変動金利０.３１％って本当なのか
楽天銀行が０.５２７％から０.０１％利上げして０.５３７％になったことはブログに書きました。住宅ローン金利も上がる上がると言われていますが実際は下がる一方です。
そんな時についに『０.３１％』という文字が見えました。よく見てみるとAUじぶん銀行が『AU回線』と『じぶんでんき』とセットにするとー０.１％で０.３１％になるようです。
これは借り換えにも使えるようです。そこで今日は借り換え効果が高そうなAUじぶん銀行の変動金利と地元地方銀行ではどのくらい差が出てしまうのかを書いてみます。
借り換えのメリット・デメリット
まずは金利によるシミュレーションをしてみます。数字はできるだけ簡単にしますのでご承知ください。購入当時４０００万円で３５年で金利０.８２５％だったとします。
月の支払額は１０９６８１円です。５年後の元本残は約３４９７万円です。これを手数料なども含めて３６００万円で０.３１％で借り換えしたらどうでしょうか。
月１０４７３５円 借り換えメリット 月額４９４６円
単純に４９４０円を３６０回だとすればその差は１７８万円です。この金額に大して借り換えデメリットがどのくらいあるのかを考えていきます。
まず最初にわかるのがスマホと電気料金が縛られてしまうことです。しかもあと３０年もです。もしスマホを格安にして３０００円変わるとするならメリットは月２０００円になってしまいます。
これではめんどくさいことして借り換えするまでのないような気がします。でも２０００円×３６０回で７２万円のメリットなのでこれを大きいと思うのであれば次に団体信用保険を考えることになります。
団体信用保険はどうなのか？
熊本で0.825%の住宅ローンと言えば肥後銀行になります。肥後銀行の住宅ローン団体信用保険の特徴はなんと言ってもがん団信です。悪性新生物と診断されればこのあとローンを支払うことなくそのまま住むことができます。
住宅ローンがなくなれば治療に安心して専念できるというものです。また入院一時金として１０万円などもあり金利は高いがかなり充実しています。
それに大してAUじぶん銀行の団体信用保険にもがん団信がついていますが５０％がん団信です。やはり１００％の前では見劣りしてしまいます。
１００％にするなら＋０.２％となりそうするともう金利差による魅力も消えてしまうことでしょう。つまり肥後銀行から０.３１％というセンセーショナルな金利が目を引くにもかかわらずメリットはほぼないとなってしまいます。
つまりAUじぶん銀行の住宅ローンはつなぎ融資も分割融資もないことから新築マンションや中古住宅など最初から契約するならメリットを享受できるかもしれないというローンと言えます。
４０００万円 ３５年 ０.３１％ 月１００,５１０円 ０.８２５％ 月１０９,６８１円 その差 月 ９,１７１円
トータルでのメリットは９１７１円×３５年＝３８５万円でここから手数料を差し引いたとしても約３００万円も支払いが少なくなるという結果になります。
結論ですが金利という数字に惑わされないでしっかりとこうしたシミュレーションをして利用するかどうかを決めることが大事だということです。
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