目次
CIC問題ないのに審査が通らない
CICが綺麗でも落ちる人がいます。原因は奨学金（JASSO）の延滞がKSC（全銀協）に残っていたケースです。
最終更新日 令和8年3月3日
執筆 永野FPオフィス
結論だけ先に言います
住宅ローンに「異動」があっても通った人はいます。
ただし順番が命です。否決直後に申込を増やすほど、受け皿は減ります。
今日やることは3つ
1 CICを開示して 異動の内容と直近の入金状況を確認する
2 返済比率（車・リボ・携帯割賦）を整えて 月の支払額を落とす
3 勝てる1本に絞って 申込を出す
まずは審査を通しましょう。話はそれからです。
おすすめ目次
1 住宅ローンの異動とは（まずここ）
2 異動があっても通った人の共通点（条件）
3 住宅ローン 異動 通った 3つのケース（頭金・名義変更・受け皿）
4 異動がある人の逆転3ステップ（あなたの型）
5 異動はいつ消える？消せる？（検索を拾う）
6 補足 CICが綺麗でも落ちる落とし穴（奨学金はここに圧縮）
7 よくある質問
8 相談導線
第1章【衝撃の実話】物件も収入も完璧だった。なのに……
「キッチンも日当たりも最高！もうここに決めます！」
笑顔でそう言ったご夫婦の顔が忘れられない。
返済比率も問題なし。勤務年数も問題なし。CICを確認しても異動どころかAもPもまったくなし。
「これで通らないはずがない」——そう思って仮審査に出した。
数日後、届いたのは無情な「否決」通知。
なんで？
もう一度CICを隅々まで確認した。やっぱり問題ない。念のためフラット35にも審査を出した。
また否決。
「もう審査が怖い」とおっしゃったお客様の声が胸に刺さった。でも、どうしても納得できなかった。これで諦めさせてはいけない、と。
この記事は、そのケースで私が動いた記録であり、「住宅ローン・異動・通った」を実現するための実践ガイドです。
第2章 そもそも「異動」とは何か？——知らないと損する基礎知識
「異動」という言葉、聞いたことはあっても正確には知らない方が多い。
異動＝信用情報における”事故情報”
信用情報における「異動」とは、過去のローンやカードの支払いで延滞・滞納・債務整理などが発生した記録のこと。通常と「異」なる「動」きの情報だから、そう呼ばれる。事故情報とも言う。
この情報はCIC（割賦販売法・貸金業法指定の信用情報機関）などに記録され、完済・解約から原則5年間保持される。
異動があると何が起きるか
住宅ローンを申し込むと、銀行は必ず信用情報を確認する。そこに異動情報があれば——
- 「返済トラブル歴あり」と判断される
- 貸し倒れリスクが高いとみなされる
- 審査通過は極めて困難になる
しかし——
異動があっても、住宅ローンに通った人は実在する。
そして、CICに問題がなくても落ちる「隠れた落とし穴」も存在する。
次の章がその核心だ。
第3章 CICに出ない落とし穴——「奨学金の罠」が家族の夢を壊す
奨学金の異動かも 3分チェック
次のどれかに当てはまるなら、CICが綺麗でも安心できません。
・奨学金の引落しを3か月以上遅らせたことがある
・引落し口座を変えた／残高不足が続いた時期がある
・クレカは通るのに住宅ローンだけ落ちた
奨学金の延滞は、一定条件で個人信用情報機関への登録対象になります。まずKSC（全国銀行個人信用情報センター）を開示して原因を確定させます。
補足 CICが綺麗でも落ちることがある
ここが落とし穴です。CICに問題がなくても、別の信用情報や申込順で否決になるケースがあります。
全国銀行個人信用情報センターは、他機関とCRINやIDEAで情報交流をしています。だからCICだけ見て安心しない。3つを開示して原因を確定させる。これが最短です。
スマホ割賦の延滞（CICの異動）が心配な方は、こちらが先です。
→ CIC異動でも住宅ローン通った スマホ異動の傾向と対策
奨学金（JASSO）の延滞が心配な方は、CICではなくKSC（全銀協）の開示が先です。
→ 奨学金の異動が原因で住宅ローンが落ちたケースと逆転手順
第4章 住宅ローン・異動があっても通った3つのケース
「異動があったら終わり」ではない。
実際に私が見てきたケース、相談を受けたケースの中で、異動情報があっても住宅ローンに通った事例を紹介しよう。
ケース① 頭金を大幅に増やして通過
住宅購入価格の半分程度を頭金として用意したケース。異動情報があるにもかかわらず、審査を通過した。
なぜか？
頭金が多いほど借入額が減る。返済負担が下がる。金融機関から見れば「リスクが低い借り手」と判断されやすくなる。
頭金は信頼の証だ。
ただし、これは資金力が必要な方法。すべての人に使えるわけではない。
ケース② 名義を配偶者に変更して通過
本人（夫）に異動情報があっても、妻の信用情報には影響しない。
- 妻単独ローン
- 妻を主債務者とした親子リレーローン
このような戦略に切り替えることで審査を通過したケースがある。
ポイントは、妻の勤務年数・勤務形態・返済比率・CIC・病歴の5つを確認すること。妻の信用情報が健全であれば、有力な選択肢になる。
なお、居住しない人の名義を借りることは詐欺と判断される可能性がある。あくまで実際に居住する人の名義で申し込むこと。 これは絶対条件だ。
ケース③ 異動があっても審査してくれる金融機関を選んで通過
すべての銀行が同じ審査基準ではない。
プロパーローンなどの特定の商品は、異動情報がある申込者でも審査に応じてくれる場合がある。連帯保証人の設定や高い頭金など、通常より厳しい条件が課されることはある。
