし金融機関もいいお客さまにはぜひ借りて欲しいと思っているのが住宅ローンです。審査を無下に却下しないものです。
絶対にこのCICのどこかに審査が通らない理由のヒントが隠されているはずです。こういう時こそ審査をする方の気持ちになって全体を考えることが求められていきます。
クレジットの審査をしていた強みが発揮される瞬間でもあります。
CICには必ず隠されたヒントがある
住宅ローン審査を考える時には基本というものがあります。
１、返済比率 ２、個人信用情報 ３、既存の借入に関して
１、お客様の属性と返済比率
収入や支出に関しるいわゆる返済比率の問題です。これは各銀行の返済比率と審査金利を知っておく必要がありますがそれがわかれば電卓で計算できます。
当然収入をどうやって得ているのかも大事です。今回のように公務員なのか、大企業なのか、それとも地元の小規模企業なのか、私のように経営者もしくは自営業なのかです。
今回がここには問題がありませんでした。
２、個人信用情報
お客様が個人信用情報の履歴という問題があります。もう1度よくCICを見ると決定度とは思えないのですがヒントらしきものがあることに気が付きます。
それはカードの種類です。夫婦ともに利用していないのですがサラ金系のクレカがあります。まずは利用していないことからこれを解約してみました。
仮にこのサラ金系のクレカが原因だったとしてカードを解約してもCICの成約情報はすぐには消えません。年単位の一定期間が必要になります。なのでもう一手間かける必要があります。
３、既存の借入に関して
利用していないサラ金系にクレカが問題なのでしょうか。本当にそれが原因かも疑問です。もし違うのであれば金融機関は何を疑っているのでしょうか。
もしかしたら仮審査した銀行の選び方が間違ってるだけかもしれません。
お客様に聞いたところハウスメーカーからの指定だったそうです。２つの銀行に審査を出したのですが両方とも否決だったとのことです。
２つの銀行で否決という結果はかなり重たいものがあります。今回審査した銀行とは違う銀行に審査を出してみることにしました
先ほどクレカを解約した後に一手間加えると言いましたが実際にもう１つ銀行を審査するなら３つ目となるためにさらに一手間加えてから審査をしました。
もう一手間とは何か？
解約証明書というのでしょうか。残高がなくなった証明書を金融機関から発行してもらいました。
それを持ってJAに審査を依頼しました。
これで審査は通るはずと思ってましたが待つ３日はとても長かったです。その結果は承認の連絡がありました。つまりこれで過去の個人信用情報に問題がないことがわかります。
本命の住宅ローンを決める
３つ目の金融機関で仮審査承認になりましたので次の審査で４つ目の銀行となりますがここが本当の勝負になりますので本命を決めてから審査になります。
金利的に考えて当オフィスではメガバンクを指定しました。
無事に仮審査承認の連絡が来ました。
そして金利も公務員夫婦ということもありHPに出ている金利の数字以上に低い金利で承認が来たのは嬉しいことです。結局このメガバンクの住宅ローンを利用することになりました。
審査が通らないところから変動金利ではありますが金利１％以下の金利となりました。このように原因を考えてそれに対応して、さらに一手間加えることで審査は格段に通りやすくなるのです。
まとめ 審査の基本を知ることで家が買えた
住宅ローンというのは、金利や団信だけで選ぶのではなく審査が通らないと家が買えず、審査が通ってはじめて低金利住宅ローンが使えます。審査が通らなかった時には原因の把握から始まります。
そしてもし原因が不明なときは考えうるすべてのことをして。『私は絶対に支払えますよ』ということを書類と物語と共にアピールしていくしかないです。実はこういうケースは稀にあります。
異動情報以外はチャンスがあるのでまずは金融機関で審査する人の気持ちになってCICを眺めてください。そうすると『違和感』があるところが必ずあり、その違和感を潰していきます。
こうして審査が通るお客様となりマイホームが購入できるのです。
いかがでしたでしょうか。
今回は公務員にも関わらず住宅ローンの審査が通らなかったケースを元に住宅ローン審査の基本を説明しました。参考になりましたでしょうか。
こんなことに注意して審査に向かってください。もし自分でできるか不安な人は当オフィスにご相談ください。
初回の相談は無料となっています。公式LINEからお尋ねください。まずは審査が通るチャンスがあるのかの診断をします。審査が通れば楽しいマイホーム人生が始まります
永野FPオフィスの住宅ローン相談 通話無料 ０１２０−９２９−９４３ 担当FP 永野 修
FPは『人生のゲームチェンジャー』
私が専門としているのは 住宅ローンの「入口」と「出口」 を支えることです。 入口（審査）：「果たして自分は住宅ローンに通るのか？」という最初の関門。
CICなどの信用情報、年収、勤務形態などで不安を抱える方が多いですが、正しい知識と金融機関の選び方で逆転できることも少なくありません。
出口（支払い）：「35年間、本当に払っていけるのか？」という長い道のり。返済比率やライフプラン、団信や固定金利の選び方を踏まえて、無理のない資金計画を一緒に作り上げていきます。
住宅ローンは「入口」と「出口」がそろって初めて“安心できるマイホーム購入”が叶います。 審査に不安がある方も、将来の返済が心配な方も、まずはお気軽にご相談ください
