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住宅ローンに盲点 建築中の夫の死亡
当オフィスは公務員の方を中心にマイホーム相談をしているFPオフィスになります。クレジット会社で審査をしてきた経験を活かして多くのマイホーム購入者の相談をお受けしています
ライフプランでの住宅予算はもちろんのこと、無料相談のFPではできないようにローン審査や手続きまでマイホーム購入と住宅ローンの全ての全国から相談できるようにしています。
今回は実際に起こる可能性はとても少ないのですが本当に起こったらかなり重大なことになる建築中の夫の死亡に関してブログにしました
『団信があるから大丈夫では？』
と思っている方もいますが団体信用保険は住宅ローンの契約が終わってから、つまり多くは引き渡しになってから適用になりますので建築中は適用されません。
今回のブログを読むともし建築中に夫が死亡したら何が起こるのか、ではその予防として何をすればいいのかがわかるようになります。最後までお読みいただければと思います。
建築中に死亡のリスク
マイホーム引き渡しまでの流れ
ライフプランを作成してマイホーム購入後のお金が大丈夫となったら住宅ローンの仮審査となります。注文住宅かマンション、建売かでその流れは変わります。
注文住宅の場合は土地の購入や実家の土地に家を建てるなど土地という要素が入るので不動産の知識も必要になります。
土地を契約して建物を決めた後は本審査をします。本審査が承認になるといよいよ土地の決済です。土地の決済には主につなぎ融資と言う住宅ローンとは別のローンを使って持ち主に支払います。
つなぎ融資で土地を自分の名義にした後に建物の建築に入りますがここでリスクが発生します。着工した後でもし旦那様が死亡したらどうなるのかと言うことです。
建築中に入院したと連絡が
実は当オフィスのように数多く住宅ローン相談をしていると何度かヒヤッとした経験があります。建築中に入院したという連絡を受けたときなどがそうです。
入院した病名にもよりますがもしそれががん旦那たどうしようといつも思ってしまいますが、おかげさまでがんだったことは1度もないです。
でももし建築中に住宅ローンの主契約者が死亡したらと思うととんでもないリスクであることがわかりますので必ずお客様にお話しするようにしています。
マイホーム建築中の死亡はある？
FPという仕事をしていると人間には何が起こってもおかしくないことを実感させられます。半年前もガン宣告からわずかに１０日でお亡くなりになった方がいました。
日課としているランニングができなくなったので病院に行くとその場でMRI検査。夕方には末期がんの宣告でその前り道に電話がありました。『あとのことを頼みたい』と。
団体信用保険の手続きなどをして後の処理もほぼ終わろうとしていますがこれがもしマイホーム建築中だったらどうなるのか？と思ってしまします
工務店やハウスメーカーのセールスに聞いてみると２人だけ経験したことがありその時の様子を聞くことができた。対策もしてなかったようなので悲惨の一言です。
対策方法とはなんでしょうか。
つなぎ融資の団体信用保険
ご存知の通り住宅ローンには団体信用保険があります。フラット３５では任意ですが銀行の住宅ローンは必須でもし団信に加入できないと住宅ローンも組めない＝家も買えません
しかしこの団体信用保険は通常の住宅ローンのフローでは引き渡し後しか適用されません。ということは建築中は適用外ということになります。
経験したセールスに話を聞くと何が悲惨だったかというとまず夫が急死したにも関わらず家の話をせざるおえないという状況です。
土地と着手金をつなぎ融資で支払っていただいた後に朝起きたら死亡していたということでした。つなぎ融資には団体信用保険がついていたので土地と建物の着手金には適用になりました。
しかし残りの建物代金７０％、例えば建物が４０００万円なら２８００万円の支払いが残ってしまったと言うことです。この残り７０％、２８００万円をどうやって払うのでしょうか