しかし条件をクリアできれば、通過の道は開ける。
「どうせ無理」と諦める前に、まず相談してほしい。
第5章 【FP直伝】通すための逆転3ステップ
ここからが本番だ。「落ちた」で終わらせないための具体的な行動を紹介する。
ステップ1 己を知る——3つの信用情報を全部開示せよ
CICだけ見ても意味がない。残りの2つ——KSC（全国銀行協会）とJICCも本人開示すること。
特にKSCに奨学金の延滞記録がないかを確認する。
開示方法：
- CIC：https://www.cic.co.jp/（インターネット500円）
- JICC：https://www.jicc.co.jp/（スマートフォンアプリ）
- KSC：https://www.zenginkyo.or.jp/（郵送1000円）
自分のデータの見方がわからなければ、FPに相談をしてみてください。
ステップ2 完済——5年カウントをいち早くスタートさせる
異動情報が残るのは「完済・解約から5年」だ。
5年のカウント開始は「完済日」から。
これが意味すること——今日完済すれば、5年後には情報が消える。放置すれば放置した分だけ、マイホームの夢が遠ざかる。
延滞分だけでなく、残金を一括返済することで「ノーチャンス」が「ワンチャンス」に変わる可能性がある。
親から一時的に借りることも含めて、完済の道を全力で探してほしい。
ステップ3 配偶者の信用情報を確認する
本人がダメなら配偶者という選択肢を真剣に検討しよう。
確認すべき5項目：
- 勤務年数（2年以上が目安）
- 勤務形態（正社員が望ましい）
- 返済比率（年収に対して借入が多すぎないか）
- CIC（カード・ローンの延滞なし）
- 病歴（団体信用生命保険の加入に影響）
これら5つがクリアであれば、妻単独ローンという選択肢は十分に現実的だ。
異動はいつ消える？ 目安は契約終了から5年
異動は、払って終わりではありません。解消しても保有期限までは残ります。
目安は「契約終了後5年以内」です。CICは他機関との情報交流もあるため、CICだけ見て安心しないのも鉄則です。
異動は消せるのか？ できるのは誤登録の訂正だけ
登録内容が事実なら、基本的に訂正や削除はできません。誤りがある場合は、登録元へ訂正依頼が入口です。
第6章 異動がある方が今すぐやるべきこと
「今は無理」で諦めないでほしい。今できることは必ずある。
| 状況 | 今すぐやること |
|---|---|
| 異動の原因が不明 | CIC・JICC・KSCの3機関を全て開示 |
| 奨学金の延滞が原因 | 残金一括返済→5年カウントスタート |
| 本人の属性が弱い | 配偶者の信用情報・収入を確認 |
| 頭金が少ない | 少なくとも20〜30%以上を目標に積み立て |
| どこに相談すべきか不明 | 住宅ローン専門FPに相談 |
「過去のうっかり」で、家族の未来まで諦めてほしくない。
今やれることを全部やってみてほしい。それが私の願いです。
まとめ
- 異動＝過去の滞納・延滞・債務整理の記録。完済から原則5年で消える
- CICに問題なし≠審査に通る——KSC（奨学金）の落とし穴に注意
- 異動があっても通った方法は「頭金増額」「名義変更」「金融機関選び」の3つ
- FP直伝の逆転3ステップは「己を知る→完済→配偶者確認」
- 今すぐ行動することが、5年後のマイホームへの最短ルート
諦めるのはまだ早い。情報を開示して、まず現状を知ることから始めよう。
永野FPオフィス 担当FP 永野 修 📞 通話無料 0120-929-943
よくある質問（FAQ）
Q. 異動があると住宅ローンは絶対に通らないの？
絶対ではない。頭金を増額する、配偶者名義で申し込む、異動があっても審査してくれる金融機関を選ぶ、といった方法で通過したケースが実際にある。ただし、条件は厳しくなることが多い。
Q. CICに問題がないのに審査に落ちた。どうして？
CIC以外にもKSC（全国銀行協会）やJICCという信用情報機関がある。奨学金（JASSO）の延滞はKSCに記録される。CICには出てこない。3機関すべてを開示して確認することが必要だ。
Q. 異動情報はいつ消えるの？
延滞を解消（完済・解約）してから原則5年。自己破産・個人再生の場合はKSCの官報情報が免責決定から7年残る。5年待たずに通す方法を模索するか、今すぐ完済して5年カウントを早くスタートさせるかが重要。
Q. 奨学金を延滞していた。でも完済している。住宅ローンは通る？
完済してから5年経過していれば、KSCの記録は消えている可能性が高い。まずKSCを開示して確認しよう。5年未満であれば、配偶者名義などの代替策を検討することになる。
Q. まず誰に相談すればいい？
銀行の窓口より先に、住宅ローンの審査に詳しいFPへの相談を勧める。銀行は「自行の審査基準」でしか答えられないが、FPは複数の選択肢を横断的にアドバイスできる。当オフィスでは無料相談を受け付けている。
Q 奨学金はCICに出ないって本当？
A 奨学金の延滞はCICではなくKSC（全国銀行個人信用情報センター）側で確認が必要なケースがあります。CICだけ見て安心しないのが鉄則です。
Q 奨学金の延滞が登録されたら取消できる？
A すでに登録された情報は後から取消できないため、猶予など必要な手続きは早めが重要です。
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