異動が消えたのに住宅ローン否決…原因5つと復活手順（チェックリスト）

家が買えない！審査が通らない

結論だけ先に言います
CICで異動が消えていても、住宅ローンが否決になることはあります。
原因はだいたい5つに整理できます。
焦って申込を増やす前に、まずチェックで原因を特定します。

今日やることは3つ

1 全国銀行協会の情報を確認（CICだけ見て安心しない）
2 CICの全データを再点検（他の異動・直近A/P）
3 返済比率と銀行選びを見直す（順番が命）

あなたはどれ？3分判定

• CICは綺麗なのに否決 → 全銀協の確認が先
• 異動は消えたが直近にA/Pがある → まず正常化と順番
• 返済比率がギリギリ → 借入整理や設計で改善

審査の全体像（返済比率・信用情報・土地・団信・勤務）はこちら
→ 住宅ローン審査はこの5つで決まる

完済して5年経ったので異動情報のデータが消えたけど住宅ローン審査が通らないことがあるって知ってますか？

「CICに異動情報があるけど審査は通る？」
「５年経ったら情報は消えるって本当？」
「情報は消えているのに審査が通らない」

このブログを読んでいる方はこんなことが起こっているのでしょうか。実際にCICが消えているのに住宅ローンの仮審査が通らないという相談が急増しています

なぜこんなことが起こるのでしょうか？

今回は、ちょっとした住宅ローンの知識があれば避けることができる５年後の審査落ちに関するFPの解説になります。

これを読むとCICデータが消えた後に審査が落ちることはなくなりますし、リカバリー方法もわかります。わからない場合はご相談ください

その前に本当に住宅ローンが支払えるか心配な方へ

CICを気にするということはマイホーム購入にほんの少しだけ心配という方もいることでしょう。そういう方は簡易的なライフプランから見たシミュレーションソフトを作りました

１分くらいで終わりますので是非シミュレーションしてみてください

助太刀いたす！！その住宅ローン支払えますか？ライフプランから見た住宅購入シミュレーション

異動情報は一括すれば消えるのか？

マイホームを購入しようと思って住宅ローンの仮審査が通らなかった。『あれ？おかしいな』と思って別の銀行で審査をしてみたがやはり通らない

そこで個人信用情報CICを確認してみたら『異動情報』の文字がありました。早速一括で支払ったので再度CICを確認。確かに完済なってました

そこで満を持して仮審査をしてみたがやはり通らない

なんとか住宅ローン審査は通る方法はないのでしょうか？という相談が公式LINEから多く寄せられています。

基本は、異動があると完済しても審査はかなり厳しくなります。ただし例外もあります。原因がスマホ割賦などで、直近が整理できるケースは「順番」と「出し方」で受け皿が残ることがあります。

→ 異動の親記事：CICの異動が不安な人へ

異動情報は５年で消える？

CICによると保有データは完済から５年経つと消えますとされています。CICのデータの右上に保有期限と書いてある欄を見るといつ消えるかがわかります。その期日が到来するとその情報は消えて晴れてキレイになります

これで家が買える！

そう思って審査してみたくなる気持ちはわかりますが、できればもう一手間かけて欲しいところです。なぜなら完済してCICから異動情報が消えたとしても住宅ローン審査が通るケースと通らないケースがあるからです。

CICのデータが消えたら審査が通るのでは？そう思いますよね。しかし通らないことがあるから一手間が必要なのです。

一手間とはないか？それはチェックするです。この５つをチェックしてみてください

１、全国銀行協会の個人信用情報のチェック
２、CICのその他のデータに異動はないか？
３、CICの入金状況に『A』や『P』が１年以内にないか
４、返済比率は問題ないか
５、住宅ローンの審査をする金融機関を間違っていないのか？

この５つをチェックすることで５年後の審査落ちを防げます。また審査落ちした場合は原因が分かり対策が打てます。特に５の審査する銀行が間違っているが１番多いです。

住宅ローン審査チェックポイント

チェック１　全国銀行協会の個人信用情報の確認

CICが消えているのになんでもう１つのデータを見るの？

そう思う方もいることでしょう。実はここに落とし穴がある場合があります。CICは確かに完済後５年でデータが消えることになっています。

しかし全国銀行協会は７年とされています。この２年に当てはまっているとしたらどうでしょうか。CICには異動がなくても全国銀行協会に延滞記録があった場合は住宅ローンは通らないです。

