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異動があると住宅ローンは通らない？
最終更新日：令和8年3月1日
結論だけ先に言います
CICに異動があっても住宅ローンが通るケースはあります。スマホ異動が原因で他が整っているなら逆転は可能。絶対にやってはいけないのは否決後の複数申込。通す順番を解説します。
1 スマホ割賦の異動が原因で それ以外の信用情報に傷がない
2 返済比率が無理していない
3 否決直後に申込を増やしていない
CICのAが気になる人はこちらを参考にしてください
→【2026年版】CICのAマークで住宅ローン落ちた、でも通る｜通った人の共通点と通し方
逆に一番やってはいけないのは 複数の金融機関に仮審査を出すことです
まずは審査を通しましょう。話はそれからです。
実は異動情報があっても住宅ローンが通るケースがあることを知ってますか？
このブログを読んでいる人は今、必死でネットで自分のCICの状況でも審査が通ってマイホーム購入を考えているのではないでしょうか。
CICの指数（スコア）に関してはこちらをご覧ください
→ CIC指数とは？
永野FPオフィスは住宅ローン審査の専門家として、お客様の住宅ローン的アクシデントの相談をお受けしているFPオフィスです
住宅ローン審査には一定のルールがあります。
もしあなたがこの『ルール』に当てはまっているのであればチャンスがあるってことです。そのチャンスとはなんでしょうか
今回のブログでは異動情報ありで住宅ローンが通ったケースとはどんなケースか、それにはどんな対策が必要なのかになります
異動案件で一番多い失敗は 否決後に次々と仮審査を出してしまうことです.
申込履歴が増えるほど 受け皿は減ります。だから勝てる1本に絞る これが鉄則です
住宅ローン審査のルールとは
住宅ローンの審査とは何をもとにしているのでしょうか。住宅ローンの審査とはロジカルなもので知っていれば誰でも審査が通る住宅ローンを選ぶことが可能です
ただ、いつも住宅ローンに触れている当オフィスとお客様ではやはり情報量が違うのでそこは致し方がないところです
| 点数より見られるもの | 否決されやすい典型 | 否決後の次の一手 |
|---|---|---|
| 事故の有無（異動/A/P）といつの話か | 直近にA/Pが出る、説明が曖昧 | 直近を確定→申込を増やさない |
| 入金状況の連続性（直近の荒れ） | 直近12〜24か月が荒れている | 直近を整える→見せ方を揃える |
| 返済比率（車/リボ/携帯割賦） | 借入が散らばって比率がギリ | 借入一覧→整理の順番を決める |
| 申込履歴（否決後の多重申込） | 否決直後に連発して履歴が増える | 止まる→勝てる1本に絞る |
| 説明の整合性（後出しは疑念） | 書類がバラバラ、後出しになる | 一括提出＋説明付きで整える |
お客様の個人的な事情である勤務先に関する問題、個人信用情報、借入問題などを加味して、金融機関の審査の特徴とのマッチング作業となっています
今回の異動ありというのは『個人信用情報』の問題と言えます。その代表的なものがCICと言えます。では次にCICの異動とは何か？
※訂正や削除は、CICではなく登録元会社が行います。まず登録元へ。
それでも解決しない場合は、CICから登録元会社へ調査を依頼する流れになります。
そもそも異動とは？
CICに表記される異動は、返済日より61日以上または3か月以上の支払遅延などがあった場合に付く重たい情報です。
ネット審査だと、この文字があるだけで機械的に否決になることもあります。ただし異動の内容と他の条件次第で、通るルートが残るケースもあります。
そのくらい重たい事実なのです。
ではそれを承知で審査の専門家である当オフィスが通る住宅ローンがあるという話をしているのです。ではそれはどんなものでしょうか
異動はいつ消える？ 目安は完済から5年
結論です。異動は、払って終わりではありません。延滞などが解消しても、保有期限が来るまで残ります。だから焦って申込を増やすのが一番危険です。
目安は完済（または解約）から5年です。CICの信用情報は契約期間中と、契約終了後5年以内が基本。クレジットガイダンス（指数）も同じく契約終了後5年以内が目安です。
CICの開示報告書には「保有期限」が表示されます。ここに出ている年月が目安です。
保有期限に表示された年月の月末に情報が削除されます。
※残債が0円で、終了状況が登録されている場合、報告日から5年間が目安になります。
ここで勘違いが多いのが、異動が付いた日から5年ではない点です。完済していなければカウントが進みません。まずはCICの開示で、終了状況と保有期限を確認してください。
異動は消せるのか？ できるのは誤登録の訂正だけ
結論です。登録内容が事実であれば、訂正も削除もできません。逆に、誤りがあるなら道はあります。
手順はシンプルです。まず登録元会社に連絡して、誤りがあることを確認してもらう。そこで訂正・削除されます。もし問い合わせても解決せず、誤った信用情報が登録されている可能性がある場合は、CICから登録元会社へ調査を依頼することもできます。
ここで変な業者に引っかからないでください。異動を消すをうたう話は、誤登録の訂正を除けば基本できません。やるべきは、順番を守って勝てる1本に絞ることです。
5年待てない人が取れる次の一手 3つ
異動が消えるのを待つのが王道です。でも、どうしても今すぐ家が必要な人もいます。その場合の現実的な作戦は3つです。
1 申込者を変える
同居家族名義などで組み直す発想です。夫で落ちたなら妻で組む。ここで無理に夫にこだわるほど泥沼になります。
2 頭金を厚くする 借入を圧縮する
異動があるときは、返済比率の設計が命です。車、リボ、携帯割賦。月の支払額を下げると景色が変わります。
