目次
がん経験者の住宅ローン審査
結論だけ先に言います
がん経験者でも住宅ローンが通る道はあります。
ただし多くの人が落ちるのは仮審査ではなく、本審査の団信告知です。
だから先に出口を決めて、申込の順番を作ります。
今日やることは3つ
1 今の状態を3分で区分する（治療中か、経過観察か、完治か）
2 住宅ローン本体の審査を先に固める（返済比率 土地 CIC 勤務）
3 団信の出口を決めてから申込む（通常 ワイド 団信を外す設計）
まずは審査を通しましょう。話はそれからです。
あなたはどれ？3分判定
| いまの状況 | 団信の見え方 | 先に決めること |
|---|---|---|
| 治療中 通院中 投薬あり | 止まりやすい | 出口を先に作る（ワイドや設計変更を前提） |
| 経過観察 定期検査あり | 告知の書き方で差が出る | 告知内容を整理して順番を作る |
| 完治 通院なし 投薬なし | 可能性は残る | 通常団信を軸に勝負する |
団信の告知で詰む代表パターンと出口を先に整理したい方はこちら
→ 団信が通らないかもしれない人へ：告知で詰む代表パターンと出口
ステップ1 住宅ローン本体の審査を先に固める
団信の前に、住宅ローン本体が通る土台が必要です。
がん経験者だと団信に目が行きますが、返済比率 土地 CIC 勤務が崩れていると、団信以前に落ちます。
1 返済比率
まず電卓を用意してください。
年収と、いま払っているローンの月額（車 クレカ分割 リボ 携帯割賦）を足し算します。
住宅ローンの話は、結局ここに戻ります。
返済比率の作り方は別記事で図解しています。
→ 住宅ローンは銀行選びの前に 返済比率を作れ
2 土地
ネット銀行やメガバンクで落ちた人ほど、土地のチェックをしてください。
市街化区域かどうか、地目が宅地かどうか。ここで担保評価が変わります。
3 CIC
CICの入金状況にAやPが続いたり、異動があると基本は厳しくなります。
がん以前に、ここで止まる人もいます。
4 勤務
勤務先 勤続年数 勤務形態。ここが崩れていると審査が安定しません。
自営業者は決算書など必要書類が増えるので、先に揃えてから動きます。
ステップ2 団信告知で止まる理由を知る
がん経験者の方は、仮審査は通っても団信の告知で落ちることがあります。
ここが一番パニックになります。だから先に出口を作ります。
団信で聞かれるのは病名だけではない
いつ罹患したか、治療は終わっているか、通院や投薬は続いているか、検査中か。
この整理がないまま告知を書くのが一番危険です。
ステップ3 出口を3つから決める
団信なしに逃げる前に、がん経験者でも検討できる「がん団信」特則を確認してください → 初回罹患特則と特別条件のまとめ
出口1 フラット35で団信なしで購入
フラット35は団信が任意なので、団信なしでも住宅ローン自体が通れば購入できます。
ただし家族のリスクは大きいので、生命保険などの備えが前提です。
通すための出口としては強いですが、使い方を間違えると危険です。
出口2 妻で契約して夫は連帯保証人 収入設計を変える
夫が団信で止まるなら、設計を変える方法があります。
妻単独で通す、持分や支払いの設計を変える。ここは家計と物件で最適解が変わります。
同じ趣旨のケース記事はこちら。
→ がん経験者の妻からの住宅ローン相談（収入合算が組めないケース）
出口3 親子リレーローンなど 申込人の設計を変える
親子リレーは出口になります。
ただし団信は誰に持たせるか、完済年齢、相続まで含めて設計が必要です。
順番を間違えると後から揉めます。
がん経験者でも「がん団信」に入れる可能性がある特則の話を先に整理したい方はこちら → がん経験者でも「がん団信」に入れる時代：初回罹患特則と特別条件
ステップ4 がん経験者でも加入できる可能性がある団信を探す
近年は、がん罹患歴があっても条件付きで申し込み可能とする団信の動きがあります。
例えば大分銀行では、がん罹患歴がある方もがん団信付き住宅ローンを申し込み可能とする改定の案内があります（告知内容により加入不可の場合あり）。
九州ではこうした選択肢が出てきています。
ステップ5 低金利に寄せたい人の現実解
理想は、団信が厳しくても夫単独でローンが通る形です。
ただし再現性は高くありません。金融機関の考え方や、保険の備え、念書などで動くケースもありますが、誰にでも使える方法ではありません。
だからこそ、最初に出口を決めて順番を作るのが早いです。
よくある質問
Q がん経験者なら団信は絶対に無理ですか
絶対ではありません。状況次第です。
問題は病名より、治療や通院の状態と告知の整理です。
Q 仮審査に通ったのに本審査で落ちました
団信告知で止まるパターンが多いです。
追加で申込を増やす前に、出口を作り直してください。
Q 団信なしのフラット35は危険ですか
危険です。だから備えが前提です。
通すための出口としては強いですが、家族の設計を必ずセットで考えます。
団信なしに逃げる前に、がん経験者でも検討できる「がん団信」特則を確認してください → 初回罹患特則と特別条件のまとめ
相談したい方へ
結論だけ先に言います
がん経験者の住宅ローンは、一般論で決まりません。
治療状況と家計と物件で出口が変わるからです。
申込の順番を間違えると、通るはずの道も閉じます。
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がん経験者 団信 住宅ローン相談（5649）
1 罹患時期：
2 治療状況：治療中／経過観察／完治
3 通院 投薬：あり／なし（最終受診：）
4 現在の年収 勤続：
5 他ローン月額（車 カード 携帯割賦）：
6 物件：建売／注文（概算価格：）
永野FPオフィスの住宅ローン相談
通話無料 ０１２０−９２９−９４３
メール fpnagano@myhome-fpft.com
永野FPオフィス 永野 修
クレジット会社で１７年間毎日CICを見てきたのでどうしたら審査が通るのかがわかるという職業病を武器に他社ではできない住宅ローン相談をメインとしています。ローン業界に３０年以上の豊富な経験と年間１００件以上のマイホーム購入のお手伝いをしています。自分の家は熊本地震で解体となり建て直しました
