８月はさらに低金利となっている住宅ローン金利
８月はさらに住宅ローン金利は低下しました。フラット３５でも借り換えで０．９％となっており固定金利でも１％を切るような状況になっています。
となると活況になるのは住宅ローンの借り換えであり弊社でも先月の７月は１０件近く相談をいただき借り換えのお手伝いをいたしました。
各銀行でも必死なようで低金利で対抗できない銀行は変動金利から３年固定や５年固定を提案しているようですがお客様にとっては変動金利のデメリット部分をさらに拡張する期間固定型での借り換えは是非おやめいただきたい。
住宅ローンの借り換えといえば以前は以下の条件が常識といわれていました。
１、金利差が１％以上 ２、残年数１０年以上 ３、残金額が１０００万円以上
このうち金利差が１％以上ないと本当に効果がないのかといえば実はそんなことはありません。本日は実際の数字を用いてケーススタディとして検証してみたいと思います。
まだまだある１％以上の住宅ローン
これだけスマホが普及して情報化時代になったとしても実際に行動するのは人間です。住宅ローンを借り換えれば負担が少なくなるのはわかっているにもかかわらず借り換えしていない人が多くいます。
家計が大変という方は多くいますがその１つの理由がもし保険や住宅ローンであるとすればそれは保険屋さんや銀行が悪いのではなくあなたの人を選ぶ力とそれを怠ったという問題なのです。
現代ではスホマを開きさえすれば様々な『ひと選び』ができる時代になっています。にもかかわらず知っている人がいるからや保険屋さんや銀行の言うがままにしたという結果が今の家計に現れているのです。
その結果、未だに見るのが金利４％や３．２％の住宅ローンであったりします。または１％を超えるような変動金利で毎月支払いをしているのです。
その効果はもしかしたら月に１万円程度かもしれません。ですが住宅ローンのように長期間にわたるものの場合は１万円でも３０年残っていれば３６０万円も違うわけですし、月に５０００円なら１８０万も違うわけです。
もし住宅ローンを借り換えずにそのままにしていた場合この３６０万円や１８０万円と言った『知っていれば』払わずに済んだものを払った影響はどこに行くかといえば家計であり、教育費や老後資金となります。
早いところ『人を選ぶ』という人間が生きる上での基本に立ち上って人的エラーによる損を排除して楽しい暮らしをすることをお勧めします。
１％の金利差がない住宅ローン借り換えの効果
その１つとして今回は以下の条件の住宅ローンの借り換えを考えてみます。
○当初の契約 ローン金額 ３５３０万円 変動金利 １．３２５％ 支払回数 ３４年払い（４０８回） ○現在の状況 残金 22,568,340円 支払回数 ５４回経過 残り３５４回 月の支払 77,056円
これを今回は楽天銀行の変動金利０．５１３％で借り換えるとします。金利差は０．８１２％です。保証料はありませんが手数料が324000円と登記費用などがかかります。仮にその諸費用を５０万円見込んだとして計算します。
ローン金額 ２２６０万円
変動金利 ０．５１３％
支払回数 ２９年 ３４８回
諸費用 ５０万円（現金払い）
月の支払額 ６９,９０６円 （差額 ７１５０円）
上記の借り換えメリットを計算してみると約１９９万円となり金利差が１％なかったとしても大きな効果が得られると思いますがいかがでしょうか。
次に諸費用を現金で支払わずにローン金額に含めた場合はどうなのシミュレーションもしてみます。
ローン金額 ２３０６万円
変動金利 ０．５１３％
支払回数 ２９年 ３４８回
月の支払い ７１,３２９円 (差額５７２７円）
月に５７２７円効果が出たということになります。借り換え効果は同じく１９９万円です。このように借り換えの常識にある金利差１％なくても効果があるのが確認できます。
これでもまだ借り換えをしないのでしょうか？
皆様もまずは自分の住宅ローンの返済予定表を見てみてください。金利が１％を超えていたら行動に移してみてはいかがでしょうか。
もし自分ではわからない、シミュレーションできないということであればまずはお電話にてご相談ください。
通話無料 ０１２０−９２９−９４３ 永野FPオフィス 担当 FP永野 修
