依然歴史的低金利の住宅ローンだが
最近お客様からの依頼でハウスメーカーに同行したり一緒に見積もりを見ながら購入検討する機会が増えてきました。反対に工務店側からの依頼でお客様の住宅ローンがスムーズに行くように依頼されるケースもあります。
そういう意味では当初より幅の広い住宅購入サービスができるようになってきたのですが、その過程で若干きになることがあります。
それは何かと言えば『住宅メーカーの提示する住宅ローン金利が高い』ということです。
反対に先日伺った住友林業のように出てきた見積もりの中にあった住宅ローンの提案に関して非の打ち所もないような素晴らしいプランが出てくるところもあります。
現在目の前にある大手ハウスメーカーの見積もりがあるのですが住宅ローンのプランがなぜか１０年固定の１％程度。なんでこんなに高いものを提案しているのか。これをどう考えればいいのか。その辺りを考えいきます。
１０年固定の金利は？
H２８年９月現在の１０年固定の住宅ローン金利を見てみると一目瞭然です。さすがに８月の０．３５％には驚きましたがそれでもまだまだ低いレベルにあると言っていいでしょう。
１０年のところを見てください。１番上にあるのが三井住友信託銀行でなんと０．４５％です。
ネット銀行では住信SBIネット銀行で０．５２％、メガバンクでも０．８％です。つまり１０年固定で１％前後を使う理由がないと言ってもいいのです。ではなぜ提案してくるのか。その１つは提携銀行の場合つなぎ融資が入らないということがあるかと思います。
では弊社ではお客様と一緒にモニターを見ながらネット銀行の申し込みをしていますがそれでもネット銀行には抵抗がある方がいるかと思います。
そこで熊本に店舗がある同士、三井住友信託銀行と肥後銀行で金利差を中心に比較してみたいと思います。
０．９％と０．４５％の差はいくらか
まずは単純に比較してみます。条件は住宅ローン３０００万円 ３５年払い（４２０回）で三井住友信託銀行は保証料あり、肥後銀行は保証料なしで計算してみます。
０．４５％の場合 ３０００万円 ４２０回 月額７７２１４円 保証料６１８３３０円 合計 33,048,210円 ０．９％の場合 ３０００万円 ４２０回 月額８３２９４円 保証料 なし 合計 34,983,809円 ０、４５％と０．９％の差 月額 ６０８０円 合計 １,９３５,５９９円
金利だけで比較すると約１９３万円の差になります。その他様々な諸費用があると思いますがこの１９３万円よりかかるとは思えませんがいかがでしょうか。
団信をどう考えるのか
住宅ローンを選ぶ上で金利は上記のようにかなり差が出るので重要な要素ではありますがそれが全てかというとそうではありません。
選ぶ上での考え方は下の３つの条件をトータルに考えています
住宅ローン銀行選び ＝ 金利 × 審査（保証料） × 団体信用保険
もし金利差がありその結果トータル支払額に大きな差があるのですが『がん団信』に魅力を持てばその限りではないかもしれません。またつなぎ融資が不要など諸所の条件を加味した上で使う銀行を決定するのがいいかと思います。
ただ月６０００円の差は決して小さくないです。こういったところをシミュレーションして銀行選びをしたらいいのではないでしょうか。
そのためにはハウスメーカーなどに頼らずに自分で調べることが大切になってくるかと思います。すべてが住宅メーカーのポジショントークとは思いませんが自分で調べたりFPを入れたりして損しないようにしたいですね。
FPの住宅ローン相談 電話 ０１２０−９２９−９４３ 担当 FP 永野 修
