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夫の審査が通らなくてお困りの方へ
住宅ローンの仮審査をしたけど夫のCICに問題があって住宅ローンの審査が通らずにマイホームが購入できないと言う理由でこのブログを見てませんか？
当オフィスでは１７年間毎日CICを見てきた豊富な経験を元に住宅ローン審査の専門家としてお客様の住宅ローン審査からマイホーム購入、老後資金の相談までを受けております
こういったお客様がお悩みの住宅ローン審査を通して無事にマイホームが引き渡されると新築の匂いともに新しい思い出ができるマイホームが手に入ります。
今回のブログは佐藤様夫妻が住宅ローンの仮審査をしたら夫のCICの問題で否決されてから最終的に住宅審査が通ってマイホームを購入できたところまでをブログにしました。
最後まで読むと今、お困りのあなたも無事にマイホームが購入できるようになります。ぜひ参考にしてください。
夫の審査が通らない場合の住宅ローン審査
佐藤夫妻は３６歳で同じ年齢の夫婦。お子様もいないので老後資金に目処がたったことからマイホームを購入しようと妻が言い出したので住宅展示場へ
住宅の見積もりが出た後にハウスメーカーのセールスから『仮審査しませんか？』と言われて書類に記入して待つこと３日。セールスからの電話でローン審査が通らなかったと連絡があった。
電話に出た妻にはさっぱり審査が通らないことの身に覚えがなかったのですぐに夫に電話した。もしかして夫は自分に隠れて借金でもしているのでは？など考えていたが夫も身に覚えがないとのこと
こんな時はまずは個人信用情報のCICを確認することから始まります。今回はセールスから言われてCICの取得をしました
夫のCICに審査が通らない理由あり
お互いに身の潔白を晴らすべく個人信用情報CICを取り寄せてみると『異動』の文字があったりします。何？この異動って、と思って調べてみるとどうやら夫の過去の支払いに問題があったためローンが通らない模様。
佐藤様はそれでも見に覚えばなかったので思い出してみると実家に貸したクレカの支払いの件でした。このように住宅ローンの審査が通らない原因は主に５つあります。
１、CICに異動情報がある
２、CICの入金状況にAやPがある
３、返済比率が合わない
４、勤務年数が１年未満
５、団信の告知に問題がある
ところで個人信用情報のCICのデータとはどんなものなのでしょうか
CICの取得して理由を確認する
個人信用情報CICはPCでもスマホでも取得することができます。まずはCICのHPに行って所定の欄を記入すると取り寄せ可能です。
→ CIC
クレカなら５００円で取得できますが注意すべきことはVISAとマスターが使えないことです。スマホのキャリア決済なら使えます。
CICの見方とは
CICを取得したらみる手順は異動情報の確認から始めます。
１、異動情報の確認
２、入金状況の確認
３、キャシング枠やサラ金からの借入の有無
４、返済比率の計算
５、その他違和感がないか
まずみるのは、上記の図ならDの欄です。ここに異動情報と記載があったら『いわゆるブラック』というやつでスマホでの異動情報以外は審査が通りません。
反対にもしスマホでも異動情報であればチャンスがあります。これはあとで説明します。異動情報とは３つになります
CICの異動情報とは何か
・返済日より61日以上または3ヵ月以上の支払遅延（延滞）があるものまたはあったもの
・返済ができなくなり保証契約における保証履行が行われたもの
・裁判所が破産を宣告したもの（破産手続開始の決定がされたもの）
つまり支払いが正常にできずに延滞となったと言うことで基本的審査が通らないと言うことになります。
次は入金状況の確認
Eの入金状況の欄に＄とかAとかPなどが並んでいます。正常に支払われているのが＄マークでありここは全部＄マークが望ましいです。
しかしAとかPとかになっている場合はありますのでその場合はまずは遅れを解消させるために支払いをしてAから＄マークにする必要があります。このAマークでの審査は金融機関によって違います別のブログを参考にしてください
CICで返済比率の確認
住宅ローンの審査では返済比率が合うことが要求されます。返済比率とは収入とローンのバランスです。収入は源泉徴収票で行いまずがローンの方は自己申告での返済予定表と今回の物件の価格で行います。
よくお客様が勘違いしていることがあるのですが住宅ローンの返済比率では『月の支払い額』が重要になってきます。借入総額ではありません。
その場合に申込人が把握していない借入がありその月の支払いが大きい場合は返済比率オーバーとなっている可能性がありますのでCICでチェックします。
もし問題があれば何らかの対策をします。例えば親から贈与してもらい借入を返済するとか、おまとめローンを使って圧縮してしまうとかの方法です。
勤務年数が１年未満の場合
多くの銀行では住宅ローンの申込規定が勤務年数１年以上となっているのでその場合の審査は規模しくなります。また派遣社員や契約社員の取り扱いも厳しいです。
返済比率で使う収入を７掛けとかにする銀行もあるくらいです。この場合の対応はフラット３５を使うことが１番現実的です。
固定金利なので金利が高いことを心配する方もいますがマイホームを確実に購入するには仕方がないと割り切るしかないです。
最近では子育てプラスと言って金利の割引制度もできていますのでそれを利用していくことになります。子育てプラスの詳細はこちらをご覧ください
