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住み続けるための出口3つ（令和8年版）
現在離婚を前提に別居中で夫は家を出ていた。そこに１通の封書が届いた。差出人は弁護士名。何かと思って中を読むと驚くべきことが書いてあった
「住宅ローンの支払いができない」
そう、夫が住宅ローンの支払いを止めた。
この瞬間、頭が真っ白になります。
家を失うかもしれない。
信用情報が壊れるかもしれない。
子どもの学区も、生活も、全部崩れるかもしれない。
考えたら怖くてどうしたらいいかわからなくなった。スマホ片手にこんな時どうすればいいか調べた。でも精神状態が正常ではないので思考がおかしくなっている。
そんな状態ですが、どうしたらこのまま住み続けられるでしょうか
結論だけ先に言います。
住み続ける道はあります。
ただし、感情で動くと詰みます。順番が命です。
まずは家を守りましょう。話はそれからです。
今日やることは3つ
1 いまの契約形態を確認する（夫単独／連帯債務／ペアローン）
2 金融機関に連絡して、延滞を前提に相談を入れる
3 住み続ける出口を3つの中から決める（借換／売却／任意売却）
いまの緊急度チェック
- まだ止まっていない（止まりそう）→ 今日中に金融機関へ連絡して「相談」を入れる
- 1回止まった → 放置せず、出口（借換/売却/任意売却）を決める
- 2回以上止まった／督促が来た → 競売リスクが現実になる前に「時間を買う」手を打つ
- 弁護士名の手紙が来た → まずは契約形態を確定し、金融機関と保証会社の状況を確認する
ここで放置だけは絶対にしない。順番が命です。
絶対にやってはいけないこと
放置です。
夫が払わないなら、私も払わない。
連絡が取れないから、もう知らない。
気持ちはわかります。
でも、住宅ローンは待ってくれません。
延滞が積み上がるほど
手続きは厳しくなり、選択肢は減ります。
だから、先に動く。
これが一番の防御です。
最初に確認すること 契約形態で出口が変わる
まずは現状の正確な状況を把握することから始まります。ここを間違えると、話が進みません。ここが大事です。
夫単独ローン
名義も債務者も夫。
妻は住んでいても、支払い義務が契約上ないケースが多い。
ただし、家を守るには「出口」を作る必要があります。
連帯債務
夫婦で返済義務がある形。支払い口座は夫で団信も夫です。夫が払わないと、妻側に請求が来ます。
連帯債務の場合はこのパターンです
ペアローン
2本の住宅ローン。
片方が止まっただけで、全体が崩れます。
ここは難易度が上がります。
だから早めに順番を作るべきです。
住み続けるための出口3つ
ここからが本題です。
出口は3つに整理できます。
出口1 妻が借換して 夫を住宅ローンから外す
これが一番きれいな形になります。
住み続ける。名義も支払いも妻側へ。
夫はローンから解放される。
ただし条件があります。
- 妻が単独で借りられる収入がある
- 返済比率が整っている
- 団信の告知が通る
- 物件評価が極端に悪くない
- 夫が手続きに協力する（印鑑証明など）
ここで大事なのは順番です。
仮審査で目処をつける
離婚成立
本審査
借換実行と登記
この順番です。
逆に、離婚を先に決めてから動くと手続きが止まることがあります。
別居中でも、離婚前でも「妻名義へ動けるか」で難易度が変わります。
→ 〖離婚での住宅ローン借換〗別居中や離婚前に妻名義へ変更できるのか？
※持病や通院がある方は、団信で詰まる前に先に確認して出口を選びます。
出口2 売却して清算する（住み続けるなら買い戻し前提）
住み続けたいけど、ローンを外せない。
そういう時は、一度売却して整理するのも現実的です。
売却なら、支払いが止まっていても
出口が見えることがあります。
ただし、売ると残債が出る（オーバーローン）場合は
話が複雑になります。
- 売って完済できるのか
