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住宅ローン審査を通す方法とは
え？本当に通ったの？よく言われる言葉です。住宅ローンの審査が通らないと家が買えないので驚くとともに悔しかったり恥ずかしかったりといろんな感情が起こります。永野FPオフィスには審査が断られたお客様が藁をも掴む気持ちで相談に来ます。
審査が通らない原因と対策とは何か。原因がわかれば対策をして結果の出します。その方法を説明します。実際に使った方法も書きました
なぜ住宅ローン審査は通らないのでしょうか
ひとえに住宅ローンが通らなかったと言ってもその原因はさまざまなものがあります。その原因とはどんなものがあるのでしょうか
１、異動情報がある
２、支払い履歴にAやPがたくさんある
３、購入したい金額に対して収入が足りない
４、借金がたくさんある
５、健康状態の問題で団体信用保険が通らない
この５つが主なものではないでしょうか。当オフィスに２つ３つの銀行で断られたお客様の話を総合するとこんな感じです。
実は１の異動情報さえなければチャンスはあるものです。では異動情報があるとかはどこでわかるのでしょうか
これにはまずなぜ住宅ローンが通らないかの正確な原因の把握が必要になります。そこでまず最初にすべきことはCICの取得になります。
審査を通すために原因の確認する
CICとは個人信用情報のことで今までに利用したローン関係の情報がデータとして残っています。ただし全てが残っているわけではなく残金がなくなったら５年で消えます。
このCICには今、残金が残っている借入の支払い履歴や金融機関、何を買ったのか、月にいくら支払っているのかまでが出ています。
ここでまず自分のデータを取得して以下の順で確認していきます。
１、異動情報があるか
２、支払い履歴にAやPがあるのか
３、現在の月の支払いはいくらか
この３つを確認すれば原因はほぼわかります。では次に原因別に対策を考えてみますがここからは金融機関選びにとても重要になってきます。
住宅ローン審査を通すための対策とは
ではこの原因に対してどのような対策を取れば住宅ローンの審査に通るのでしょうか。１つ１つその対策方法を説明していきます。
１、異動情報がある
これが１番厳しいですが唯一審査が通るのがスマホでの異動情報です。スマホの普及とともにキャリアを変更する時の最終回で起こりやすい現象です。
特徴としてはほんの１０００円程度で異動情報がつくのでクレカ作成や自動車ローンには大きな影響が残ります。詳細はスマホでの異動情報に関するブログを参照にしてください
簡単に言えばまずは残金を支払うことです。この支払った振込票とCICを銀行に持参します。この時の注意はスマホでも異動情報自体を認めない金融機関に審査を出さないことです。例えばフラット３５などです。
当オフィスのお客様ですがスマホの異動情報が３件あった方や金額が９８００万円と大きかった方でも熊本だけではなく東京でも審査は通っています。
２、支払い履歴にAやPがある場合
このケースでまず確認するのはいつAやPが入っているのかと誰に入っているのかです。先ず間違いなく審査が通らないパターンは直近にAやPが入っている時です。
この場合は先ずは該当の金融機関に電話して遅れを解消することです。ただしこのケースが１つだけならいいですが２つ３つとある場合でも全部支払って遅れを解消してください。
詳細はAやPがある場合の対処法のブログを参照にしてください。すぐには審査が通らないかもしれませんが審査する金融機関を間違わなければ審査は通る可能性があります。
当オフィスでも先ずは＄マークをつけてから審査を通すことにしています。
３、購入金額に対して収入が少ない、借入が多い
このケースがFPとしては１番腕の見せ所になります。うまく対策が取れれば問題なく審査が通ります。先ずは返済比率を計算します。
年収×３５％（年収４００万円未満は３０％）÷１２ヶ月の計算をします。次にその月の支払額で購入できる住宅ローンの金額をスマホのアプリなどでみます
ここで取りうる方法はいくつかあります。
１、収入を増やす 収入合算やリレーローン
２、借入の月の支払いを減らす
３、銀行を変えて借入限度額を上げる
２の借入の月の支払いを減らす方法は３つあります。１つは他の銀行などで借り換える方法です。例えば１０年払いで借り換えれば回数が伸びるので当然月の支払額は減ります。
もう１つは持っている現金で支払っていく方法です。最も現金を持っているか、親などから借りるか、贈与してもらえないとできない方法です。
３つ目はJAなどで住宅ローンのその他も借入をおまとめする方法です。ただし自動車やブライダルなど目的ローンならできますがキャシングなどの場合はJAではできませんので金融機関に確認してください
３の銀行を変えて限度額オーバーを解消するのが１番簡単な方法です。それはこのブログにまとめましたので読んでみてください
先日もこの方法でおまとめして審査、無事に通ってマイホームの購入が終わっています。
４、団信が通らない
団体信用保険の告知は生命保険の告知とは違い結構通りやすいです。ただ今まで全く通らなかったのが『がん』や３大疾病、そしてうつ病です。これらの場合は変動金利では厳しいですので団信が任意のフラット３５プラス生命保険でカバーとなります。
ただその他の、例えば慢性肝炎や潰瘍性大腸炎、睡眠薬服用などは通ったことがありますので銀行や団信会社を変えるのも可能性があるのではないでしょうか
以上の４つが原因別の対策になります
どこの銀行が通りやすいのか
実は住宅ローンの審査は銀行というか保証会社によって全く違うのである銀行では通らないけどある銀行では通るということがあるのは事実です
しかし対策もせずにそのまま銀行をたらい回しにしたらせっかく審査が通るものも通らなくなります。この辺りがFPの腕によるところです。
例えばフラット３５でも金融機関によって審査基準が原因によって違います。同じフラットなのにA銀行で審査したら通らないけどB金融機関なら審査が通るのです。
先ずは原因などを綿密に把握して１番通りやすい銀行に審査を出していくのがいいでしょう。当オフィスでは３つ４つ断られても原因が把握できてうけてくれる銀行があるなら審査します。
ちなみにこの５年間スマホの異常情報も支払い履歴のAやPも団信も含めて無敗となっています。ここが経験とスキルの違いとなりますのでFPの選び方にも気をつけてくささい
審査が通った方にインタビュー
審査が通らないと相談が来た時はこの世の終わりかというくらいくらい表情でしたが最後、引き渡しの時にお会いすると家族全員新居での暮らしへの希望に笑顔満載です。
『知らないってこんなに差があるのがわかりました』
セールスに銀行をたらい回しにされて３つも断られてもう審査恐怖症になっていたのが嘘のようです。全てのお客様の依頼を受けるわけではありませんがうけたものに関しては全て通してマイホーム購入をしていただいております。
今は悔しい思いや家が買えないかもしれない絶望的な気持ちかもしれませんが先ずは本当に審査が通らないのかを検証してみてください。
異動情報さえなければチャンスはあります。頑張ってください。でも自分では無理、わからないという方は早めに相談ください。
先ずは内容を確認しますので公式LINEから連絡ください。私、永野がお客様にチャンスがあるのかを診断します。
永野FPオフィス 永野 修
『審査の通らない住宅ローンに価値はない』
クレジット会社で１７年間毎日CICを見てきたのでどうしたら審査が通るのかがわかるという職業病を武器に他社ではできない住宅ローン選びをメインとしています。ローン業界に３０年以上の豊富な経験と年間１００件以上のマイホーム購入のお手伝いをしています。お客様の８０％は公務員であとの２０％は医師と看護師になっています