この「7年の壁」に当たる人が多いです。次にやること（審査の全体像）はこちら → 住宅ローン審査はこの5つで決まる

これはデータをスマホで取り寄せてチェックすれば大丈夫です。もし記載がなければ次に行きます

チェック２　異動情報は他にないのか

CICは全データを見てください。そこで他のデータで異動情報がないか再度チェックをしてください。もしスマホ異動情報があった場合は当然審査は落ちてしまいます。

データが消えるまでできる限り既存のローンを減らしたり、貯蓄をしたりして保有期間が来たら住宅ローンが通るよう知識を蓄えててください。

仮にその異動情報が『スマホ』によるものであった場合には、いつ異動情報になったのかを確認してください。そして現在進行形で遅れている場合はまず支払いをしてください。

異動情報で唯一審査が通る可能性があるのが、スマホによる異動情報です。しかしどこの金融機関でも審査が通るわけではないです。異動という文字は金融機関でのローン審査においては重たい文字なのです

それでもどうしても審査を通したい場合は別のブログにまとめています。ご参考にしてください。

スマホでの異動情報で住宅ローン審査に通ったパターン３選

異動情報をいますぐ消すことができないか？

よく質問がある中に異動情報の入っている契約を一括したら異動情報は消えるのではとというものがあります。その答えは『消えません』

一括したところで過去はなかったことにはならないからです。むしろ無駄なのでやめた方がいいです。ただし返済比率オーバーの解消であれば効果がありますので一括した方がいいケースがあります。

【FP監修】CIC『A』で住宅ローン審査に落ちたら？一括返済がNGな理由とは

時効の援用したら異動は消えるのか？

稀に時効の援用をすると消えるのではという質問もありますが今まで消えたのをみたことはありません。『延滞解消』という文字が入るだけのケースが多いです。

何回も消してくれというのですがこれしかできないという返事が返ってきます。ということは消えないと思った方が良さそうです。

チェック３　CICに異動情報は『A』はないか？

住宅ローンの審査が否決になる１番多い理由が個人信用情報CICに異動情報と入金状況に『A』が入っていることです。再確認ではこの２つのポイントをチェックします

仮に別の借入で異動情報があったのであれば審査は通らないです。でも例外もあります。では例外とは何か？この相談も大変多いのですがスマホのキャリア変更の際の異動情報です。

キャリアを変更すると翌月請求が出なくなり、その1回分の案内を見なかった場合に支払いが行われないので異動情報になるというわけです

『A』があった場合はいつ『A』が入っているのかを確認します。１年以内だと厳しく審査されます。まずは１年以内に『A』がないかをチェックしてください

Aに関しては１番相談が多いのでこちらのブログを参考にしてください

【2026年版】CICのAマークで住宅ローン落ちた でも通る｜通った人の共通点と通し方

チェック４　返済比率はおさまっているのか

金融機関が住宅ローンの審査をするときはお客様に適用する金利とは違い審査金利と言って別の金利を用いて審査しています。

言い方を変えると審査金利になってもお客様が支払えるかで住宅ローン審査をしているということです。実際の適用金利を採用している金融機関（保証付）のところもあれば１％や３.５％のところもあります。

基本の式は以下のようになっています。審査金利２％の場合ではありますがこの式で計算してみてください。

（年収×３５％÷１２ヶ月）ーその他のローンの月に支払額・・・①
①÷０.３３１２×１００・・・②（審査金利２％の場合）

返済比率の作り方（見落としやすい借入も含む）→ 返済比率を作る

チェック５　審査する金融機関を間違っていないか

審査落ちの相談を受けていると５年前に、、、という話が出てどこの銀行で審査したのかを聞くと『ネット銀行』や『メガバンク』の時があります。

銀行選びの結論（金利×審査×団信の順番）→ 住宅ローンの銀行選びは3つで決まる

これはそもそも５年前の異動情報の問題ではなく、今現在の問題ということです。つまりお客様の状況が銀行の審査基準に合っていないのです。

住宅ローン選びを金利や団信中心で選ぶ人がいますが、これは間違ってます。少なくとも前提条件が２つありそれをクリアしてから金利で選ぶのが正解です。

２つの選定条件とは『審査が通ること』と『契約通りに決済できること』になります。この２つを無視した情報が多いので仕方がないといえばその通りですが。

もし１つあります
それは異動情報がある時に住宅ローン審査をした記憶はありませんか？もしその記憶があるという場合は、金融機関もしくは保証会社が異動のデータを持っている可能性が考えられます。

