【令和8年FP監修】CICスコアは何点なら住宅ローン合格？「600点」は大丈夫？

CICのスコアは住宅ローン審査に影響されるのか

結論だけ先に言います
CICスコアは参考にはなりますが、住宅ローンは「点数」よりも直近の入金状況・返済比率・申込履歴が重く見られます。

点数で一喜一憂する前に、まず“勝てる順番”を作ります。

今日やることは3つ

1 CICを開示して「異動」と直近12〜24ヶ月の入金状況を確認
2 返済比率を作る（車・カード・携帯割賦も全部）
3 団信と土地の地雷を先に潰す（仮審査OK→本審査NGを避ける）
まずは審査を通しましょう。話はそれからです。

あなたはどれ？3分判定

状態	まず見る場所	次の一手
点数が気になる（否決前）	異動の有無／直近の入金状況／残高	「通る順番」を作って1本に絞る
否決後で焦っている	申込履歴／直近の入金状況	否決後のスコアの見方（点数より見られる所）
スマホ異動の可能性がある	異動の種類／いつの話か	スマホ異動でも通った実例（順番）

お客様からの住宅ローン審査の相談でよく言われることの１つにCICのスコアの話があります。例えば「５６８点なんですが審査は大丈夫ですか？」と言った感じです

人間は点数に敏感な生き物です。合格点は何点なのか気になると同時に低い点数だと仮審査を出すのが怖いですよね。

ネットで『CIC スコア』と検索して、自分の点数に一喜一憂していませんか？

結論から言えば、600点は『合格圏内』ですが、黄色信号が点滅している状態です。なぜなら、銀行は点数そのものよりも『その点数になった理由』を見ているからです。

実は、平均的な会社員の方でも、リボ払いが数件あるだけで簡単に600点台まで落ちます。

FP（ファイナンシャルプランナー）として、2026年現在の最新の審査傾向を基に住宅ローン審査に関して解説します

500点なら？600点なら安心？（結論：点数より“直近”）

600でも落ちる人は落ちます。逆に、500台でも通る人は通ります。
住宅ローンは「点数」よりも、直近の入金状況・返済比率・申込履歴・説明の整合性を重く見ているからです。

※点数の見方（何が効いて点数が動くのか）と、否決後に点数より見られるポイントは、こちらで整理しています。
→ CIC指数（スコア）とは？否決後の住宅ローン審査で「点数」より見られるのはここだ！

CICのスコアの構成要素

CICの点数の要素とは

CICの表題に出てくる点数ですが、そんなことを参照に指しているのでしょうか。グラフにしてみましたので参考にしてください

このグラフを見る限り１番高い割合は支払い状況で３６.５％となっております。次に残高の３１.８％、契約数と契約期間の１３.６％、申込件数の４.５％となっています。

つまりこれを見る限りお客様のクレジットやローンのみが点数に反映されていることがわかります。もう１つどうすれば点数が高くなるかもわかります。

• 入金状況：「＄（正常入金）」「A（未入金）」「P』などの記号の履歴
• 返済状況： 「異動（長期延滞や破産など）」の有無
• 残債額　： キャッシングやショッピングのリボ・分割残高
• 契約発生日： どれくらい長くクレジットを利用しているか

「支払い状況」と「残高」だけで全体の約7割を占めています。つまり、年収が高くても「支払いが1日遅れた」り「リボ払いの残高が多すぎる」とスコアは大きく下がる仕組みになっています。

また、審査に出す『直前』にクレジットカードを解約するのは逆効果になるケースがあります。特にAがついていたからといって一括する方がいますがやめた方がいいのがわかります

住宅ローンの審査で重要視されること

彼を知り己を知れば百戦危うからず

住宅ローンの審査にお悩みの方は『己』つまりここではCICのデータ、『彼』つまり住宅ローンの審査基準をマッチングして最適な組み合わせがあれば審査が通るということになります

