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個人信用情報『CIC』の支払履歴の直近に『A』や『P』があった時の対処法

つなぎ融資とはなんだ

住宅ローンが通らない理由

当オフィスは熊本市で住宅ローン相談専門のFPオフィスです。私FP永野がクレジット会社で17年間毎日ローン審査でCICを見てきた経験を活かしてお客様の相談にお答えしています。

これだけ長期間やっているとほとんど職業病でCICを見るとどんな人なのか、どうすれば通るのかが自ずからわかるようになります。その職業病を活かして今の仕事をしています。

今回のご相談は建売を購入しようとしましたが審査が通らなかったという奥様からです。自分は身に覚えがないので夫に尋ねてみましたが夫も身に覚えがないという。

そのことをセールスの方に話したら個人信用情報CICの取得を勧められたので取得してみたら夫の支払履歴に『A』や『P』が並んでいたということです。

セールスの方からは『そのくらいなら大丈夫、別の銀行で審査してみましょう』と言われたが結果は同じでした。『また違う銀行で審査しましょう』と言われましたがまた否決されるのでは?と思うと審査が怖くなり相談に来たとのことです。

夫婦で来店していただき取得したCICを見せていただきました。結果としてはセールスは住宅ローンにあまり詳しくないことがわかります。

なぜなら私がみる限りセールスから指定されたその銀行では住宅ローンの審査は通らない内容でした。ではこんな時にどうすればいいのでしょうか。

ということで今回はCICにAやPがあったときにどうすればいいかの話です。結果から言えば少し時間はかかりましたが引き渡しが無事に終わりましたことを報告します。

CICはどこを見ればいいのか

まず個人信用情報とは何か?もうざっくりいうとお客様が過去に利用した割賦(分割払い・リボ)の履歴といえばいいでしょうか。完済してから5年以内と支払中のデータが記載してあります。

ローンでの審査の場合では上記のDの欄に異動情報という文字がないかどうか、Eの欄の支払履歴が遅れなく履行されているかなどおおよそ5項目程度をみます。

Eの支払履歴の欄は『$』が正常に支払われているマークですが今回は相談ではEの欄を見るとPとAが多く直近の支払はAでした。これが原因で審査が通らないと思われます。

ただし住宅ローン審査はCICだけでするものではないので他の要因もないかの検討は必ずしたいものです。実際はただの金融機関の選択ミスということもあります

では直近のデータでこのようなAやPがついていると本当に住宅ローンの審査は通らないのか?と聞かれたらその答えは状況によって2通りあります。

1、今は通らない
2、大丈夫か

今は通らないとは何か?

考えてみれば現在進行形で支払いに遅れているお客様に住宅ローンのような高額のお金を貸す銀行はないです。個人だって返済見込みのない人には貸さないですよね。

金融機関によって違う審査

あくまでも『今は』と答えましたがではいつなら通るようになるのでしょうか。まずは支払の遅れを解消してからの話になります。借りている金融機関に電話して正常に戻すのが最初にすることです。

支払の遅れを解消したら次の月は当然CICの履歴には『$』マークがついているはずです。この『$』マークがどれくらい続けばいいのか?

ここが金融機関によって違うところなのです。つまり金融機関(保証会社)のクセを知っておく必要があります。

比較的早く(1ヶ月)の金融機関もあれば半年、1年と審査をする保証会社や金融機関によって変わります。まずはこの期間が短い金融機関がどのなのかを調査しておきます

そしてその期間が短い金融機関に仮審査をすることになります。これでOKです。

ここではAやPが原因で審査が通らなかった前提でお話をしていますが場合によってはそれ以外にも理由があるケースもありますのでそれも併せて対策を立てていきます。

通るケースとは?

2番目に通るケースもあると書きましたがこれに該当する場合は当オフィスには相談は来ないでしょうか。来るときはフラットしか通らないなど本当のことを言われなかった時です

このケースは夫が公務員などで全く収入や信用状況に問題がなく連帯債務で口座が夫の時はすんなり審査が通るケースがあります。

当オフィスに相談に来るお客様は圧倒的に1の『今は』に該当するお客様になります。こうして否決だった住宅ローンを承認に逆転無罪を勝ち取り無事にマイホーム購入となります

今回のケースではAとPが問題だったのでこの解消と適切な金融機関選びで無事に仮審査、本審査が通りマイホーム購入となりました。

いかがでしょうか。なるべく分かりやすく説明したつもりですがもし自分ではできないという方はご相談ください。できれば楽しいマイホーム購入なのでイヤな思いをしないうちにご相談ください。

ご質問は公式LINEからどうぞ。初回無料相談をご希望の方はもしよろしければご予約ください。

FPに住宅ローンの何を相談できるのか

永野FPオフィス 永野 修『審査の通らない住宅ローンに価値はない』

クレジット会社で17年間毎日CICを見てきたのでどうしたら審査が通るのかがわかるという職業病を武器に他社ではできない住宅ローン選びをメインとしています。ローン業界に30年以上の豊富な経験と年間100件以上のマイホーム購入のお手伝いをしています。お客様の80%は公務員であとの20%は医師と看護師になっています

ライフプランを使った保険見直しや住宅ローンに関してお気軽にお問い合せください。

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