連帯債務とペアローンの違い
お客様から住宅ローンに関して相談を受ける際によく混同していると感じるのが連帯債務とペアローンについてです。どちらも夫婦収入合算なのは同じですが内容は少し違います
内容が少し違えば利用の方法も変わってきますのでこの２つの違いは正確に把握しておきたいものです。ポイントは３つになります
実はこの違いが住宅ローンを選ぶときに大きな違いになることもあるのでここは正確に把握しておきたいところです。
１、所有権と住宅ローン控除
ペアローンも連帯債務も夫、妻双方が所有権を持ちます。その所有権の割合分、住宅ローン控除が使えます。ここは同じです
２、支払い口座
ペアローンはそもそも夫と妻の２つの住宅ローン契約となりますので支払い口座もそれぞれ登録となっています。それに対して連帯債務は契約は１本なので支払い口座も夫もしくは妻のどちらか一本になります。
連帯債務は例えば所有権の持分が５−５であった場合で口座が夫の場合は一旦全部夫の口座から支払われます。妻の分は口座からは引き落としはされないので夫に渡すなど家庭内で処理してください。
そのままにする場合には贈与税の可能性がありますので注意です
３、団体信用保険
ペアローンは契約が２本で名義がそれぞれなので団信もその住宅ローン分しか団信の適用になりません。例えば夫が死亡して団信が適用になった場合でも夫の分は債務が消えますが妻の住宅ローンはそのまま残り支払いが続くことになります。
その反対も同じで妻が死亡した場合は妻の住宅ローンには団信が適用になりますが夫の支払いはそのまま残ります。
夫が死亡した時には妻の住宅ローンも債務がなくなるように生命保険を利用しておきたいところです。このあたりにまで気を利かせて相談をしています。
それに対して連帯債務は夫もしくは妻です。夫に団信をつけたら場合夫の死亡時は住宅ローンが全て団信適用になり家族は住宅ローンを支払うことなくそのまま家に住むことができます。
しかし反対に妻が死亡した場合は夫の住宅ローンは全部そのまま残ります。２人で働いていて返済する予定だった場合には注意が必要です。妻の生命保険でカバーできるようにしておきたいものです
ただし１つ注意があります。JAなど金融機関によっては連帯債務なのに団信が指定の割合までしか適用にならないところがありますので利用する際はよく確認してください。
妻がガンにかかっていた場合
当オフィスではヒアリングの際に様々なことをお聞きします。その１つに病歴があります。団体信用保険の告知は主に３年以内の病歴を聞かれます
『がん』などは過去になったことがある場合は１年に1回とか３ヶ月に1回とか通院しているケースが多いので告知事項となります。
団体信用保険の告知で『がん（悪性新生物』があるとまず否決となります。やはり治る病気と言われていますがいまだに住宅ローンの団信告知では厳しいものがあります。
ということは住宅ローンの審査をスムーズに生かせることを考えれば、妻がガン経験者であれば連帯債務の住宅ローンを選ぶのがいいです。SMBCや楽天銀行、地方銀行などが候補に上がってきます。
もし無理にペアローンで申し込んだらどうなるだろうか？間違いなくすんなり通常と同じようにとはいかない。マイホームは楽しく建てたいもので住宅ローンではできる限りつまずきたくないです。
こういう時には無理にペアローンは選ばないようにしています。
がんは住宅ローン相談の核となるもの
がんは男性が５０歳過ぎて多くなりますが女性は３０歳過ぎてから多くなります。それは統計にも表れています
この統計から女性は若いうちからがん保険や生命保険への備えが必要なのがわかります。それに対して男性は５０歳を過ぎると急激にがんの発症が増えます。
住宅ローンは３５年以上と支払い期間が大変長いものとなっています。妻がガンになって経験があることから連帯債務にしたとしてもその前に生命保険の備えがあるのとないとでは安定度合いが違います
３５年間何事もないと考える方が不自然なのでやはりガン団信は１００％にした方が家族の幸せ、特にお子様の教育資金に大きな影響を与えるのではないでしょうか
ライフプランを作成するときもガン団信１００％にしてお子様、家族の安心そして３５年間の支払いに関して一緒に考えていきます。
お子様含めて幸せを３５年間キープしていきたいのでこのタイミングでしっかりと将来のことを考えておきたいところです。
ぜひ参考にしてください。もしわからないことがあればご相談ください。初回の相談は無料です。相談は通話無料の電話かメール、公式LINEからお申し込みください
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永野FPオフィス 永野 修『審査の通らない住宅ローンに価値はない』
クレジット会社で１７年間毎日CICを見てきたのでどうしたら審査が通るのかがわかるという職業病を武器に他社ではできない住宅ローン選びをメインとしています。ローン業界に３０年以上の豊富な経験と年間１００件以上のマイホーム購入のお手伝いをしています。お客様の８０％は公務員であとの２０％は医師と看護師になっています