団信の告知の問題
お客様の病歴次第では団体信用保険に加入できない方がいます。銀行の住宅ローンではこの団体信用保険の加入ができないと住宅ローンは通らないです。
この場合の対処は２つあります。１つはワイド団信のある銀行の住宅ローンに申し込むことです。ワイド団信で承認が出る病歴であれば審査は通ります
２つめの方法は勤務年数と同じくフラット３５を使うことです。フラット３５は団体信用保険の加入が任意だからです。しかし団信なしでの購入はリスクがあるので緩和型の収入保障保険なども併せて利用します。
原因を把握したら次に対策をして再度仮審査をします
夫の審査が通らない場合の対処法
まずは住宅ローンの審査が通らない原因を把握して対策方法があるのであればそれをすればマイホーム購入ができますが仮に異動情報などがあった場合は別の方法を考えなければ家は買えません
今回の佐藤様の場合はCICに異動情報の記載があったので別の方法を考えました。その方法とは奥様の単独での申込です。
旦那様で単独の場合は年収と借入の割合である返済比率がおさまっていればいいのですが奥さまの場合は年収によっては厳しいことも。
今回のお客様はCICをとった結果旦那様に異動情報があり。その理由を調べたところクレジットカードを親に貸したことから端を発したものでした。
奥さまが強烈にマイホームが欲しいということだったのでがっかりしたようですがなんとかしたいと相談に来たものです。
金融機関から『夫は？』と言われるのですが
否決となった金融機関から『奥さまで申し込みをしてみましょう。大丈夫だと思います』と言われましたが申し込みの結果は同じく否決でした。
ここでハウスメーカーのセールスに相談したそうですが別の銀行に申し込みをしてみましょうというばかりで奥さまで断られたこともあり信用できないという結果になりネットで同じような経験談を探すことに。
その過程で当オフィスのHPを見つけて相談することにしたそうです。来店時に奥さまの源泉徴収票とハウスメーカーの見積もりを持参をお願いしました。
ここで奥さま単独で住宅ローンを申し込むわけですが条件が揃わないと通りません。その条件とは以下になります。
１、返済比率が合う銀行を選ぶ ２、否決された保証会社以外を使う銀行 ３、申込が奥さま単独でできる銀行
１は銀行というか保証会社によって返済比率と審査金利が違いますのでその２つを確認する必要があります。当オフィスは一覧表を持ってますのでそれで計算します。
２は1度否決されると同じ保証会社の場合同じ結果になる可能性が高いです。結果を変えるには何か一工夫しなければいけないのですが今回はそれができないので避けることになります。
ここでは3が１番のポイントになります。
銀行では担当者によく『旦那様は？』と言われます。金融機関によっては夫がいる場合は夫婦で申し込まないといけないところもあります。反対に旦那様単独はOKなのはどうかですね。
奥様単独でフラット３５で審査が通った
今回はお客様の事情を加味するとフラット３５で審査が通りそうだったので仮審査をしたら無事に審査は通りました。その際も『夫は？』とやはり聞かれたそうです。
その際にチェックをするのは主に３つです
返済比率
CIC
病歴
ただし佐藤様の家庭ではやはり夫の方が収入が高かったので奥様の団信は心許ない感じだったので夫が死亡した場合には住宅ローンが一括できるように生命保険の加入もしました
金利が低い方が本当はいいと言うことでしたが通常は別の銀行で妻単独でも審査をしてくれるところもあるのですがセールスが再度審査していて否決となっていました
こうして住宅ローンの手続きは本審査、つなぎ融資、金銭消費貸借契約と審査以外もわからないことがたくさんあったようですが無事に終わりました
まとめ 無事にマイホーム購入できた
ヒアリングの段階で上記の３つの条件を満たす金融機関がありそうだったので依頼をお受けしましたが奥様はかなり心配だったようです。それはそうですよね、否決という結果は精神的に重いストレスと残します。
『大丈夫ですから』
そう私は言っていたのですが結果的に住宅ローンの審査が通るまでは不安を隠せなかった感じです。無事に引き渡しが終わり引っ越した後にお話を聞きました。
『自分だけでは無理でした。みんな家を買っているので自分たちが住宅ローンの審査に通らないとは思ってもみなかったのでパニック状態でした』
よく住宅ローンは金利で選ぶとか言っていますがこういったアクシデントがよくあります。住宅ローン金利は審査に通ってこそ選べるものです。
旦那様が、もしくは奥さまが住宅ローンが通らないという相談は結構ありますのでパニックになることなく相談ください。条件がそろえば大事です。最も条件すら分かってないセールスが多いのでお気をつけください。
永野FPオフィスの住宅ローン相談 通話無料 ０１２０−９２９−９４３ 担当FP 永野 修
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永野FPオフィス 永野 修
『審査の通らない住宅ローンに価値はない』
クレジット会社で１７年間毎日CICを見てきたのでどうしたら審査が通るのかがわかるという職業病を武器に他社ではできない住宅ローン選びをメインとしています。ローン業界に３０年以上の豊富な経験と年間１００件以上のマイホーム購入のお手伝いをしています。お客様の８０％は公務員であとの２０％は医師と看護師になっています
