ネット銀行の住宅ローンは簡単ではない
当オフィスは熊本で唯一の住宅ローン専門のFPオフィスです。ライフプランや金利、団体信用保険 の話だけではなく審査の書類や銀行との段取りまで住宅ローン手続きの全てをお手伝いしています。
あるお客様が来店しました。誰もが知っている大手企業に勤務している方でネットで住宅ローンの情報などもしっかり集めてました。住宅ローン相談でした。
今回マイホームは土地と建物を別々で購入するのです。土地も建物も金額は地震後ということもありかなり高かったです。そう、確かに『え？』というほど高かったです。
そして住宅ローンに関して希望を聞きましたが『ネット銀行の金利が低いローンが使いたい』ということでした。お客様の状況に即してどこの銀行がいいの検討をしました。そしてある銀行を選んで相談は終わりました。
手続きは自分でできるから、ということでした。しかしこれが失敗の元です。
それから１ヶ月後のこと。心配だったのでお客様にLINEで大丈夫だったかと聞いてみると案の定問題が起こっておりました。どうやらローンが通らなかったようなのです。
『こんなことなら最初からお願いすればよかった』
聞いてみると相談料を惜しんだので自分でやることにしたとのことです。たった５万惜しんで２００万円以上失ったというわけです。本当にもったいない話です。
このお客様がネット銀行の申込に関してミスをしたのはどこか聞いてみると本当に些細なことでした。つまり当オフィスがお手伝いしていれば希望が叶えられたのです。
ではそのミスとは何か？
これは土地と建物を別々に買う場合に結構起こることです。本日のブログは『ネット銀行は１発勝負』と題しまして利用ミスをしないようにという願いを込めて書きます。
熊本ではハードルが高いネット銀行
このお客様でしたら建売やマンションだったらきっと希望通りネット銀行を使って購入できたことでしょう。でも今回は土地と建物別に購入しているのでネット銀行利用のハードルが高くなってしまいました。
このような場合に気をつけるのはどこなのかというと以下の通りになります。順に説明していきます。
１、審査 ２、入力 ３、時間
１、審査と入力ミス
ネット銀行の審査は熊本の地方銀行の審査とは少し違います。例えば熊本銀行や肥後銀行などの方がはるかに通りやすいです。
まず確認することは利用希望のネット銀行の概要を読むことから始まります。例えば購入する土地が市街化区域なのか市街化調整区域なのか、です。これは不動産屋さんに聞くかチラシをみれば載っています。
HPで市街化調整区域でも大丈夫そうなのは例えば楽天銀行や住信SBIネット銀行などがあります。だからと言って審査通るというわけでないので注意してください。
もちろん年収などもありますがそれよりも返済比率も注意が必要です。今回のお客様が最初に引っかかったのはここでした。
年収 万円（うちボーナス 円）という記述があるのを間違えて年収欄にボーナス金額を引いて入力したことから返済比率オーバーとされたのでした。
２、時間
実はこれが１番気をつけることだったりします。つまりタイムオーバーです。どういうことかというと他の都道府県ではどうかわかりませんが熊本ではネット銀行を使ってマイホーム購入がほとんでないそうです。
このネット時代に信じられないことなのですがこれが住宅ローンの現実です。なので土地購入の時にネット銀行を利用するときに気遣いと注意が必要になります。
本審査の必要書類に不備があるとさらに審査の承認に時間がかかります。通常の地方銀行よりも時間が大幅にかかったり、つなぎ融資実行までの時間も結構時間を要する銀行があります。
そうなると売買契約時に記載した引渡し日時に間に合わないということがあります。なので売買契約時にできる限り引渡し日を伸ばしてくれるようにお願いしています。
他にもネット銀行特有のフローで不動産屋さんや請負会社を不安にさせてしまうこともあります。
例えば土地決済のときに地方銀行でしたら早々に司法書士から連絡がきて利用する銀行の会議室に集まって決済をすればいいとわかっているのでいいのですがネット銀行にはその店舗がありません。
しかもネット銀行によってはなかなか司法書士から連絡がもらえないので不動産屋さんが慣れていないがゆえに不安になっていきます。だから当オフィスでは不動産屋さんにあらかじめフローを説明しています。
なのでネット銀行を熊本で利用するときは根回しや手続きのミスがないようにしないとタイムオーバーになりがちなのです。
つまり土地と建物を別に買う場合、熊本でのネット銀行の申込はタイムオーバーに気をつけての１発勝負でやり直しが聞かないのです。
それでも自分でできるというのであればご自分でやってもいいのです。でも本当に根回しとかできますか？
これがネット銀行の表では語られない利用した人だけが知っていることになります。それでもネット銀行の超低金利は大変魅力的です。
変動金利で低金利時代を享受したい方はぜひ利用してみてください。やっぱり自分たちでは無理、でも使いたいという方はご相談ください。
ネット銀行の住宅ローン相談 通話無料 ０１２０−９２９−９４３ 担当FP 永野 修 ＊当オフィスの相談は全て有料になっています。ご了承ください。
