金利競争の激化要因の２行
初めまして永野FPオフィスの代表FP永野です
クレジット会社でローン審査を１７年やってきた経験をもとにお客様の住宅ローン審査をアドバイスしているFPです。マイホーム相談に携わって１０年になります。住宅ローン審査の専門家として審査が通らなかったお客様でも多くの方がマイホーム購入できたと喜んでいただいております。
住宅ローンの変動金利は金利競争が激しくなる一途です。以前は楽天銀行と住信SBIネット銀行で競っていました。しかし楽天銀行が金利競争から脱落した感があります
楽天銀行の金利が現在０.５５％であるのに対して住信SBIネット銀行の金利は０.３２％となっています。（令和5年６月現在）
金利が上がる楽天銀行に変わるように金利競争に打って出たのはAuじぶん銀行の住宅ローンでこちらもまたキャンペーン金利を使って０.２１９％や０.３１９％となっておりかなりの低金利となっています。
誰でもがこの金利が使えるのであればそれは全く問題ないのですがここ熊本では土地の担保評価の問題もありなかなか利用するのは大変です。
そうなのです！
住宅ローンは審査が通って初めて利用価値が生まれるわけでどんなに金利が低いとHPで出ていたところで利用できない方が多くそのローンには価値はないのです。
またHPに出ている金利を利用できると決まったわけではありません。審査によっては適用金利はHP記載の金利より高く審査結果が出ることもありますのでお気をつけください。
またこの２つの銀行が１番低いわけではない可能性があります。あくまでHPに出ている金利を言っているに過ぎず実は各銀行で『裏金利』というものもあったりしてこの２つより低い金利が提供される場合もあります。
今回この２行の審査が通りそうなお客様がいましたのでこの２行を比較してみようかと思います。もちろん審査が通る前提となっています。
住信SBIネット銀行は３大疾病の団信
まずはこの２行の違いを明確にしておきたい。大きな違いは３つです。１つは団信、もう１つはつなぎ融資、もう１つはもちろん金利となります。そのうち団信と金利を数値化してみてみます。
まずは金利の違いですが今回はAUで電気・スマホ割引を使用しないことにします。理由はスマホなら格安スマホを利用した方が安くなるためです。また2年縛りでさえ問題になっておるのに35年縛りなんてちょっと無理というものだからです。
その条件で言えば単純比較ではほぼ変わりないです。SBIが０.３２％とAUが０.３１９％となっていますが団信の上乗せ金利が４０歳以降では２行では違います。特に住信SBIネット銀行の団信は４０歳以降では上乗せ金利が３大疾病５０％で０.２５％、１００％で０.４％となっています。
それに対してAUじぶん銀行ではガン団信で年齢に関係なく（５０歳までですが）通常のガン団信５０％は上乗せ金利なしで１００％になる場合には０.１％となっています。審査によっては違う可能性があるようです。
この状態での比較を表にしてみました。がん団信ー３大疾病を５０％と１００％での比較です。安心安全をとるのであれば月６０００円程度の違いであっても住信SBIを取りたいところですが１円でも安い方がいいかたはAUでしょうね。
つなぎ融資は双方あり
団信と上乗せ金利の違いで差が生まれていますがこのくらいであればお客様がどう考えるかの問題と言えます。問題はそのほかの使い勝手の問題です。
もう１つの違いであるつなぎ融資に関してです。住信SBIは熊本では島根銀行のつなぎ融資を使っております。それに対してAUはアプラスのブリッジローンです。
この２つの違いは金利はアプラスの方が若干低いのですがつなぎ融資の団信に関してはアプラスが上乗せ金利をすれば利用できるのに対して島根銀行のつなぎ融資は使えないです。
利便性はSBIの方がいいのですが数字関係（金利）や団信付帯可能などに対してはAUに軍配が上がります。こう考えると４０歳過ぎてからのこの２つの比較は３大疾病がいいならSBI、経済的優位性ならAUと言えます。
ただし審査はSBIの方が通りやすいと認識しています（私見）。ちなみに今回の私のお客様はSBIを選びました。その理由は４０歳を過ぎるとやはり団信に大きな魅力を感じること、内容的に６０００円の差なら安全を選びたいということでした。
今回は４お歳以上でしたがこれが５０歳の方でしたらAUのガン団信は付帯できないですがSBIの３大疾病団信は付帯できる（健康による）のでまずますSBIの安全的な面で優位性が高くなると思われます。
いかがでしたでしょうか。まずは審査が通らないと話になりませんのでそこからスタートしてマイホーム購入をしていきませんか？
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