『己』のCICのスコアが過去の支払いのデータのみが反映されていることがわかりました。では『彼』の住宅ローン自体の審査基準とはなんでしょうか

金融機関側の審査基準を見ると少し違う風景が見えてきます。それは実績も大事ですがその実績を出す土台である収入と勤務先が大事になることがわかります

勤務先や勤務年数、収入、返済比率などが項目として並んでいます。CICのデータとお客様の支払い原資を考慮して審査している姿が浮かんできます

以下の情報は、スコアリングの計算式には一切使用されてないのです

• 個人属性： 年収、勤務先、勤続年数、役職、学歴、家族構成
• 基本属性： 性別、年齢、住所
• 資産状況： 預金額、不動産所有の有無

このスコアに反映されているデータと個人の属性的要素をマッチングさせて審査していると言えます。

住宅ローン審査が通るのか？

ここからわかることは住宅ローンの審査で心配の方がどうすれがいいか、ということです。この５点を確認することで審査が通るのかがおおよそわかると言えます。

１、勤務形態と勤務年数の確認
２、返済比率の計算
３、CICで異動の有無と入金状況の確認
４、病歴（団信の加入）の確認
５、土地に関して

１、勤務形態と勤務年数

勤務先は当然安定した公務員や上場企業などが審査が通りやすいのは間違いないのですが、それよりも勤務年数や勤務形態、収入の方に重きが置かれます

住宅ローンの規定を見ると勤務年数1年以上となっている金融機関が多いです。もし勤務年数が1年未満であれば審査は通らないのか、というとそうではないです。

それよりも勤務形態の方が見られます。正社員であることが前提なのですが、

ここでパート社員だと審査が通る住宅ローンが激減します。正社員＞契約社員・派遣社員＞パートとなります。

２、返済比率の計算

これは絶対条件と言えます

収入と今回のローンの金額、現在の月の支払額と金融機関の基準である返済負担率と審査するときに使う金利（審査金利）で計算します

この式で計算して算出したものが、その金融機関の住宅ローン審査の基準に合っていれば問題なしです。

３、CICの異動の有無と入金状況

CICを取得してどこを見るのか、もちろんスコアの点数要素を確認するのですがそれよりも確認するのは『異動』と『入金状況』です。

CICの真ん中あたりに「異動」がある場合、一般的にはかなり厳しくなります。
ただし例外もあります。スマホ割賦など“原因と直近”が整理できるケースは、順番と出し方で受け皿が残ることがあります。

→ 異動の親記事：CICの異動が不安な人へ（親記事）
→ 例外（スマホ異動）：スマホ異動でも仮審査が通った実例

異動がなければ次に１番下の入金状況の確認です。ここに1年以内に『＄』以外の記号、例えば『A』とか『P』が合った場合は住宅ローンの審査は黄色信号となります

４、病歴

病歴のチェックとは団体信用保険の加入のときに告知というのがあります。過去３ヶ月以内に病院に診察に行ってないか、過去3年に手術をしたことがあるのかなどを確認しておいてください

現在通院中の病気がある方は告知の際に詳細に記入してください。日常生活に支障はないか、勤務に支障がせたことはないか、飲んでいる薬は、などです

５、土地

土地で審査上大事なことは担保評価としてどうなのか？です。ネット銀行などでは市街化調整区域は審査で通らない金融機関が多いです

所有者は誰なのか、農地転用は必要なのか、接道義務は果たしているのかなどは事前にチェックしておくべきです。

土地という基本的なことで審査に落ちてがっかりしている方からの相談も多いです

FPからのアドバイス

スコアは参考程度でOK

• スコアの参考
  • 650点以上 ＋ 「$」のみ ＝ 即審査OK！
  • 600点前後 ＋ 「A」あり ＝ 要改善！相談してください。

CICのスコアは、住宅ローン審査の「入り口（足切り）」として機能することはありますが、最終的な判断は「年収や勤務先」と「具体的な支払い履歴」を総合して行われます。

仮にスコアが低かった場合は審査する人が目を通して審査をするなどしているので、低いからといってがっかりする必要はないです。

それでも、もしスコアが気になる場合は、ずはご自身のCIC情報を開示し「異動」の文字がないか、直近１２ヶ月もしくは24ヶ月の入金状況に「＄」以外の記号がついていないかを確認することをお勧めします。

永野FPオフィスでは住宅ローン審査の専門家としてスコアで低くても諦めることなくマイホームが購入できるようにアドバイスをしています。

相談のご案内

結論だけ先に言います。
住宅ローンは、入口と出口の両方が整ってはじめて安心できます。
入口だけ通っても、出口で家計が崩れたら意味がありません。
出口だけ考えても、入口で落ちたら家は買えません。

私は住宅ローンの相談の中でも、特に「入口」と「出口」を支えることを専門にしています。

入口（審査）
果たして自分は住宅ローンに通るのか。
CICなどの信用情報、年収、勤続、借入の状況。
原因が分からないまま申込を増やすと選択肢が減ります。
だから先に整理して、通る順番を作ります。

出口（支払い）
35年間、本当に払っていけるのか。
金利の予想ではなく、返済比率と家計の耐久力で決まります。
団信や固定変動の選び方も含めて、最悪でも家計が壊れないラインを先に決めます。

必要なのは、順番と設計です。匿名でも構いません。今の情報で、勝てる順番を作ります。