住宅購入時の保険の見直し
お金のこと、特に住宅ローンや保険などの金融商品は考えるのが面倒くさいですよね。しかも分かりにくくその結果言われるがままに契約した人が本当に多い。
住宅購入時にまずはライフプランを作成していますが、そんなこともしないで住宅ローンは銀行、保険は保険屋さんと担当がバラバラなため漏れあり、ダブりありの状況になっているケースが多発しています。
特に医療保険に関しては、え？と首をかしげるものも多く保険料も月に７、８０００円も払っている人がいるくらいです。もったいないというしかないです。
では老後資金を考えた時にこのもったいないと感じる疑問点はどこにあるのか、今回は医療保険の支払期間に関して説明していきます。
なぜか６０歳や６５歳までの支払になっている人が多いからです。医療保険は終身払いで大丈夫です。
６５歳までにしている理由は？
なぜ医療保険は終身払いで大丈夫と思っているのか。その根拠をお話ししていきます。またなぜ保険屋さんは６５歳までの支払いの話をするのかも書いていきます。
まずは保険料はどのくらい違うのかですが４０歳の男性で１日１万円の医療保険であれば６５歳払い済みと終身払いとでは月に２０００円程度の差があります。
保険屋さんが６５歳払い済みにしたい理由は何かといえばそれはもう手数料の関係でしょう。生命保険の営業の人が手にする手数料は１年目はお客様の保険料の５０％以上あるかと思います。つまりお客様も月の払いが高ければ高いほど手数料の金額が増えるというわけです。
それでも私、FP永野はお客様の終身払いをお勧めしています。理由は以下のとおりです。
１、月に３、４千円の保険料であれば年金での支払いも苦にならない ２、いつ医療制度が変わるかわからないから ３、保険を見直しできるから
１、年金で月３、４千円なら支払える金額
確かに保険屋さんが話す年金で支払うのは大変だからというのは何となく心に響きます。ですが本当にそうでしょうか。月に４０００円は大変だと思いますか？
わざわざ住宅ローンもあり、教育資金もありのお金がいるときに多くの保険料を支払う必要があるのでしょうか。私は老後資金作りの邪魔でしかないと考えています。
６５歳払い済みと終身払いでは２０００円程度の差ではありますがそのお金は年に２４０００円、１０年で２４万円となります。決して低い金額ではないかと思います。
こういう数千円の積み重ねで老後資金は大きく違ってくるのです。保険で月５０００円、住宅ローンで月５０００円合計１万円違えば年に１２万円、１０年で１２０万円変わります。
教育資金はどうでしょうか。教育資金が貯まらなければ奨学金を借りて進学することになります。奨学金の支払いは卒業後から始まります。そうなるといつ老後資金を貯める時間があるのか。
こうやってセールストークに捕まるということは老後資金に影響が出ると思うのです。
２、健康保険制度の問題
私たち日本人はこの皆保険制度のおかげで安心して安い医療費で治療ができています。現在は３割負担で高額療養費もあります。
ですがこの少子高齢化であり財政難の日本でこの制度はいつまで続くのでしょうか。一部負担金も１割から３割まで上がってきました。いつ上がってもおかしくないと思っているのは私だけでしょうか。
高額療養費も昨年改定がありましたが、今後もこのままで行くのでしょうか。
そう考えると医療保険はもっと考えるところに来ています。その時にもし今の医療保険で治療代が賄えなくなってしまったらどうでしょうか。
６５歳払い済みとは医療保険の繰上げ返済のようなものです。６５歳以上にかかる保険料を先払いするわけです。先払いしてしまったのに医療保険を見直せますか？もったいなくてできないのではないでしょうか。
３、今の医療保険は本当に２０年後も３０年後も大丈夫か？
先ほど書いたように６５歳払い済みとは６５歳以降の保険料を先に払うということです。それゆえに保険料が終身払いと比較して高くなっているのです。
つまり３０年後もこの医療保険を使うということになります。でも本当に３０年後もこの医療保険で治療代は賄えるのか。反対に３０年前の医療保険はどうでしょうか。
なぜ見直しが盛んかといえば過去の保険は使い勝手が悪いからではないでしょうか。５日以上入院しないと保険金が出なかったり使い勝手が悪かったからですよね
それと同じで３０年後も今の医療保険は現役なのでしょうか。保険会社は毎年新商品を出しています。そこから考えてもそんなわけないと思うのです。
６５歳払い済み何てする必要がないのでは？これがライフプランを作成して保険を考えているFPの意見です。あなたの医療保険は月いくらの支払いになっていますか？いつもでの支払いになっていますか？
本当にそれで老後資金に影響は出ませんか？
