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相談が多い『A』や『P』の審査相談
当オフィスは住宅ローン相談をメインにFP相談をしていますが、特に『審査』に関して強みを持っています。審査が通らないとお悩みの方、離婚で夫名義から妻名義への変更などの相談を多く受けています。
「CICに『A』や『P』があったので住宅ローン審査が通らなかった」という相談が増えています。特に直近（過去1年以内）に入っていたために否決となった方が多い印象です。
また同じくらい「フラット３５で否決になった」という相談もかなり多いです。実はこの『A』『P』の評価、フラット３５ではどこの金融機関のフラット３５かによってかなり見方が違うのです。
そうなのです。
ある人はフラット３５でも金融機関次第で否決となったり、または承認（条件付き）となったりします。今回のブログはフラット３５での『A』や『P』の審査に関してです。
CICの『A』『P』とは何？
審査が通らなかったお客様の多くは自分のCIC（個人信用情報）を開示してなぜ審査が落ちたのかの確認をしています。
その中で相談が多いのは『A』や『P』での相談ですが、ところで『A』とか『P』とは何か？CICの一番下に入金状況という項目で『＄』に並んで『A』や『P』などの文字のことです。
『A』＝入金予定日に入金がなかった（延滞）
『P』＝一部入金など変則的な支払い
『異動』とは違い、軽微な情報ですが、住宅ローン審査において「信用力低下」のシグナルになります。住宅ローンの支払いというのは人生で１番大きく長い月の支払いになります。
その住宅ローンよりも少なく短い支払いで遅れが発生しているのであれば、住宅ローンの審査も厳しくなるもの理解できるものです。
ただし、異動情報は審査的には救われませんが『P』とか『A』は救うことは可能です。確かに否決されることがありますが、家が買えないというわけではなくレスキューできます。
このようにフラット３５では金融機関によってAやPに関しては審査の見方が違うということです。
審査への影響は？金融機関ごとの対応差
フラット３５では『A』や『P』では審査の対応は金融機関によって違います。もっと具体的にいえば否決になる金融機関と条件付き承認になる金融機関の２通りがあります。つまりお客様は審査が通りやすい金融機関のフラット３５を使えばいいとなります
【審査に厳しい金融機関】
→ 過去1年以内に『A』『P』が1件でもあると即否決の傾向
→特に前月の『A』『P』には厳しい審査結果が出る
【柔軟な金融機関】
→ 前月以外はその他の審査で問題がなければ承認になる
→ 前月でも条件つき承認となる金融機関もあり
ここが住宅ローン審査の妙というやつで、つまり知っていると知らないとでは大きな違いがあることがわかります
対策と選び方：通る可能性を上げるために
フラット３５を利用する上で審査が通る可能性を高めるには『彼を知り、己を知れば百戦危うからず』に尽きます。
彼を知り、とは住宅金融支援機構の金融商品であるフラット３５はどこの金融機関を選ぶかによって結果が違うので審査方法を知ること
己を知れば、とはまずは返済比率の計算をして返済比率オーバーでないことを確認した上で個人審査用情報で異動情報がないこと、AやPの有無の確認になります
住宅ローン審査対策とは
１、返済比率オーバーでないかの確認
２、CICにて他の借入を確認して異動などがないかの確認
３、審査が通るフラット３５を選ぶ
上記で特に最近多いのが大幅な返済比率オーバーです。既存の借り入れの月払いがいくらあるのかの確認をしてください
審査対策で注意すべきこととは
直近に『A』や『P』があると慌てて一括する人がいます。これはやめてください。AやPでは遅れを解消するための支払いは有効ですが、一括しても過去の履歴が消えるわけではありません。
返済比率オーバーの解消では一括は有効なのでここを勘違いしないようにしてください。たまに不動産屋さんやセールスに方に言われたということで審査がうまくいかないことがありますので要注意です
不幸にも落ちてしまった方へ
住宅ローン審査というのは現状の自分と相性のいい金融機関へ審査することで審査の精度が上がり、マイホーム購入へとなります。
反対に落ちたからといってあなたが悪いわけではないということです。ただ相性が良くない金融機関を選んでだけかもしれません。自分と相性のいい住宅ローンの選び方ができれば解決です。
『A』や『P』があっても住宅ローンが通らないとは限りません。問題は「どこに申し込むか」です。もし、自分で探すのが難しい場合は、当オフィスのように住宅ローンの審査に精通している専門家のサポートで逆転できる可能性があります。
どうしてもマイホームが購入したいという方は是非ご利用ください
はじめまして。
住宅ローン審査専門のファイナンシャルプランナー、永野です。
私はかつてクレジット会社で「審査」と「回収」の現場に長年携わり、現在は年間１００件以上の住宅ローン相談をお受けしています。
特に、CICに『A』や『P』といった記録が残っていて、「もう無理かも…」と感じている方からのご相談が多く、実際に通過させた事例も多数あります。
審査に通るかどうかは、「属性」だけでなく「どの金融機関に申し込むか」が極めて重要です。自分で探すのが難しいと感じたら、どうかひとりで悩まず、お気軽にご相談ください。
