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「どの団信にすればいいの？」と悩んでいるあなたへ
住宅ローンを検討し始めると、金利の次に必ずぶつかるのが「団信をどれにするか」という壁です。
「がん保障って必要なの？」
「夫婦で入るやつって、どう違うの？」
「持病があるんだけど、そもそも入れるの？」
そういった疑問を持ちながら、スマホで調べているのではないでしょうか。
今日は、熊本で住宅ローンを検討されている方に向けて、肥後銀行と熊本銀行、それぞれの団信を徹底比較します。連生がん保障プランから引受緩和型まで、実際の数字と内容をもとに整理しました。
「自分にはどっちが合うのか」が見えてくるはずです。
そもそも団信とは
団信（団体信用生命保険）とは、住宅ローンを借りた人が返済途中に亡くなったり、高度障害になったりした場合に、残りのローン残高が保険で完済される仕組みです。
家族がそのまま住み続けられる。それが団信の本質です。
最近は「がんになっても残高がゼロになる」「夫婦どちらがなっても保障される」といった手厚いプランが増えてきました。どこまでの保障をつけるか、それが現在の団信選びのコツになります。
肥後銀行・熊本銀行の団信ラインナップ全体像
大きく分けると、５つのカテゴリがあります。
一般団信（死亡保障）
ガン団信（入院一時金付き）
全疾病（８大疾病）
ここに最近加わった２つがあります。それが連生ガン団信とワイド団信です。今回は新たに加わった２つを解説していきます。
連生がん保障プラン
夫婦どちらかに万一のことがあればローン残高がゼロになる、共働き・ペアローン世帯向けのプラン
ワイド団信
健康状態の理由で通常の団信に入れない方向けに、審査基準を緩和したプラン
それぞれ詳しく見ていきましょう。
１、連生がん保障プラン：肥後銀行 vs 熊本銀行
保障の基本的な仕組みは同じ
まず最初に知っておいてほしいのは、両行の連生がん保障プランは保障の骨格がほぼ同じだということです。
夫婦のどちらかに万一のこと（死亡・高度障害・がん診断）があった場合、持ち分に関わらず住宅ローン残高が0円になります。
がんは一般的な統計で言えば女性の方が罹患するのが早いという特徴があります。ここで妻ががんになった時にはピンチですがその時に団信が適用になるわけです
すごくないですか？
ペアローンで「夫の分は夫の保険、妻の分は妻の保険」という形ではなく、どちらかに何かあればローン全体がなくなる。これが「連生」という言葉の意味です。
がんの診断確定でも残高がゼロになるのは91日目から。がんの免責期間は責任開始日から90日間、というのも両行共通です。
上乗せ金利も両行とも＋0.3%
骨格はほぼ同じ。では、何が違うのか。
細かい違いが、実は大事
【加入・完済の年齢制限】
| 熊本銀行 | 肥後銀行 | |
|---|---|---|
| 加入可能年齢 | 満18歳以上 51歳未満 | 満18歳以上 52歳未満 |
| 完済時年齢 | 満85歳未満 | 満82歳未満 |
肥後銀行は加入できる年齢の上限が1歳高い。一方、熊本銀行は完済時年齢の上限が85歳と長めです。この１歳は実はとても大事です
「今51歳だから、どこに入れるんだろう」と不安になっている方がいれば、肥後銀行なら加入できる可能性があります。
逆に「35年ローンを組んで完済時に84歳になってしまう」という方は、熊本銀行の方が対応できる。たった1歳、たった3年の差ですが、あなたの年齢と返済計画によっては決定的な違いになります。
【特徴的な付帯サービスの違い】
ここが両行で一番性格が分かれる部分です。
熊本銀行の特徴：
- 本人ががんと診断された場合、一時金100万円が支給される
- 本人・配偶者の入院で一時金10万円（12回まで）が支給される
- ファミリー自然災害補償（48時間超の避難指示が出た場合にお見舞金）
肥後銀行の特徴：
- 女性配偶者ががんと診断された場合、一時金100万円が支給される
- 本人のみ入院一時金10万円あり
ここで気づいてほしいことがあります。
熊本銀行は「本人が、がんのとき100万円」、肥後銀行は「女性配偶者が、がんのとき100万円」。つまり、妻を主役に守りたいなら肥後銀行、本人（夫）ががんになったときの備えも手厚くしたいなら熊本銀行、という使い分けのイメージです。
女性のがん罹患率の高さを考えると、「妻を守るための保障」に特化した肥後銀行の設計は、考え方として筋が通っています。
【がん先進医療の保障】
上皮内がん・皮膚がんについては両行とも「診断確定で一時金30万円」で同じです。がん先進医療は両行とも通算最大2,000万円を保障。これも同条件です。
連生がん保障プラン：どちらを選ぶか
整理するとこうなります。
肥後銀行が向いている人