3 審査してくれる金融機関に絞る
異動があるとフラット35は通りにくいと言われます。だからこそ、事情を汲む審査や別基準のローンを検討する余地があります。ただし金利や条件は厳しくなりやすい。勝てる1本に絞って出す。これが鉄則です。
補足
申込を増やすほど受け皿は減ります。否決直後の多重申込は自爆です。まずは審査を通しましょう。話はそれからです。
よくある質問
Q. 異動があるとフラット35は絶対に落ちる？
A. 絶対ではありません。ただし難易度は上がりやすいので、否決後に申込を増やさず、勝てる1本に絞るのが鉄則です。
Q. CICの異動は完済したらすぐ消える？
A. すぐには消えません。CICの開示報告書の保有期限を確認し、期限までの間は順番を守って動くのが安全です。
異動で通った住宅ローンの傾向とは
| 異動のタイプ | 通りやすさ | よくある原因 | まずやること |
|---|---|---|---|
| スマホ異動 | 高め | キャリア変更時の最終精算が紙請求になり、気づかず延滞 | 異動以外が綺麗か確認。申込を増やさず順番を作る |
| 軽微なショッピングローン | 中 | 分割や一括の支払い遅れが長引いた | 借入と返済比率を整える。受け皿選びが重要 |
| その他 | 低め | 複数延滞、キャッシング系など | 戦略が必要。先に相談して順番を決める |
ここからが本題になります
ではそれぞれの詳細を解説していきます。
１、スマホ異動情報
当オフィスではこれが１番多い相談です。このスマホ支払い延滞での異動情報とはどんなものでしょうか。
それはキャリア変更の時に起こります。
キャリア変更した時の最終回の支払いは、今までの口座やクレカには請求が出ないです。その代わりに振込用紙が送られるケースがあります
この時に振込用紙が入った封書がご自宅に郵送されますが、これが気が付くラストチャンスです。ここで封書を見なかった場合や転居していた場合はそのまま未払いとなるケースが多いです
電話いただければすぐに払ったのに！
そう思うかもしれませんが、スマホのキャリア各社は何もしていないようです。そして数年後にマイホーム購入で住宅ローン仮審査をしたときに審査落ちで気がつくというわけです
もしスマホ異動だけが原因であれば、多くの人は審査が通ってマイホーム購入ができています。それ以外の問題があるときは審査は厳しいです
２、軽微なショッピングローン
スマホほどではないですが、ショッピングでのローンが過去に同じように支払いが遅れて異動がついている方もいます。
これはスマホほど審査が通る可能性が高いものではないですが、チャンスがあります。キャッシング系の異動が絡む場合は、審査難易度が一気に上がります。ここは戦略が必要です。
その場合でもどうしてもマイホームが欲しい方は次のその他をご覧ください。お勧めしませんがそんな方法もあるというレベルです
３、その他
住宅ローン審査にはいろいろなパターンがあります。そのうちの１つに審査基準はCICではなく担保評価というローンがあります
この利点は異動ありでも対応可能な点です。欠点は金利が高いことです。おおよそ３％以上になります。
それでもどうしてもマイホームが欲しいという場合には最終手段としてはいいのではないでしょうか
異動で審査が通らないケースと対処法
よくある質問
Q1. CIC指数はどこで見れる？開示のどの項目？
A. CICの開示に出てくるクレジットガイダンスが指数です。点数だけ見て一喜一憂するより、異動 A P と入金状況の直近を先に確認してください。
Q2. 否決後は何日あければいい？
A. 日数より先に、否決理由の仮説を立てて 勝てる1本に絞ることが先です。否決直後に申込を増やすほど不利になりやすいので、順番を決めてから動きます。
上記のケースであればチャンスはあるといいましたが、残念ながら上記に当てはまるにもかかわらずチャンスがなくなるケースというのが存在します
否決後で次の1本を間違えたくない方へ
CICの該当箇所と 借入一覧を整理してから相談してください。勝てる順番をこちらで作ります。
否決後の立て直し手順は、こちらでまとめています
→ CIC指数（スコア）とは？否決後の住宅ローン審査で点数より見られるのはここだ
だからまず原因を整理して 勝てる1本に絞る。これが異動案件の鉄則です
下手な鉄砲は数を撃っても当たらないです。
CICの点数は何点なら大丈夫か心配な方はこちらをご覧ください
→ 【令和8年FP監修】CICスコアは何点なら住宅ローン合格？「600点」は大丈夫？
FPからのアドバイス
もしスマホでの異動など異動でも住宅ローン審査が通るケースに当てはまる場合には、住宅ローン仮審査を複数することなくご相談ください
勝ちに不思議な勝ちあり、負けに不思議な負けなし
これは住宅ローン審査にも当てはまります。まずは審査落ちの原因をすぐに把握して対処する。これが唯一の異動情報ありでの住宅ローンの必勝法になります
もし異動ありで上記に当てはまる場合で、絶対にマイホーム購入したいという方はご相談ください。ご相談は電話もしくは公式LINEからどうぞ
FPは『人生のゲームチェンジャー』
私が専門としているのは 住宅ローンの「入口」と「出口」 を支えることです。 入口（審査）：「果たして自分は住宅ローンに通るのか？」という最初の関門。
CICなどの信用情報、年収、勤務形態などで不安を抱える方が多いですが、正しい知識と金融機関の選び方で逆転できることも少なくありません。
出口（支払い）：「35年間、本当に払っていけるのか？」という長い道のり。返済比率やライフプラン、団信や固定金利の選び方を踏まえて、無理のない資金計画を一緒に作り上げていきます。
住宅ローンは「入口」と「出口」がそろって初めて“安心できるマイホーム購入”が叶います。 審査に不安がある方も、将来の返済が心配な方も、まずはお気軽にご相談ください