- 残債が残るなら誰が負担するのか
- 財産分与とどう絡めるのか
ここは、金融機関と不動産の両面が必要です。
勢いで決めると失敗します。
住み続けたい人は、ここで一度立ち止まってください。
売却が出口なのか、借換が出口なのか。
順番を組みます。
出口3 任意売却を含めて「時間」を買う（競売を避ける）
延滞が進むと、競売のリスクが出ます。
競売になると、取り返しがつかないことが多い。
だから、競売になる前に手を打つ。
任意売却はそのための手段です。
ここで勘違いが多いのですが
任意売却は、ただ売る話ではありません。
- 競売を避けて
- 時間を作って
- 次の住まいと生活を守る
このための出口です。
支払いが止まった直後に
この出口を知っているかどうかで
未来が変わります。
夫名義のまま放置すると、競売だけじゃなく「信用情報」と「住み続ける権利」がまとめて崩れます。
→ 〖令和7年FP監修〗離婚後も住宅ローンが夫名義のまま。その怖いリスクとフラット35を使った正しい解決法
じゃあ、私はどれを選ぶべきか
判断基準はシンプルです。
借換が向く人
- 子どもの学区を絶対に変えたくない
- 妻に収入があり、返済比率を作れる
- 夫が最低限の協力はできる
売却が向く人
- 物件が高すぎて、返済が現実的ではない
- 夫が協力しない
- 離婚条件を清算して前に進みたい
任意売却を含めた出口が必要な人
- すでに延滞が始まっている
- 連絡が取れない
- オーバーローンの可能性がある
- 競売が怖い
よくある質問
Q 夫が払わないのに、私が払うべき？
A 契約形態によります。連帯債務やペアローンなら、請求はあなたにも来ます。まずは契約形態を確認して、放置しないことが最優先です。
Q 銀行に連絡したら不利になりませんか
A 放置のほうが不利です。延滞が続くほど選択肢は減ります。先に相談して「出口を作る意思」を示した方が交渉は進みやすいです。
Q 住み続けたいけど、夫が協力しません
A 借換が難しい場合は、売却や任意売却も含めて出口を作ります。家を守るために、手段を一つに絞らないことが重要です。
相談したい方へ
このテーマは、ネットの一般論では解決しません。
理由は、あなたの契約形態と、延滞の状況と、出口が全部違うからです。
次の1本を間違えると、選択肢が減ります。
申込や交渉を始める前に、順番を作りましょう。
用意してほしいもの
- 住宅ローンの契約形態が分かるもの（夫単独／連帯債務／ペアローン）
- 残高と毎月返済額（わかる範囲でOK）
- 延滞の有無（何回分止まっているか）
- 住み続けたい理由（学区、家族事情）
まずは家を守りましょう。
話はそれからです。
住み続けたい理由が「子どもの学区」なら、このケースが一番近いです。
→ 〖離婚後の住宅ローン〗子どもの転校は避けたい！３分でわかる住宅ローン名義借換方法３つ
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別居中 住宅ローン支払い停止 相談希望
・契約形態 夫単独 or 連帯債務 or ペアローン
・延滞 0回 1回 2回以上
・住み続けたい理由 学区あり
最終更新日 令和8年3月3日
FPは『人生のゲームチェンジャー』
私が専門としているのは 住宅ローンの「入口」と「出口」 を支えることです。 入口（審査）：「果たして自分は住宅ローンに通るのか？」という最初の関門。
CICなどの信用情報、年収、勤務形態などで不安を抱える方が多いですが、正しい知識と金融機関の選び方で逆転できることも少なくありません。
出口（支払い）：「35年間、本当に払っていけるのか？」という長い道のり。返済比率やライフプラン、団信や固定金利の選び方を踏まえて、無理のない資金計画を一緒に作り上げていきます。
住宅ローンは「入口」と「出口」がそろって初めて“安心できるマイホーム購入”が叶います。 審査に不安がある方も、将来の返済が心配な方も、まずはお気軽にご相談ください