今51歳の方、妻（女性配偶者）のがん保障を特に手厚くしたい方、完済時年齢が82歳以内に収まる方
熊本銀行が向いている人
本人ながんになったときの一時金も欲しい方、完済時年齢が83〜84歳になる方、入院時の一時金保障も組み合わせたい方、生命保険の設計を合わせて保険料を安くしたいという方です
「どちらも良さそうで迷う」というのが正直なところだと思います。その場合は、自分の年齢と返済完了時の年齢を計算してみてください。そこで片方に絞れることが多いです。
２、引受緩和型団信：持病がある方の選択肢
「通常の団信の審査が通らなかった」「健康告知でひっかかりそうで不安」という方に向けたプランです。
肥後銀行「引受緩和特約付団体信用生命保険」
保障内容は死亡・高度障害が基本で、診断給付金が出るケースもあります。金利上乗せは0.3%。引受保険会社はカーディフ生命保険。
死亡・高度障害という基本保障に特化しながら、幅広い持病に対応しているのが特徴です。
対象： 健康上の理由から一般団信に加入できない場合に、引受基準を緩和して審査を受けたい方
熊本銀行「ワイドプラン」
保障内容は死亡・高度障害＋リビング・ニーズ特約＋重度がん保障特約。金利上乗せは同じく0.3%。引受保険会社もカーディフ生命保険です。
注目すべきは「重度がん保障特約」が含まれている点です。
これは単なる引受緩和型ではなく、治療効果がないと判断されたがん（重度がん）でも住宅ローン残高が0円になるという保障が組み込まれています。
健康状態の理由で通常の団信に入れない方でも、がん保障付きで住宅ローンを組める。これはかなり手厚い設計だと言えます。
対象： 健康状態が理由で通常の団信に加入できない方の住宅ローン利用をサポート
引受緩和型：どちらを選ぶか
両行ともカーディフ生命が引受保険会社で、金利上乗せ幅も同じ0.3%。
ただし、がん保障まで欲しいなら熊本銀行のワイドプラン一択です。引受緩和型でここまでカバーできるのは、かなり珍しい。
肥後銀行の引受緩和型は、基本保障に特化しながらも幅広い持病に対応している点が強みです。「がん保障は不要、とにかく団信の審査を通したい」という方には選択肢になります。
周辺の比較：宮崎銀行・九州ろうきんとの違い
念のため、同じ連生がん保障プランを持つ他の金融機関と並べてみます。
| 熊本銀行 | 肥後銀行 | 宮崎銀行 | 九州ろうきん | |
|---|---|---|---|---|
| 上乗せ金利 | +0.3% | +0.3% | +0.3% | +0.3% |
| 加入時年齢 | 51歳未満 | 52歳未満 | 52歳未満 | 51歳未満 |
| 完済時年齢 | 85歳未満 | 82歳未満 | 85歳未満 | 81歳未満 |
| がん先進医療 | 最大2,000万円 | 最大2,000万円 | プランによる | プランによる |
| パートナー範囲 | 戸籍上の夫婦 | 戸籍上の夫婦 | 戸籍上の夫婦 | 婚約者・内縁・同性パートナーも対象 |
九州ろうきんは加入対象のパートナー範囲が婚約者・内縁関係・同性パートナーまで対象と、最も広いのが特徴です。
入籍前・事実婚・同性カップルで住宅ローンを検討している方には、この点が大きな差になります。
完済時年齢の長さは宮崎銀行と熊本銀行が85歳未満で同等。長期ローンを組む方には有利な条件です。
FPからのひとこと
団信は「毎月の金利に溶け込んでいるため、実感しにくい保険」です。
でも、考えてみてください。
35年ローンの途中でがんが見つかった。治療費も重なり、収入も落ちた。そのとき「住宅ローンの残高がゼロになる」という保障があるかどうか。家族の生活は、そこで大きく変わります。
団信は「入っている間は意識しないもの」だからこそ、入るときに真剣に選んでほしい。
どのプランが自分に合うかは、年齢・家族構成・健康状態・返済期間によって変わります。「なんとなく銀行に勧められたプランにした」という選び方だけは避けてください。
上乗せ金利もありますが、生命保険ではあまりない連生がん団信は考慮するに値する団信と言えます
ごちらの団信がいいのか？
今回ご紹介した肥後銀行・熊本銀行の団信について、「自分のケースではどちらがいいか」という相談も承っています。
住宅ローンの「どこで借りるか」だけでなく、「どんな団信をつけるか」まで含めて、一緒に整理しましょう。
大丈夫ですよ。
相談は秘密厳守です。お気軽にご連絡ください。
永野FPオフィス 担当FP 永野 修
📞 フリーダイヤル：0120-929-943
💬 LINE相談も受付中
永野FPオフィスの住宅ローン審査相談 FPは『人生のゲームチェンジャー』 住宅ローンの「入口（審査）」と「出口（返済）」を支えることが私の専門です。 団信選びも含めて、無理のないマイホーム購入を一緒に設計します。