セールスもなかなか言い出せなかったらしいのですがどこかで話をしなくてはいけないので思い切った値引きを提案してなんとか夫が残してくれた生命保険で支払っていただいたようです。
夫の生命保険は教育資金・生活費では
この生命保険は夫の死亡後の家族の生活費とお子様の教育資金、そして妻の老後の生活費の予定でした。生命保険加入時はマイホーム建築中に死亡するなんて想像もしてなかったはず
と言うことは注文住宅では起こる可能性は低いとはいえ必ず検討する必要がある事項といえます。本当に起こってしまったら目も当てられないからです。
実際その方も『もう思い出したくないくらい辛かった』と言ってました。
では当オフィスでは必ずお話しする本当にこれこそもしもの話ですが提案する対応策はどのようなものなのか、大きく分けて３つあります。
では対策方法とはどんなものがあるのでしょうか。熊本のケースで見てみます。
建築中の死亡に対応する対策方法３選
１、肥後銀行の住宅ローン
その１ですが『肥後銀行の住宅ローン』の利用です。なぜ肥後銀行の住宅ローンがこの対応策になるのか？それは住宅ローンのフローにあります。
上の図を見てください。熊本の方は肥後銀行と熊本銀行の住宅ローンを同じものと思っているようですがかなり違うことがわかります。
仮審査ー本審査までは同じですが熊本銀行がつなぎ融資となるのに比べて肥後銀行は早くも金銭消費貸借契約を締結して決済されます。そうなのです。もうこの後から団体信用保険が適用になるのです。
ただしがん団信には３ヶ月の免責期間がありますのでそこだけご注意ください。熊本銀行など通常の銀行ではつなぎ融資で支払った部分にのみ団信がありますので建物の支払いは残るのです。
同じ仕組みの金融機関としてはJAの留保金対応なども同じ仕組みとなっています。
２、生命保険でカバーしておく
最近、生命保険に対してネガティブな印象を持つ方もいますが死亡後の大きなお金を準備するという意味では生命保険より優れた金融商品はありません。
ここで紹介したいのはつなぎ融資の前に生命保険の見直しをしておくという方法です。団体信用保険との兼ね合いで保障がダブって来る方も多いのでこのタイミングでの保険の見直しは正しいです。
建物の７０％を頭に入れて死亡保障（収入保障保険）に加入してもタバコを吸わずに３０代であればそこまで高い保険料にはならないです。
お子様の教育資金も高くなる一方なので無駄にはならないです。奥様の死亡時にもリスクがあります。一緒にこのタイミングで見直ししてこの後のマイホーム人生に備えておくといいです。
３、傷害保険に加入する
急な脂肪といえばやはり病気より事故の方が確率が高いということで傷害保険の死亡で対応するものありでしょう。しかし病気での時に思いっきり後悔しそうな気がします。
また生命保険なら事故での死亡も対応できるのでやはり応急的処置は否めません。できれば１か２の方法でこのリスクを防ぎたいものです。
事故の可能性が高いと思うのであれば自動車保険もこの機会に整備しましょう。言われるがままに加入している人が多すぎます。事故になって『え？出ないの』ということがないようにしてもいいでしょう。
まとめ そんなことはないと祈るか？
一般に建築が始まったら約８ヶ月から半年のリスクなのでそんなに確率が高くはないです。しかしいぜ起こってしまったら被害は甚大です。
ここは確実に対策を取っておきたいものです。つなぎ融資に団信があればいいですが団信がないつなぎ融資もあります。ここは要確認ですね。
マイホー雨購入は人生で１番高い買い物なのですがらリスク管理をいい加減にしてはダメだと思います。しっかりと安全をキープして安心できるマイホーム購入をしてください。
これが最初の老後対策になります。もし自分の場合はどうしたらいいかわからない方はご相談ください。相談は電話かメールもしくが公式LINEよりどうぞ
永野FPオフィス 永野 修
クレジット会社で１７年間毎日CICを見てきたのでどうしたら審査が通るのかがわかるという職業病を武器に他社ではできない住宅ローン相談をメインとしています。
