住宅ローンの本質とは
最近お客様より変動金利や固定金利がどうのこうのいう前にそもそも住宅ローン自体がわからないという相談が入っています。特に数字が苦手な人にとっては考えるのもめんどくさいようです。
では住宅ローンとは何でしょうか。それは契約の履行である土地や建物の支払いの１手段です。現金で支払ればいいのですがなかなかそんな大金は出せません。
しかし現金では買えないですがローンで分割払いで支払いたい方の道具です。建築代金に金利を上乗せして支払うものになります。
例えば２５００万円の家を３５年払いで購入する場合、もし無金利とすれば月の支払いは５９５２３円になります。それを金融機関に金利を支払って分割払いにする。これを期限の利益と言ったりします。
金利が０.８２５％だったとすれば月は６８５５０円となります。総額は２８７９万円となりこの差額の３７９万円が３５年分の利息になります。
言い方を変えると現金では２５００万円の家は買えないので金融機関に申し込みをして利息を支払うので分割払いにして支払うということです。
どこの銀行でもいいのか
お客様の多くは金利を見ています。今でしたら熊本でも変動金利なら０.３％台からあります。いつかは金利上昇と言われる中ずっと下がっているのが変動金利です。
では誰でもその低金利の住宅ローンが使えるかといえばそうではないです。もちろん信用情報が毀損していたら無理ですし年収が低すぎても無理です。
では支払い実績も年収も高ければ使えるのかと言えばそうではないです。各銀行には審査の基準というものがありその基準をクリアしていないと使えないです。
基準をクリアしていても使えないこともあります。なぜ？と思うかもしれません。ですが実は多くの方がここで利用できないのが実情です。それは何か？
つなぎ融資の存在です。
先ほど住宅ローンは契約履行の道具と言いましたがその契約書の中に着工金や中間金の支払いに関して記述があるかと思います。
それを実行するには現金をお持ちならそれでもいいのですが普通はつなぎ融資か分割融資で支払うことになります。特に熊本ではつなぎ融資です。
だからつなぎ融資の有無や契約履行できるタイミングで融資実行可能かの確認は不可欠となります。これができることを確認して初めてその住宅ローンが使えることになるのです。
使える銀行を把握したらいよいよ仮審査、本審査となっていきいくつかの候補から１つを選びます。ではどこの銀行の住宅ローンを使うのか？それは一緒に考えましょう。ご相談ください。
通話無料 ０１２０−９２９−９４３ 担当FP 永野 修