その場合は、どこで審査をしたのかを思い出して関係のない金融機関で審査をするといいです。これもとても重要なことです

実例　CIC保有期限後に異動情報が消えたが否決された

Aさんは４０歳の公務員で奥様は出産を機に主婦になっていました。今回マンションを購入しようと住宅ローンを申し込みをしましたが通りませんでした

心当たりがないAさんは金融機関から理由を聞こうとしましたが詳細は教えてくれなかったものの不動産屋さんから個人信用情報のCICの取得を勧められて取得しました

CICを見ると異動情報の文字が。そう独身時代に実家の親が勝手に利用したクレカの支払いの督促があり全額支払ったことがあったのが異動情報となって出ていたのです。この時は諦めました

完済から５年で情報が消えると聞いていたのでそろそろと思い再度取得しましたがまだ残っていました。CICの保有期間を見るとあと２ヶ月で消えるようなので２ヶ月待って再度マンションで仮審査をしました。

しかしやはり否決となりました。

CICをきちんと読み取る

『異動情報はやっと消えたにもなぜ審査が通らない？』

もうどうしていいかわからなくなったので当オフィスに相談となりました。お子様も大きくなってきたのでどうしても購入したいということでした。

まず最初に異動情報が入っているCICを見せてもらいました。確かに保有期限はすぎていました。情報が消えたCICも確認しました。

この情報をもとに再度金融機関を２つ選んでお客様に仮審査をしてもらいました。すると２つとも審査は通りました。そして本審査も無事に通ってマンション購入することができました

なぜ審査が通らなかったのか？

その理由は大きく分けて３つあります。そのうちの１つはCICに『異動』は消えたものの『A』が入っているケースです。上記のチェックポイントをまずは確認してください。その上で問題がないときは次の理由であることが多いです。

１、他の個人信用情報に問題がある場合
２、異動情報の元となっている金融機関
３、異動情報を知られている場合

CICから情報が消えたにもかかわらず審査が通らないケースで１番多いのは２と３です。特に過去に借りていて支払いが遅れた金融機関では審査をしないようにしたいものです。

今回、保有期間が過ぎて異動情報が消えているのに審査が通らなかった理由は２と３です

保証会社にも気をつけること

過去借りていて延滞した金融機関は覚えているお客様は多いのですが、延滞していた時の保証会社にも注意が必要なのです。ここの見落としもしないようにすることが大事です、

住宅ローンの審査は銀行でするのではなく保証会社がすることが多いです。銀行のカードローンなどにも保証会社がついていますのでここはしっかり記憶しておきます。

ここを忘れて申し込んでいるケースが多くせっかく異動情報が消えたのに否決になるということがあったりします。

ここを間違えなければ審査が通る可能性は格段に上がっていきます。なぜならお客様の状況に合わせて審査が通りやすい金融機関がわかるからです。

しかしこの後お客様は自分でもう１つ審査をしましたが否決されました。理由は不明ですが何らかの理由で過去を知っていたということでしょう。

FPからのアドバイス　

保有期間が過ぎれば金融機関選びを間違えない限り審査が通る可能性は高くなりますがそれでも通らないケースがあります。

その時にはチェック事項を見て、当てはまってないかを確認してみてください。それさえなければ大丈夫ということになります。

特に審査をする銀行が間違ってないかの確認はしてください。いかがでしたでしょうか。チェックできましたか。

もし自分ではわからないということであればご相談ください。あなたのマイホーム購入を全力でお手伝いします

相談のご案内

結論だけ先に言います。
住宅ローンは、入口と出口の両方が整ってはじめて安心できます。
入口だけ通っても、出口で家計が崩れたら意味がありません。
出口だけ考えても、入口で落ちたら家は買えません。

私は住宅ローンの相談の中でも、特に「入口」と「出口」を支えることを専門にしています。

入口（審査）
果たして自分は住宅ローンに通るのか。
CICなどの信用情報、年収、勤続、借入の状況。
原因が分からないまま申込を増やすと選択肢が減ります。
だから先に整理して、通る順番を作ります。

出口（支払い）
35年間、本当に払っていけるのか。
金利の予想ではなく、返済比率と家計の耐久力で決まります。
団信や固定変動の選び方も含めて、最悪でも家計が壊れないラインを先に決めます。

必要なのは、順番と設計です。匿名でも構いません。今の情報で、勝てる順番を作ります。

住宅ローン審査の駆け込み寺　永野FPオフィス