長期固定金利のフラット３５にしたいが頭金が足りない
マイホーム購入時に住宅ローンを検討する場合に悩ましいのが金利が０．５％や０．６％台と低いのが魅力の変動金利か金利が変わらない安心感のフラット３５か選ぶときでしょう。
どちらをとるかはお客様の価値観でしかなく正解がない問題と言えるでしょう。ですが金利が上がることに嫌悪感を持つ方にいくら金利が低いからと言って変動金利の話をしたところでダメなものはダメなのです。
問題はフラット３５にしようと決めたときに金利が４つの体型になっておりどれにするかということでしょう。H２９年８月現在のフラット３５の金利はこのようになっています。
３５年払いにするにしても物件価格の１割以上の頭金を用意できるなら１．１２％ですが１割以上準備できない場合は１．５６％となってしまいます。これに団体信用保険料を払ったらいくらフラットを使いたいと言っても二の足を踏んでしまいます。
フラット３５を使って住宅を購入したい、でも頭金が足りない場合にどうしたらいいのか。方法はあるのでしょうか。あります。それがこれから説明する『フラット３５＋変動金利』です。
フラット３５＋変動金利とは
今回のご相談は大手ハウスメーカーで建てるのか、地元ハウスメーカーで建てるのかを悩んでいるということでのご相談でした。
話を色々聞いているとお客様の本音が見えてきます。できれば大手ハウスメーカーで建てたいようですが資金的のどうなのかが心配というのは本当の相談でした。
早速キャッシュフロー表を作ってみると少し生命保険が無駄に多いのでそれを改善すれば『大手ハウスメーカー』でも十分大丈夫という結論でした。
問題は大手ハウスメーカーの見積もりは３５００万円。お客様の希望は金利が変わるのが怖いのでフラット３５を使いたい。でも３５０万円と諸費用分の１００万の合わせて４５０万円の現金は持っていないということです。
こういう場合選択は大きく３つあります。
1、フラット３５で１０割融資 2、フラット３５で９割＋変動金利 3、フラット３５で９割＋諸費用ローン
今回は大手ハウスメーカーで建てれば長期優良住宅でしかもフラット３５SのAが使えるということで９割融資だと現時点での金利であれば１０年間は０．８２％になり魅力的だということで２と３の申し込みを検討しました。
２と３の違いは足りない１割分＋諸費用をどんなローンにするかという問題です。２は楽天銀行の『固定と変動』で、３はハウスデポパートナーズでアプラスの諸費用ローンで試算しました。
楽天銀行の固定と変動を利用するとフラット３５部分は１０年間０．８２％、あとは１．１２％となり１割分の変動金利は１．５７７％となります。
このローンで注意事項が２つあります。
1、変動金利部分は０．５０７％ではなく１、５７７％ 2、変動金利部分には諸費用は含められない
今回は諸費用部分の約１５０万円を頭金ということにしました。その他ネット銀行全てそうなのですが注意することが３つあります。
1、土地の決済日に間に合うようにすること 2、仮審査はネットから 3、必要書類を素早く揃えること
これからのことに注意すればたとえ頭金が１割なくてもフラット３５Sを利用して長期固定ローンが利用できます。もっともこのローンですが今回は楽天銀行で申し込みをしましたが他の銀行でのあります。
使おうと思った方は銀行に確認してみてください。
もし今回のお客様のように資金計画から土地、建物まで一緒に安心して購入を希望される方はご連絡ください。FP永野が今までの経験を生かしてお客様にある土地、住宅、住宅ローンをお探しします。
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